Страховые компании Уругвая предупреждают о «нестрахуемых зонах» и последствиях изменения климата

Рынок страховых услуг в Уругвае ограничен, в том числе со стороны предложения, и находится в очень напряженном состоянии (за исключением услуг для автомобилей). Об этом вчера заявили представители сектора в ходе дискуссии «Влияние изменения климата на страховой сектор», которая состоялась в рамках «40-й ежегодной конференции по экономике», организованной Центральным банком (BCU). В дискуссии приняли участие Николас Гонсалес, менеджер отдела актуарных услуг Государственного страхового банка (BSE); Алехандро Вейрох, исполнительный директор Уругвайской ассоциации страховых компаний (Audea); Анхела Кортелецци, экономист Управления по планированию и аграрной политике (Opypa) Министерства животноводства, сельского хозяйства и рыболовства (MGAP); а также, посредством видеоконференции из Испании, Белен Сориано, заместитель технического директора и директора по перестрахованию Консорциума страхового возмещения этой страны. Изменение климата — это реальность, которая обрушилась на нас в виде экстремальных явлений и заставила сектор страхования и перестрахования перейти в оборону и пересмотреть свои бизнес-модели. Эта ситуация затрагивает и Уругвай, особенно в том, что касается воздействия на сельское хозяйство. «Изменение климата влияет на исторические тенденции, которые учитывались в бизнес-моделях Банка страхования. Изменилась не только окружающая среда, но и произошла цифровая и бизнес-трансформация. «Необходимо внести изменения», — заявил Гонсалес, сообщив, что BSE постепенно вводит продукты, специально связанные с изменением климата, такие как страхование от пожаров по этой причине, страхование сельского хозяйства (лесного хозяйства и сельскохозяйственных культур), а также страхование залогов и кредитов для пострадавших. Кроме того, BSE представила другие виды параметрического страхования, например, страхование сои на случай засухи и страхование урожая в садоводстве на случай избытка воды, но они не были развиты, поскольку, по его мнению, эти инструменты не были хорошо соотнесены с убытками. «Исправление этой ситуации может иметь положительные последствия в будущем», — заявил Гонсалес. На данный момент ясно, что как BSE, так и частные страховые компании сталкиваются с труднопредсказуемыми ситуациями выплат — по полисам. Раньше страховые компании покрывали неопределенности, которые ожидались каждые 10 или 15 лет, а теперь они происходят каждый год. BSE выплатила около 95 миллионов долларов в качестве компенсации за засуху 2023 года, которая привела к потере около 3% валового внутреннего продукта (ВВП). По этой причине общая сумма выплат (BSE и страховых компаний) составила 140 миллионов долларов в том году, согласно данным Audea. В последнее время в Монтевидео происходят наводнения, сильные штормы в прибрежных районах, а также чаще случаются сильные грады, что привело к выплате BSE около 7 миллионов долларов США в качестве компенсации в прошлом году. «В департаменте Ривера прошел град, который за один день нанес ущерб, равный ущербу за целый год», — добавил Гонсалес. Что касается пожаров на побережье в 2023 году, которые также были вызваны, среди прочего, изменением климата, то они привели к потере 22 000 гектаров в этой зоне, и BSE пришлось выплатить 20 миллионов долларов по страховке на древесину. Представитель BSE считает, что в стране в целом наблюдается низкий уровень проникновения страховых услуг (за исключением автомобильного страхования, как уже упоминалось), и подчеркнул необходимость адаптации компаниями своих тарифных моделей и резервов к новым реалиям. По его словам, задача состоит в том, чтобы найти способ «соответствовать потребностям в страховании, которые возникают, с помощью платежеспособности поставщиков этих услуг и перестраховщиков». «Микрокатастрофы становятся все более частыми, появляются новые риски, связанные с изменением климата, а также более косвенные риски для здоровья человека», — сказал Вейрох. «Электромобили и проекты в области возобновляемых источников энергии требуют страхования; все это является вызовом для компаний сектора», — добавил он. Исполнительный директор Audea отметил, что страховые компании меняются, пытаясь «покрыть непредвиденные обстоятельства», но признал, что, если риск слишком высок, они определяют исключения. Таким образом, в настоящее время существуют «нестрахуемые» зоны, а также новые требования или положения для получения доступа к страхованию. Перестраховщики (как правило, многонациональные компании) также не покрывают все риски, как это было раньше. «Они расширяют свои услуги, но в более контролируемой форме», — пояснил он. В этом контексте Audea создала в своем составе Комиссию по устойчивому развитию, которая определила протокол действий в случае катастрофических событий (они запрашивают информацию у компаний сектора, чтобы оценить масштабы происходящих климатических явлений) и взаимодействуют с Национальной системой чрезвычайных ситуаций (Sinae) на трех уровнях: предотвращение, реагирование на чрезвычайные ситуации и сбор информации для составления карты, которая показывает, насколько страна застрахована — или нет. В этом смысле одним из основных пробелов, которые они выявили, является то, что мелкие фермеры находятся среди наименее застрахованных. В качестве потенциальных возможностей Вейрох отметил, что страхование может гораздо больше проникнуть в национальную экономику, что существуют целые районы, которые не застрахованы должным образом, что можно создать больше инструментов (новые виды страхования, адаптированные к возникающим потребностям) и что можно разработать формы коллективизации страхования для его более широкого доступа. Аудеа представила Министерству экономики и финансов (MEF) предложение о создании рабочей группы, которая займется рисками этого рынка, которые не решаются эффективно. «Необходимо усилить взаимодействие между государственным и частным секторами, чтобы государство не вынуждено было платить в последний момент, а общество или частные лица не вынуждены были делать это неожиданно или против своей воли», — отметил он. По его мнению, требуется более эффективное управление, которое бы занялось этим вопросом, а также «поворот в сторону» для стимулирования заключения страховых договоров и повышения их доступности. Управление по программированию и сельскохозяйственной политике (Opypa) MGAP стремится к тому, чтобы власти рассматривали этот сектор более комплексно, то есть не ограничивались созданием страховых инструментов или помощью в случае системных событий. В настоящее время существуют, например, традиционные сельскохозяйственные страхования, страхования фермеров, катастрофные облигации и т. д. «Однако остаточные риски (те, которые сохраняются после внедрения мер контроля и смягчения последствий) все больше усиливаются из-за климатических угроз. А когда нет решений по страхованию, необходимо разрабатывать другие стратегии», — сказала Анхела Кортелецци, упомянув условные кредиты Межамериканского банка развития (МБР), чрезвычайные фонды, специальную помощь, налоговые льготы на приобретение страховых полисов и другие возможные меры. Экономист отметила, что основные риски в стране, хотя и варьируются в зависимости от отрасли, носят гидрологический характер. «Необходимо думать о дополнительных решениях. Возможно, государство должно обеспечить страхование некоторых конкретных секторов, нужно посмотреть, что делать, потому что рынок не решает эту проблему», — сказал он и предупредил не только о текущей, но и о будущей ситуации. «Также необходимо большее покрытие урожая (сельскохозяйственных культур)», — добавил он. Белен Сориано, со своей стороны, объяснила, как работает Консорциум страхового возмещения в Испании, государственная организация, которая также финансируется частными страховыми компаниями (с их премий взимается надбавка, которая поступает в консорциум). «Из-за DANA 2024 года консорциум выплачивает 5 миллиардов евро, и у него остается в резерве 7,132 миллиарда евро, но мы не чувствуем себя комфортно и пересматриваем модели платежеспособности учреждения», — поделилась она.