«Не доверяй, проверяй»: влияние блокчейна на управление деньгами для мелких вкладчиков и других лиц

La Nación GDA В традиционной финансовой системе все вращается вокруг доверия. Мы верим, что банк действительно имеет те средства, о которых заявляет. Мы верим, что государство выпускает только ту сумму денег, о которой объявляет. Мы также верим, что посредники правильно регистрируют каждую операцию. Но опыт показывает, что это доверие не всегда оправдывается. Есть финансовые учреждения, которые скрывают убытки, правительства, которые скрывают, сколько денег они печатают. Есть также организации, которые задерживают или отказывают в предоставлении информации именно тогда, когда пользователи в ней больше всего нуждаются. Поэтому в криптовалютном мире стала популярной фраза «не доверяй, проверяй», которая отражает одно из главных преимуществ технологии блокчейн. Поскольку это открытый и прозрачный публичный реестр, больше не нужно принимать на веру то, что кто-то заявляет, потому что любой может проверить это напрямую. Информация об активах и транзакциях перестает быть привилегией, доступной лишь немногим, и становится ресурсом, доступным для всех, в любое время и в любом месте. В этом выпуске «Финансы в кармане» мы подробнее рассмотрим эту смену логики и то, как процесс, который начал формироваться в США с включением блокчейна в качестве центрального элемента системы, может принести конкретные выгоды для всех. От мелких вкладчиков до крупных инвесторов — все выиграют в плане безопасности и прозрачности, а единственными, кто останется в стороне, будут посредники, взимающие комиссионные без предоставления какой-либо ценности, и бюрократы, извлекающие выгоду из непрозрачности и беспорядка. Представим на мгновение банк, все активы и пассивы которого занесены в публичную блокчейн-сеть. Речь не идет о обширных балансах, полных технических терминов, которые понимают лишь немногие. Речь идет о понятном, доступном реестре, который обновляется в режиме реального времени. Любой человек через блокчейн-сеть мог бы мгновенно увидеть, сколько у него средств, во что они инвестированы и каков их уровень ликвидности. Это изменение имело бы огромное влияние: не нужно было бы полагаться на официальные сообщения, потому что каждый пользователь мог бы самостоятельно проверять информацию в режиме реального времени. Трагические ситуации, такие как «кораллито» в Аргентине в 2001 году, когда миллионы людей в одночасье лишились доступа к своим сбережениям, просто не могли бы повториться в системе, построенной на абсолютной прозрачности. Кроме того, такая прозрачность заставила бы банки более бережно относиться к деньгам своих клиентов. Давление исходило бы не от регулятора, а от самой общественности. Любой человек мог бы выбрать, кому доверить свои средства, располагая реальной информацией о финансовой устойчивости каждого учреждения. То же самое произошло бы с биржами криптовалют. Многие заявляют о своих сомнениях, но лишь немногие подтверждают их данными из цепочки. Только те, кто публикует доказательства в цепочке, способны вызвать настоящее доверие. В современной банковской системе, когда перевод задерживается, пользователь попадает в замкнутый круг разочарований. Звонки, переадресации, непонятные объяснения. Повторяются фразы типа «обработка идет», «нужно дождаться следующего отчета» или «уже зафиксировано, но еще не отражено». Ни один из этих ответов не проясняет, что на самом деле происходит. И зачастую даже сам оператор не имеет полного доступа к информации. Деньги остаются где-то посередине, не доходя до места назначения и не возвращаясь, а клиент не имеет возможности узнать, что произошло. Блокчейн кардинально меняет эту ситуацию. Достаточно иметь ID транзакции, чтобы отследить весь путь денег. Можно увидеть, в каком блоке она была зарегистрирована, сколько времени осталось до подтверждения или есть ли какие-либо проблемы, которые ее задерживают. Такие платформы, как Etherscan (и многие другие), позволяют любому пользователю самостоятельно проверять эти данные. Больше не нужно полагаться на центр обслуживания, который повторяет автоматические ответы: доступ к источнику осуществляется напрямую. Улучшение еще более заметно, когда речь идет о международных переводах. Сегодня отправка денег в другую страну может занять до 72 часов, и приходится платить комиссию, иногда более одного раза, если используются небольшие банки или посредники. В то же время, с помощью блокчейна та же самая отправка может быть осуществлена за считанные минуты и с минимальными затратами, часто всего в несколько центов. Разница очевидна. Медленная, дорогая и сложная для понимания система уходит в прошлое, уступая место быстрой, доступной и прозрачной. Кредитные кооперативы и взаимные страховые компании играют ключевую роль в финансовой жизни многих людей. Однако во многих случаях они работают с низким уровнем прозрачности, что в конечном итоге сказывается на их собственных членах. Внутренние балансы, когда они появляются, полны сложных для понимания технических терминов. Часто выбор того, куда инвестировать, сколько занять или какую ставку ожидать, делается на основе устаревших или неясных данных. В системе, основанной на блокчейне, все это полностью меняется. Каждый член кооператива может за несколько секунд проверить, как на самом деле обстоят дела в кооперативе: сколько денег было одолжено, сколько осталось ликвидности, каков уровень просроченной задолженности. Все это доступно в режиме реального времени, без необходимости ждать собрания или полагаться на отчет, который скорее успокаивает, чем информирует. Прозрачность не только помогает увидеть, как обстоят дела в кооперативе. Она также позволяет системе работать лучше. Например, кредиты могут иметь переменные ставки, которые автоматически корректируются в соответствии с объективными параметрами, такими как наличие средств или уровень просроченных платежей. И мы не говорим о футурологии: это уже существует. Такая логика используется во многих протоколах децентрализованных финансов (DeFi), где условия обновляются самостоятельно в зависимости от спроса и предложения.