Предварительный проект закона о Центральном банке позволит предоставлять «достойные кредиты», которых сегодня нет, заявляют финтех-компании

Центральный банк (BCU) и Министерство экономики и финансов (MEF) вынесли на повестку дня концепцию, которая до сих пор практически не обсуждалась в Уругвае: «открытые финансы». BCU предложил MEF предварительный проект закона, который предусматривает возможность для физических лиц и компаний безопасно делиться своей информацией с зарегистрированными учреждениями при условии их предварительного, явного и осознанного согласия. «Мы участвовали в рабочих группах с 2021 года . обсуждали важность этой темы, международный опыт и условия, в которых она реализуется», — рассказала президент Уругвайской палаты финтех-компаний (CUF) Ксимена Алеман. «Уругвай сталкивается с хроническими проблемами, связанными со структурой рынка. Здесь можно выделить две наиболее заметные проблемы: высокая стоимость платежных систем и отсутствие доступа к кредитам в производственном секторе», — отметила она. Алеман добавила, что открытые финансы — это инструменты, которые «могут решить обе эти проблемы» благодаря более конкурентоспособной платежной системе, способствующей снижению затрат и упрощению процедуры предоставления кредитов со стороны компаний. Хотя CUF не участвует в обсуждении вопросов, включенных в законопроект о конкурентоспособности и снижении стоимости жизни, через Центральный банк Уругвая (BCU) она предложила создать недорогие цифровые платежные средства и внедрить открытые финансы, которые обеспечат доступ к кредитам для развития производства. Система открытых финансов представляет собой регулируемую, интероперабельную и взаимосвязанную инфраструктуру, которая облегчает доступ к финансовым и платежным данным и их использование, обеспечивает пользователям контроль над этой информацией и создает условия для предоставления продуктов и услуг на основе их ответственного использования. Для Центрального банка Уругвая (BCU) данный предварительный проект является одной из задач, запланированных на этот год в рамках «Дорожной карты платежной системы на 2026–2030 годы», в которой внедрение этой системы включено в качестве одного из стратегических направлений. Благодаря открытым финансам расширяется спектр доступных пользователям альтернатив и упрощается выход на рынок новых участников. В ходе панельной дискуссии «Финансовая инфраструктура» на мероприятии, организованном CUF, старший консультант по решениям компании ACI Worldwide Себастьян Гарсия отметил, что среди уругвайцев существует привычка пользоваться банковскими картами, из-за чего другие альтернативные способы оплаты не пользуются широкой популярностью среди населения. В свою очередь соучредительница GR Digital Assets Ксимена Гарсия Роче подчеркнула важность обмена информацией для создания более инклюзивной финансовой системы. «Пользовательский опыт должен быть доступным для всех людей, которые пользуются системой», — заявила она и добавила, что помимо технологий одним из ключевых аспектов открытых финансов является стандартизация. Гарсия Роче сослалась на пример Бразилии, которая является пионером в области цифровых платежных средств и открытых финансов. В этой связи она подчеркнула, что страна продвинулась к новой системе — «открытые активы», представляющей собой платформу, позволяющую хранить все файлы в единой безопасной базе данных в облаке. Руководительница привела в пример Pix — систему мгновенных платежей и переводов, созданную Центральным банком Бразилии, которая способствовала расширению финансовой доступности в глубинных районах страны. По этой причине она считает, что в соседней стране взаимодействие является чем-то «присущим», несмотря на то, что система Pix столкнулась с рядом проблем в области кибербезопасности. «Будущее нашего региона — за мелкими предпринимателями и, следовательно, зависит от видения центральных банков», — сказала она и добавила, что для этого крайне важно иметь «достойные кредиты». «Кредиты, предоставляемые крупными банками, являются несоразмерными и не будут стимулировать рост кредитования. Уругвай имеет потенциал для работы над этим ростом», — отметил он. Консультант ACI Worldwide упомянул колумбийскую систему, поскольку её основа взаимодействия базируется на уже существующих системах, и напомнил о достижениях, которые упростили работу пользователей в этой стране и в Мексике с паролями. «Пример Колумбии был важен не только с точки зрения технологии, но и с точки зрения архитектурного проектирования», — сказал он и добавил, что участие нескольких палат породило конкуренцию, и считает, что «это то, что можно внедрить». В свою очередь, руководитель консалтингового подразделения Minsait Хуан Мануэль Хименес напомнил, что в Европе в начале внедрения открытых финансов возникла проблема: регулирование не было достаточно технически проработанным, в результате чего каждая организация интерпретировала нормативные акты по своему усмотрению. Хименес также подчеркнул, что BCU затронул ряд тем, связанных с открытыми финансами, таких как монетизация. В ходе второй панельной дискуссии под названием «Безопасность в эпоху открытости» докладчики обсудили некоторые вызовы нового этапа, который сейчас переживают финансовые учреждения. Генеральный директор компании Prometeo Родриго Тумайан подчеркнул важность работы как единой системы, а не как отдельных компаний. Соучредитель компании «Forsvar» Гильермо Де Леон подчеркнул необходимость со стороны Центрального банка Уругвая (BCU) усилить контроль, мониторинг и вовлечение участников цепочки. «Необходимо работать над сбором данных, связанных с согласием», — сказал он. В свою очередь, генеральный директор Quinta Disciplina Consultores Игнасио Перес подчеркнул необходимость привлечения различных участников системы к рабочим группам и отметил важность разработки систем безопасности еще на этапе проектирования продукта. В этом контексте он отметил зрелость подхода Агентства по электронному правительству и обществу информации и знаний (Agesic) в области кибербезопасности. Таумайн отметил, что одним из преимуществ небольших финтех-компаний является меньшая «поверхность атаки», благодаря чему они находятся в более выгодном положении для более быстрого соблюдения необходимых стандартов. «Согласование терминологии между финтех-компаниями и финансовыми учреждениями — это основа для того, чтобы подчеркнуть преимущество финтех-компаний, а именно — скорость», — отметил он. Искусственный интеллект (ИИ) также играет важную роль в этой экосистеме. Де Леон отметил, что ИИ устраняет технические барьеры, создаваемые мошенниками, и позволяет командам по предотвращению мошенничества работать более эффективно. «Меня беспокоит, насколько оперативно компании могут реагировать, ведь мошенники действуют быстро», — признал он и добавил, что в настоящее время уже возникают некоторые проблемы с отслеживанием поведения пользователей. «Теперь к этому добавляется вопрос согласия и того, как с ним обращаться; я думаю, что компаниям будет непросто усовершенствовать этот аспект», — сказал он и добавил, что доверие «будет иметь решающее значение» в тот момент, когда пользователи будут принимать решение о предоставлении своей информации. Тем не менее он указал, что одним из главных недостатков финансовой системы Уругвая является отсутствие протоколов совместных действий в случае инцидентов в сфере кибербезопасности. «Мне кажется, что существует склонность к закрытости: мы больше заботимся о защите своего «домика», а не всего «квартала», — сказал он. «Мы не привыкли защищать инфраструктуры, которые взаимодействуют друг с другом», — подчеркнул Перес, называя это одной из главных проблем при внедрении системы открытых финансов. «Вместо того чтобы нападать на крупнейший банк, (мошенники) обратят внимание на более мелкие», — сказал он.