Покупки с помощью ИИ, будущее платежей и задача Уругвая стать «более амбициозным»: взгляд Mastercard

Она родилась в Монтевидео 42 года назад. Имеет степень бакалавра экономики Университета Республики (Udelar) и прошла курс углубленного обучения по статистике. После работы в компаниях Pronto, Scotiabank Uruguay и Scotiabank Banca Internacional в прошлом году она присоединилась к Mastercard, чтобы возглавить вывод и работу этой финансовой компании на местном рынке. Вне работы она увлекается дайвингом, любит читать научно-популярную литературу и проводить время с близкими, в том числе с 9-летней дочерью Эмилией, которую она называет «светом своей жизни». Она возглавляет местное представительство этой международной финансовой компании, с этой позиции наблюдая как за развитием экосистемы платежей, так и за потенциалом, который она может реализовать в Уругвае. Размышляя о стране, он считает, что ее стабильность способствует притоку инвестиций и компаний, хотя для продолжения роста нужны большая амбиция и динамизм. Ниже приводится краткое изложение беседы. — Как вы оцениваете Уругвай с точки зрения его потенциала развития? — Уругвай имеет преимущество перед регионом, которое сохраняется уже давно и которое следует бережно хранить и не недооценивать. Это все, что касается институциональной стабильности, верховенства закона, правовой определенности, полноценной демократии и одного из самых низких показателей неравенства на континенте. Все это дает нам основу для укрепления доверия и дальнейшего развития. И я считаю, что хорошим примером этого является решение Mastercard выйти на рынок Уругвая; мы — первая международная компания, открывшая постоянное представительство в стране. Это решение свидетельствует о том, что компания уверена в перспективах страны. Задача состоит в том, чтобы не ограничиваться лишь стремлением стать самой стабильной страной в регионе, а быть немного более амбициозными и динамичными. Потому что часто мы смотрим вовне и ждем, пока другие страны что-то сделают, чтобы посмотреть, что мы можем привнести сюда, тогда как на самом деле мы могли бы быть лидерами в регионе. — Как эти сильные стороны сказываются на бизнесе компании? — Один из факторов, который является необходимым условием для нашего прихода, — это стабильность. Конечно, есть и другие вещи, которые мы заметили и из-за которых нам было логично прийти в Уругвай. В частности, система платежей — это чрезвычайно динамичная отрасль, которая, по данным Центрального банка, демонстрирует двузначный рост. Мы понимаем, что в Уругвае сочетаются фундаментальные показатели и институциональная среда, но при этом у страны есть потенциал. — Где вы видите возможности для роста? — Развитие новых вертикалей — одна из крупнейших возможностей. Примером может служить общественный транспорт. В Уругвае оплата по-прежнему осуществляется через закрытую систему, и у нас нет, как на других рынках Латинской Америки, возможности использовать открытые платежные системы. Для нас это важно, потому что это формирует привычку и способствует продвижению. Дело не в том, что это дополнительный объем, а в том, что многие люди, которые еще не используют эти инструменты в качестве повседневного средства оплаты, обнаруживают, что, просто пропустив карту через терминал, они могут начать расплачиваться. Это не единственная сфера; стоит также изучить возможность оплаты налогов, а также сегмент B2B, где компании, как правило, используют наличные, чеки или банковские переводы. Еще один показатель, на который мы обращаем особое внимание, — это так называемый «ATM to POS». На основе данных системы розничных платежей мы берем общий объем покупок с использованием дебетовых и предоплаченных карт и сравниваем его с общим объемом транзакций, то есть с суммой покупок и снятия наличных в банкоматах или у корреспондентов. Мы исключаем кредиты из расчета. Этот показатель составлял около 48% в 2022 году, а сегодня составляет около 62%, что свидетельствует о положительной динамике, но мы понимаем, что предстоит еще многое сделать. Все, что связано с дальнейшим стимулированием использования платежных средств, повышением их популярности и просвещением пользователей, — это то, что мы хотим изучить. -Как частный сектор должен взаимодействовать с государственным, чтобы способствовать инновациям или ожидаемым изменениям? -Частный сектор не должен ждать, пока государственный сектор разработает государственную политику. Государственная политика всегда дает импульс; так произошло здесь с законом о финансовой инклюзии, который сильно стимулировал развитие платежных средств и также послужил катализатором потребления. То же самое произошло с мультиэквайрингом. Но на самом деле частный сектор должен делать ставку на инвестиции, технологии и активное участие в процессах формирования государственной политики, чтобы стимулировать развитие рынка. — Цифровизация платежей в Уругвае продвинулась вперед, но наличные деньги по-прежнему играют важную роль. Чего не хватает для ускорения этой культурной трансформации? — Наличные деньги по-прежнему играют важную роль, но их использование сокращается. Здесь есть два аспекта. Один — это принятие; нужно добиться более широкого принятия по всей стране, в мелких магазинах, в провинции и в новых вертикальных рынках. Другой — это просвещение. Многие люди, благодаря закону о финансовой доступности, получают свои доходы через банковский счет или инструмент электронных денег, но, несмотря на наличие этого инструмента, снимают наличные и продолжают их использовать. Поэтому более эффективное информирование о преимуществах в плане безопасности, удобства и налоговых льгот, которые может дать внедрение этих инструментов, также является ключевым компонентом для продвижения в этом направлении. — Как Mastercard оценивает бум финтех-компаний? Какие отношения у вас с этими стартапами? — Финтех-компании — это союзники и хорошее дополнение к системе. Во многих случаях они очень хорошо решили вопросы пользовательского опыта. Я имею в виду не только тех, кто выпускает предоплаченные инструменты, но и всех участников системы. Существуют платежные посредники, чьи решения обеспечили доступ к торговым точкам по всей стране; а также платежные шлюзы, которые делают возможной электронную коммерцию. Они являются отличным дополнением, способствующим активизации всей экосистемы. — Какое значение имеет Уругвай в стратегии Mastercard? — В рамках стратегии компании Уругвай считается рынком с высоким потенциалом, и именно поэтому было принято решение открыть здесь наше представительство. Мы увидели, что был достигнут значительный прогресс в развитии платежной экосистемы и формализации экономики, главным образом потому, что у всех в Уругвае есть цифровой платежный инструмент, но все еще существовал разрыв и скрытая возможность, которую можно было использовать. Одна из вещей, которую мы хотим продвигать в ближайшие годы, — это возможность оплачивать транспорт с помощью электронных средств. Это одна из наших главных задач. Далее следует проникновение в другие вертикальные рынки и дальнейшее стимулирование рынка. Уругвай — важный рынок для Mastercard, и поэтому мы делаем ставку на то, чтобы привнести лучшие решения компании и продвигать их на местном уровне. Фактически, мы позиционируем себя не только как платежную компанию, но и как технологическую компанию в финансовой отрасли. Решения, которые мы предлагаем, не ограничиваются только традиционными инструментами, такими как дебетовые, кредитные и предоплаченные карты. Помимо наших консультационных услуг и услуг с добавленной стоимостью, мы предлагаем решения в области кибербезопасности и платежных операций, в том числе в других сегментах рынка. — Удается ли вам найти в Уругвае специалистов для разработки таких инновационных услуг? — Да. Мы хотим расширяться на местном рынке. Более того, у нас открыт набор, и к концу года мы планируем значительно расширить команду, поскольку хотим привлечь местных специалистов, знакомых с особенностями страны. Это важно для развития бизнеса и более эффективного сопровождения клиентов. — С вашей точки зрения, какими чертами отличается уругвайский потребитель? — Мы более охвачены банковскими услугами и формализованы, чем остальные страны (региона). Возможно, мы немного более консервативны в принятии альтернативных средств, но как только технология внедряется и начинаешь ее использовать, потом сложнее вернуться назад. — Куда движется экосистема цифровых платежей? — Есть много тенденций. Например, в сфере безопасности они варьируются от применения искусственного интеллекта (ИИ) при оценке транзакции и присвоении ей оценки риска, чтобы определить, следует ли эмитенту ее принять или это мошенническая транзакция, до токенизации и аутентификации для обеспечения безопасности операций. Это один из путей. Затем идет все, что связано с ИИ. Искусственный интеллект меняет то, как мы работаем, живем и общаемся каждый день, и эти изменения также влияют на наше отношение к торговле и способам оплаты. Раньше, если я хотел найти подарок для дочери, я заходил в Google и искал конкретный пример того, что мне нужно; теперь я, возможно, спрошу у Claude или ChatGPT, и мы уже совсем близки к тому, чтобы попросить их напрямую сделать покупку за нас. Поэтому одна из вещей, над которой мы работаем в Mastercard, — это концепция «платежного агента». То есть, как мы можем обеспечить безопасность таких транзакций и создать условия, при которых такие покупки будут возможны без рисков и без последующих возвратных платежей или сомнений в их законности.