В Уругвае уже создана «магистраль» финансовой цифровизации, «но она будет работать только в том случае, если все будут ею пользоваться».

«Шоссе финансовой цифровизации уже готово, но оно будет работать только в том случае, если все на него выйдут, если все смогут им пользоваться», — заявила вице-президент Центрального банка (BCU) Ана Клаудия де лос Эрос, подчеркнув достижения учреждения в этом направлении, но предупредив, что «не все находятся на одной полосе». Де лос Эрос имела в виду гендерные, образовательные, доходные и территориальные (сельские и городские) разрывы, существующие в стране в использовании новых цифровых инструментов, поскольку, хотя Уругвай в целом выделяется в регионе по этому показателю, при его разбивке становятся заметны существующие разрывы. «Экосистема растет, но неравномерно», — предупредила она. BCU намерена уделить больше внимания этой теме в своей повестке дня на 2026 год (хотя Де лос Эрос предупредил, что в стране нет данных о включении финансовой цифровизации по половому признаку, что затрудняет задачу), среди других приоритетов, которые включают: дальнейшее улучшение «инфраструктурной магистрали» цифровых платежных каналов; разработку правил, способствующих развитию этих цифровых финансовых операций, а также инновации в этом секторе и снижение рисков киберпреступлений и мошенничества (BCU создал Комитет по борьбе с мошенничеством в 2024 году); углубление цифрового и финансового образования, чтобы больше граждан получили доступ к этим инструментам и могли лучше их использовать; решение проблемы взаимодействия не только внутри страны, но и на трансграничном уровне. Кроме того, регулирующий орган активно работает над вопросами открытых финансов, следуя мировым тенденциям. Дельос-де-Эрос изложил направления деятельности BCU на панельной дискуссии «Цифровизация, развитие и финансовая стабильность», которая состоялась вчера в рамках серии семинаров, организованных CAF-Банком развития Латинской Америки и Карибского бассейна совместно с Институтом исследований в области развития, роста и экономики (Ridge). Дельс Эрос участвовал в дискуссии вместе с Александром Томбони, представителем Межамериканского банка развития (МБР) и Университета Бразилиа, имеющим опыт работы с платежной системой PIX в своей стране, Бразилии, и Эдуардо Чоломи, экспертом в области технологий и членом CAF, который выделил государственную политику в этих вопросах. Докладчики сошлись во мнении, что финансовая цифровизация (электронные кошельки, платежи с помощью отпечатков пальцев, онлайн-транзакции и т. д.), при условии правильного проектирования и регулирования (среди прочего), способствует социальной интеграции, сбережениям, доступу к кредитам, формализации трудовых отношений, развитию новых предприятий и, следовательно, также повышает производительность стран. Существуют исследования, которые это подтверждают, сказали они. Однако это требует осторожности и обновления законодательства, сопутствующих процессов и прогнозов, особенно с учетом сопутствующих рисков. «Мы больше не можем говорить о кибербезопасности, потому что нас наверняка захотят взломать. Мы говорим о киберустойчивости, то есть о том, как мы будем защищаться», — сказал Де лос Эрос. В этой связи он заявил, что BCU несет ответственность не только за свою внутреннюю кибербезопасность, но и за кибербезопасность других учреждений и участников рынка. «(Мы хотим) создать каналы взаимодействия между учреждениями (банками, эмитентами электронных денег и другими), чтобы в случае обнаружения системного риска все могли «поднять ключ», — заявил он. «Кибербезопасность — это вопрос сотрудничества, а не конкуренции», — добавил он. Кроме того, BCU известен как защитник личных данных пользователей, которые являются основой финансовой системы. Де лос Эрос подчеркнул, что «цифровизация — это не только технологический, но и человеческий и экономический процесс, поскольку она может уменьшить неравенство и повысить финансовую стабильность». Он упомянул, что в 2012 году Уругвай создал программу финансового образования, направленную на предпринимателей, женщин, студентов, лиц, лишенных свободы, и самые разные социальные группы, что помогает сократить разрыв, хотя достижение этой цели также зависит от психологических факторов общества, которые должны решаться совместно с другими инстанциями. Другой факт заключается в том, что в стране сосуществуют пожилые люди, обладающие финансовым образованием, но не умеющие хорошо пользоваться цифровыми инструментами, и молодые люди, которые обладают цифровыми навыками, но не имеют финансовых знаний. Дель Орос добавила, что необходимо больше работать с малыми и средними предприятиями (которые в большинстве своем возглавляют женщины), чтобы они получили доступ к «доступным, недорогим и, прежде всего, совместимым инструментам», сказала она. Что касается других стран региона, вице-президент BCU считает, что «мы связаны, но не интегрированы». Она предложила, чтобы, так же как Уругвай внутренне регулируется Агентством по электронному правительству и обществу информации и знаний (Agesic), между странами должны существовать общие стандарты и протоколы, поскольку платежные платформы используются пользователями за пределами границ, но региональная реальность очень неоднородна в своих правилах. Ее основной посыл, в общем, заключался в том, что Уругвай работает над финансовой инклюзивностью с 2014 года, с цифровизацией в качестве вехи, но необходимо больше инвестировать в образование и обеспечить людям защиту их данных и системы в целом, чтобы добиться большей реальной инклюзивности. Александр Томбони (БИР, Университет Бразилиа) отметил, что Бразилия выделяется в регионе в вопросах финансовой инклюзии благодаря «сильному закону», который, по его словам, способствовал внедрению системы оцифровки для определенных продуктов и услуг, таких как PIX, установив определенные обязательные требования к использованию для банков этой страны. «Но сильной правовой базы (до PIX) недостаточно, потому что в некоторых юрисдикциях новые платежные системы доминируют, а в других — нет. «Здесь задействованы вопросы дизайна, культуры, образования и другие», — предупредил он. Дело в том, что Бразилия также получила крупные инвестиции в технологии в 80-е и 90-е годы, поэтому была готова к изменению бизнес-модели, которое последовало за появлением цифровых каналов. Томбони подчеркнул, что в Бразилии использование цифровых платежей привело к сокращению неформальной занятости и росту ВВП на душу населения, как и в других странах, где они развиваются. Что касается рисков мошенничества или кибератак, он считает, что эти вопросы решаются и что ранее, при использовании бумажных денег, также существовали связанные с этим опасности. «Мы не можем позволить страхам помешать нам углубить использование цифровых платежей, потому что их преимущества очень велики; нужно справиться с трудностями роста», — заявил он. Эдуардо Чомоли (CAF), со своей стороны, затронул вопросы государственной политики, особенно в связи с появлением на рынке новых участников, таких как финтех-компании, и новых бизнес-моделей, что требует от центральных банков более решительных и гибких действий в области гарантий и надзора за экосистемой. В этом контексте он отметил, что искусственный интеллект (ИИ) может помочь, позволяя более точно отслеживать экономические и финансовые движения в условиях увеличения ликвидности, которое обычно происходит в результате автоматизированных операций. Кроме того, он считает положительным прогресс в области единых окон и общих государственных закупок.