Эксперты предупреждают о «эпидемии» чрезмерной задолженности в Уругвае и о рекламе кредитов, «не знающей этических границ»

Реклама потребительских кредитов в Уругвае страдает недостатком прозрачности и во многих случаях не предоставляет достаточной информации об условиях кредитования, как отмечается в отчете, подготовленном Управлением по защите прав потребителей (Udeco) при Министерстве экономики и финансов (MEF). Результаты этого исследования обсуждались в среду на панельной дискуссии, организованной командой Endeudamiento Uy, в состав которой входят представители Факультета экономических и управленческих наук (FCEA), Факультета социальных наук (FCS), Ассоциации банковских работников Уругвая (AEBU) и Института экономического и социального развития Уругвая (IPRU), где участники сектора подчеркнули необходимость усиления регулирования и улучшения доступа к четкой информации о кредитах. «Кредит является средством удовлетворения ранее возникшей потребности. Никто не берет кредит, чтобы хранить деньги под матрасом», — отметил руководитель отдела исследований и анализа финансовой системы Центрального банка (BCU) и член Ассоциации банковских работников Уругвая (AEBU) Пабло Базерке, добавив, что, хотя мог бы существовать более широкий портфель кредитов, адаптированный к потребностям каждого человека, он считает, что реклама, продвигающая их, представляет собой «однородный продукт» . В свою очередь, консультант Udeco Педро Сгараватти представил результаты исследования, в ходе которого было выявлено, что в рекламных материалах содержится мало информации об условиях получения кредита и отсутствуют упоминания о штрафах за просрочку платежей. В отчете также отмечается, что 65% проанализированных рекламных материалов апеллируют к ситуациям экономической уязвимости, используя такие фразы, как «не дотягиваешь до конца месяца», «получи аванс на рождественскую премию» или «твоей зарплаты не хватает». Между тем, координатор проекта Endeudamiento Uy Элиза Файлаче заявила, что проблема чрезмерной задолженности в Уругвае вызывает «беспокойство», хотя и признала, что существует общее стремление принять меры по решению этой проблемы. В этом контексте Файлаче высказала мнение, что законопроект о защите малообеспеченных должников, представленный «Широким фронтом», направлен на введение контроля над рекламой, установление ограничений на проценты и реструктуризацию долгов. «Существует механизм конкуренции в объемах, и реклама добавляет дополнительные затраты», — заявила Базерке и добавила, что регулирование этих элементов необходимо. «Принимают законы, а потом бегут за ними», — сказала она, хотя и отметила, что не все можно предвидеть. «Я считаю, что органы, занимающиеся этим, (такие как) Центральный банк, должны иметь немного более гибкие полномочия» для регулирования, — высказала она свое мнение. Руководитель отдела исследований Центрального банка Уругвая (BCU) сравнил проблему чрезмерной задолженности с «эпидемией» и отметил, что количество людей, испытывающих трудности с кредитами, растет. «В Клиринговой системе кредитных отчетов у нас зарегистрировано, не знаю, сколько человек, а в Центральной базе данных рисков Центрального банка — еще столько же, и их число за последние пять лет выросло на 18%», — заявил он. В этом контексте он сослался на бразильскую программу Desenrola, направленную на пересмотр условий погашения долгов. Базерке заявил, что стимулирование потребления со стороны частного сектора лежит в основе проблем с доступом к кредитам, и считает, что этот вопрос пока не проанализирован достаточно глубоко. В связи с этим он отметил, что в академических и политических кругах наблюдается «нежелание» вводить ограничения на рекламу кредитов. Со своей стороны, Сгараватти подчеркнула использование новых технологий в рекламных материалах и заявила, что «рекламный маркетинг достигает этических и моральных пределов». Консультант Udeco Лаура Фонт отметила, что существует асимметрия между информацией, которой располагает потребитель, и информацией, которой располагает кредитор. Эксперт считает, что для сокращения этого разрыва информация должна быть «ясной, достаточной и достоверной», а ее отсутствие «становится незаконной практикой». Фонт также упомянула Национальный совет по саморегулированию рекламы (Conarp) и отметила, что стратегии запретов или законодательных мер «в конечном итоге оказываются неэффективными». В ходе своего исследования Udeco выявила, что компании, предлагающие кредиты, нарушают определенные требования, в частности, умалчивают о важной информации, вводят в заблуждение, используя «мелкий шрифт» в договорах, а также рассылают сообщения, подталкивающие к принятию поспешных решений, причем эти действия в основном направлены на группы населения с низким уровнем дохода. Файлаче изложил различные мотивы и предубеждения, по которым уругвайцы обычно обращаются за кредитом, и объяснил, что избыток информации в рекламе не работает, поскольку требует высокой когнитивной активности, что затрудняет принятие решения. Кроме того, он указал на отсутствие ясности в отношении размера процентных ставок и добавил, что проблемой является отсутствие инструментов и финансового образования, необходимых для понимания того, как функционирует рынок. Базерке согласился с этой точкой зрения и заявил, что существует группа людей, которые не имеют достаточной трудовой или экономической стабильности, чтобы брать кредит на срок до двух лет. В этом контексте Фонт подчеркнул важность более широкого финансового образования и сказал, что при предложении кредита крайне важно указывать общую сумму платежей.