Лаура Раффо предлагает включить финансовое образование в программу государственных школ, поскольку это «обязанность государства»

Экономист, предприниматель и политик — в настоящее время член совета директоров Antel — представила свою новую книгу «Твои деньги, твои правила». Издание, выпущенное издательством Aguilar, предлагает «понять свои личные финансы ясно и конкретно»; в нем автор призывает проанализировать отношение людей к деньгам и влияние эмоций на финансовые решения. В беседе Лаура Раффо раскрыла ключевые концепции этой работы и объяснила, почему она считает, что в Уругвае существует дефицит финансового образования. — При подготовке книги, что вы обнаружили в разговорах с другими людьми о связи с деньгами? — Прежде всего, нужно понять, что то, как мы относимся к деньгам, во многом зависит от эмоций. Иногда, когда вы говорите людям о финансовом планировании, о сбережениях, они сразу думают о таблице, о том, сколько у них на банковском счете, но это гораздо глубже. Поэтому в первой главе книги я предлагаю читателям проанализировать, какое у них отношение к деньгам, потому что все мы унаследовали то, чему нас научили наши семьи, или научились на своих ошибках. В разговорах с коллегами, товарищами и друзьями ты начинаешь понимать, что очень многие финансовые решения основаны больше на эмоциях, чем на информации. И это приводит к тому, что часто совершаются ошибки или выбирается путь, который кажется правильным, но в конечном итоге таковым не является. — Какая финансовая ошибка бросилась тебе в глаза больше всего? -Дело не столько в ошибке, сколько в том, что финансовое образование просто отсутствует. В Уругвае мы уделяли большое внимание развитию цифровой грамотности, и это замечательно, но финансовая грамотность при этом отсутствует. Произошел процесс широкого охвата банковскими услугами, но это не равносильно финансовому образованию. Сегодня уругвайцам очень легко установить связь с финансовыми учреждениями, но им не дали инструментов, чтобы глубоко понять, как управлять своими финансами и сбережениями. Есть уругвайцы, которые благодаря своему труду и усилиям удается накопить сбережения, но потом не знают, как их инвестировать. И это незнание играет против них. — Следует ли включить финансовое образование в учебную программу школ и лицеев? — Безусловно. Финансовая грамотность в Уругвае находится в дефиците. Ее можно было бы включить в государственное образование, потому что она определяет, как люди, благодаря плодам своих усилий, строят свое будущее и достигают своих мечтаний и целей. — В книге упоминается понятие «финансовая свобода». Как это реализуется в стране с обширным средним классом, такой как Уругвай? — Во-первых, важно признать, что есть слои населения, которые, к сожалению, не только не могут откладывать деньги, но и не дотягивают до конца месяца. Во-вторых, есть семьи, у которых есть доход, позволяющий откладывать, но они не делают следующий шаг — не инвестируют. Что я имею в виду? Ведь когда вам удается отложить определенную сумму денег каждый месяц, вы в большинстве случаев просто оставляете их на банковском счете, на который поступает зарплата, или, в лучшем случае, переводите их на другой текущий счет, но не заставляете эти деньги работать. А мы все знаем, что лежачие деньги теряют свою стоимость. Более того, мы, уругвайцы, настолько хорошо помним валютные и финансовые кризисы, что стремимся хранить сбережения в долларах. Но это не обязательно означает инвестирование, потому что, возможно, когда вы обмениваете доллары на песо, вы теряете деньги по пути. Поэтому на протяжении книги я рассказываю о различных инструментах и средствах, позволяющих выбраться из этих «ментальных ловушек», в которые попадаем все мы, потому что мы унаследовали то, что наши родители думали о деньгах, и живем в контексте экономической и финансовой истории Уругвая. Этот эмоциональный груз заставляет нас принимать менее обоснованные решения и, возможно, упускать возможность увеличить доходность того, что мы с таким трудом заработали. — Насколько тревога или страх влияют на финансовые решения? — Очень сильно. В книге я цитирую автора Даниэля Канемана, психолога и лауреата Нобелевской премии по экономике, который ввел концепцию влияния эмоций на наше поведение. Сегодня очень актуальны две эмоции. Одна из них — FOMO (сокращение от английского «страх что-то упустить»), которое очень часто встречается в социальных сетях. Вы слышите, что кто-то разбогател, вложившись в биткоин или купив золото, и тогда начинаете бояться остаться в стороне, что может подтолкнуть вас к желанию инвестировать, не проверив предварительно, насколько надежны эти вложения. Другая эмоция, очень распространенная в Уругвае, — это страх, когда люди говорят: «Я не инвестирую, потому что это рулетка». Инвестирование — это не рулетка, которая полностью зависит от случая, — можно опираться на кредитные отчеты, рейтинги агентств, платежеспособность эмитентов и динамику акций. Чем больше вы узнаете, тем меньше у вас будет страха. — Как принцип «ваши правила» применяется в такой неопределенной экономической ситуации, как нынешняя? — Это означает создание своей финансовой свободы в соответствии с вашими убеждениями, доходами, тем, чего вы ищете, и тем, что заставляет вас чувствовать себя комфортно, потому что у всех нас разные уровни толерантности к риску. «Твои правила» означают обладать информацией, понимать свое отношение к деньгам и всем инвестиционным инструментам и, с учетом ситуации в стране, уметь принимать собственные решения. — Есть ли какой-то финансовый совет, который вы считаете переоцененным? — Я не могу назвать ни одного. Напротив, есть повторяющиеся фразы, которые очень важны, например: «Не клади все яйца в одну корзину». Это золотое правило инвестирования. Еще одно заключается в том, что иногда рискованнее оставить деньги лежать без дела, чем решиться их инвестировать, потому что лежащие без дела деньги теряют свою стоимость. В книге я говорю о том, что нужно очень внимательно относиться к признакам финансового мошенничества. Если вам обещают очень высокую доходность при нулевом или низком риске, будьте настороже, ведь волшебной формулы не существует. Также, когда на вас давят, говоря, что «возможность есть сегодня, а завтра ее уже не будет». Очень важный момент, который мы иногда упускаем из виду, — это то, куда мы переводим деньги; регулируемые учреждения хранят деньги инвесторов на счетах, отдельных от своих. И нужно быть очень внимательным к каждому пункту договора. — Обычно говорят, что Уругвай — дорогая страна. Вы согласны? — Уругвай — дорогая страна. Основой моей предвыборной кампании, когда я была кандидатом (от Национальной партии), было то, что мы структурно дорогие, несмотря на то, что удалось сдержать инфляцию. Есть расходы, которых нельзя избежать, тем более в дорогой стране, поэтому формирование правильного подхода к управлению своим бюджетом, создание сбережений, возможность их инвестировать и приумножать становятся еще более важными. -Если бы вам пришлось резюмировать книгу одной идеей, какая бы это была? -Что ваши деньги — это не просто цифра на счете, это труд, накопленный за всю жизнь, и ваша возможность создавать что-то в будущем. Поэтому вам могут давать советы, но окончательное решение остается за вами. Именно поэтому: ваши деньги — ваши правила.