«Несоответствие», которое отмечают в законопроекте о реструктуризации долгов малообеспеченных граждан

Парламент рассматривает законопроект о реструктуризации задолженности для малообеспеченных граждан, который в настоящее время находится на рассмотрении в Финансовом комитете Палаты депутатов. Он был внесен группой депутатов Палаты депутатов и отражает предложения различных политических сил; автором законопроекта является Хоакин Гарло, депутат от провинции Мальдонадо. Законопроект вносит изменения по трем основным направлениям: во-первых, снижает порог процентной ставки, считающейся ростовщической, с 55% до 35% выше средних ставок Центрального банка (BCU), а также ограничивает надбавки за просрочку с 80% до 60%. Во-вторых, изменяется перечень расходов, учитываемых при расчете того, превышает ли кредит установленный предел (что может повлиять на то, как банки и финансовые организации формировали свои продукты). И в-третьих, создается механизм, позволяющий людям с низким доходом реструктурировать свои долги в рамках административной процедуры, а в случае ее недостаточности — в рамках судебной процедуры. К этому добавляется четвёртый пункт, который в последнее время обретает конкретные очертания: в соглашении об отчётности правительство обязалось перед организацией «Cabildo Abierto» включить в законопроект долги этих людей перед государственными учреждениями (UTE, Antel, OSE и т. д.). Издание «El País» пообщалось с Джованной Лоренци, партнёркой юридического отдела KPMG Уругвай, которая подчеркнула, что уже много лет ведутся разговоры о значительной перезадолженности перед кредитными и финансовыми организациями (без вещного обеспечения; например, под личную подпись) и что сейчас в этом вопросе наблюдается прогресс. Он обратил внимание на то, что под «лицами с низким доходом» в соответствии с законопроектом понимаются: должники, не имеющие недвижимости или имеющие её, но использующие её в качестве жилья, и стоимость которой не превышает 700 000 индексированных единиц (около 115 000 долларов США); которые не имеют движимого имущества (оборудования, акций, сбережений, транспортных средств и т. д.) на сумму свыше 12 000 долларов США; и чей чистый доход не превышает 80 000 песо в месяц. В этой связи Лоренци отметила «несоответствие» в данном определении «лиц с низким доходом», учитывая, что номинальный национальный минимальный размер заработной платы составляет 25 383 песо. «Либо минимальная заработная плата слишком низкая, либо верхний предел, установленный законопроектом, слишком высокий», — высказала она своё мнение. Адвокат добавила, что законопроект изменит правила игры за счёт снижения процентной ставки с 55 % (ростовщичество) до 35 %, что она считает «существенным» шагом и мерой защиты заемщика. В том же духе — снижение верхнего предела пени за просрочку с 80 % до 60 %, если законопроект будет одобрен. Цель законопроекта заключается именно в сокращении постоянной капитализации процентов, которая делает некоторые долги непогашаемыми. Что касается изменения методов расчета финансовых продуктов, Лоренци отметила, что в настоящее время закон позволяет не учитывать некоторые затраты, связанные с кредитом, при расчете того, превышает ли ставка установленные законом пределы ростовщичества. «Проект отменяет ряд исключений, в результате чего эти статьи расходов будут включены в финансовые расчеты», — сказал он, имея в виду некоторые административные расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита, расходы на внесудебное взыскание задолженности и страховые премии, предоставляемые страховыми компаниями, зарегистрированными в Центральном банке Уругвая (BCU), в определенных пределах. «Включение этих статей в расчеты идет на пользу должнику», — пояснил он. Что касается статьи, которая создает механизм, позволяющий этим лицам реструктурировать свои долги в административном порядке, а в случае необходимости — в судебном, то это может осуществляться путем переговоров с кредиторами о списании части задолженности (уменьшении суммы долга) и предоставлении отсрочки (продлении срока погашения). «Не предполагается, что переговоры должника с кредитором будут вестись напрямую, а только через Управление по защите прав потребителей. Лицо должно обратиться туда, указать, кто является его кредитором, и тогда запускается механизм, который направляет кредитору предписание, обязывающее его предоставить сумму задолженности, подробные расчеты и другие данные», — пояснила партнер KPMG. Кроме того, она отметила, что в случае, если кредитор не предоставит запрошенную информацию, предусмотренный штраф составляет от 50 до 500 индексируемых единиц (от 96 172 до 961 720 песо), в зависимости от конкретного случая. Процедура построена таким образом, чтобы стороны пришли к соглашению; если соглашение достигнуто, но должник его не выполняет, приступают к принудительному взысканию. В то же время, если соглашение не достигнуто, должник может обратиться в гражданский суд или мировой суд с просьбой о судебном вмешательстве, представив предложение о выплате или списании задолженности, которое будет рассмотрено в ходе судебного заседания. В парламент были приглашены различные заинтересованные стороны для высказывания своего мнения, в том числе Министерство экономики и финансов (MEF), Управление по защите прав потребителей, Ассоциация частных банков и Уругвайская ассоциация страховых компаний. По словам Лоренци, некоторые выразили обеспокоенность тем, как этот закон, в случае его принятия, повлияет на бизнес или затронет доступность кредитов. В этой связи юрист предположила, что финансовые организации, скорее всего, пересмотрят свои продукты и способы предоставления кредитов. Она отметила, что MEF разделяет оценку ситуации, изложенную в законопроекте (существует проблема чрезмерной задолженности, которую можно было бы предотвратить), но высказало мнение, что следует пересмотреть механизм установления предельных ставок ростовщичества; министерство не поддерживает идею единых мер, считая, что их следует дифференцировать в зависимости от уровня риска, а также не соглашается с принудительной реструктуризацией задолженности в судебном порядке.