Прощание с наличными: исторический рекорд в Уругвае и вызов, стоящий перед местной системой «Pix» на пути к широкому распространению

Электронные переводы продолжают набирать популярность в Уругвае и уже обеспечивают годовой оборот, равный 1,65-кратному величине валового внутреннего продукта (ВВП) страны, укрепляя свои позиции в качестве основного платежного инструмента в финансовой системе. Об этом свидетельствует отчет, подготовленный компанией Urutec (платформой, через которую осуществляются переводы), посвященный основным тенденциям в платежной системе за последние годы и основанный на собственных данных компании и информации, опубликованной Центральным банком (BCU). Исследование отражает устойчивое изменение платежных привычек уругвайцев, обусловленное более широким использованием переводов для повседневных операций. Согласно данным опроса, в 2025 году было зарегистрировано более 50 миллионов переводов, и около трех миллионов клиентов совершили по крайней мере одну операцию. В этот период переводы составили 19 % от общего числа операций в платежной системе по сравнению с 12 %, которые они составляли во втором полугодии 2018 года. Если сравнивать по сумме операций, рост также был значительным. Доля переводов в общей сумме транзакций выросла с 75 % в 2018 году до 80 % в 2025 году, став, по словам Урутека, «доминирующим инструментом в платежной системе». Параллельно с этим наличные деньги продолжали терять свое значение. Доля операций по снятию наличных сократилась с 15 % в 2018 году до 4 % в 2025 году, а их доля в суммарном объеме операций снизилась с 3 % до 1,6 %. В этот период также выросли объемы платежей по картам. С 2018 по 2025 год их доля как по количеству транзакций, так и по объему операций увеличилась с 2,4% до 4,1%. В отчете также отмечается, что объем переводов вырос в реальном выражении, то есть с учетом инфляции, благодаря привлечению новых пользователей, которые начали использовать их для повседневных платежей. В результате более широкого применения переводов в повседневных операциях средняя сумма переводов демонстрирует тенденцию к снижению. Основной движущей силой этого роста стали мгновенные переводы, которые в настоящее время составляют 66 % всего объема операций. Напротив, стандартные переводы (осуществляемые с понедельника по пятницу с 10:00 до 17:00) по-прежнему используются в основном для выплаты заработной платы, арендной платы и гонораров специалистам, что, как правило, связано с более крупными суммами. По словам Урутека, использование данного инструмента продолжает расширяться как среди банков, так и среди организаций, выпускающих электронные деньги (IEDE). Хотя последние демонстрируют относительно более быстрый рост, банки сохраняют более высокий уровень проникновения данного инструмента, поскольку 56 % их клиентов осуществляли переводы, по сравнению с 48 % в IEDE. В целом, согласно исследованию, 54 % клиентов финансовой системы осуществили по крайней мере один межбанковский перевод в течение второго полугодия 2025 года. Данные, представленные Urutec, также показывают, что девять из десяти переводов осуществляются бесплатно и что примерно два из трёх выполняются мгновенно. В свою очередь, в системе зарегистрировано около 750 000 псевдонимов, привязанных к счетам, а уровень зарегистрированных случаев мошенничества составляет 0,01 % от общего количества обработанных переводов. На 2026 год компания Urutec прогнозирует (исходя из текущих данных за год), что будет осуществлено 130,9 млн переводов (по сравнению с 89,6 млн в 2025 году и 59,9 млн в 2024 году) на общую сумму 144 832,8 млн долларов США (по сравнению с 139 180 млн долларов США в 2025 году и 133 639,8 млн долларов США в 2024 году). Согласно презентации, представленной Urutec, в Клиринговой палате по переводам в настоящее время участвуют 32 учреждения, 64 % из которых не являются банками. Компания подчеркнула, что все участники работают на одинаковых коммерческих условиях. Среди разработок, продвигаемых Камрой по клирингу переводов, можно выделить Alias — инструмент, позволяющий привязать банковский счет к номеру мобильного телефона для упрощения переводов, которым в настоящее время пользуются 12 из каждых 100 клиентов, имеющих право на получение платежей. Также существует Toke — система платежей посредством переводов с использованием QR-кодов, разработанная в рамках Системы быстрых платежей (SPR), которая позволяет осуществлять платежи с мобильного телефона с возмещением НДС без необходимости использования физической карты. Во втором полугодии 2025 года объем платежей, осуществленных через эту платформу, вырос на 50 % по сравнению с предыдущим полугодием. В ходе презентации компания Urutec также рассказала о новых функциях, которые планируется внедрить в Toke, в том числе о мгновенных переводах с использованием псевдонимов получателей, запросах на перевод средствам из списка контактов (Request-to-Pay), новых типах псевдонимов, считывании и генерации QR-кодов, а также сокращении количества шагов для осуществления мгновенного перевода до шести кликов. Почему Toke не так заметен и с его помощью не так просто расплачиваться в магазинах, как, например, с его аналогом Pix в Бразилии? Генеральный директор Urutec Мерседес Стенери заявила газете El País, что «на уровне торговых точек существует взаимодействие QR-кодов, поскольку с помощью Toke можно оплачивать покупки через QR-коды Mercado Pago». Тем не менее она отметила, что «на самом деле появление Toke совпало по времени с появлением бесконтактных платежей, NFC, Google Pay и Apple Pay на рынке, который уже был зрелым в сфере переводов, что в некоторой степени не способствовало более активному развитию платежей с помощью QR-кодов». «Мы работаем над тем, чтобы в среднесрочной перспективе внедрить в Toke технологию бесконтактных платежей NFC, и одновременно планируем провести информационные кампании для популяризации её использования, а также скорректировать обменный курс, чтобы стимулировать участие торговых предприятий», — добавил он.