Что нас ждет в Уругвае: открытые финансы, как они работают, каковы риски и как их снизить?

Открытые финансы» - это новое направление, в котором движется Уругвай; проект, который Центральный банк (BCU) продвигает и представит в ближайшие несколько дней в соответствии со своей повесткой дня. Уже несколько лет эксперты центрального банка работают над дорожной картой, которую они теперь пытаются продвинуть дальше, чтобы включить в эту инициативу финансовые учреждения. Под «открытыми финансами» понимается модель, в которой различные учреждения обмениваются финансовыми данными потребителей через APIS (интерфейс, используемый для интеграции прикладного программного обеспечения). Совместное использование данных в экосистеме, которая находится в стадии создания, означает, что финансовая информация будет поступать беспрепятственно, позволяя клиентам принимать более взвешенные решения, а поставщикам услуг - участвовать в процессе, предлагая свои цифровые финансовые продукты и услуги. Это лишь примеры «открытых финансов», которые являются основой финансовой экосистемы с многочисленными последствиями и услугами в будущем. Уругвай продвигается вперед шаг за шагом, поскольку существует определенное сопротивление со стороны крупных организаций, которые много работали - и инвестировали - в свои базы данных и теперь сталкиваются с необходимостью делиться ими, возможно, с финтех-компаниями, многие из которых работают на рынке совсем недолго. Николас Серрано, глава инновационного офиса BCU, подтвердил, что «BCU действительно придерживается стратегии открытых финансов», и подчеркнул, что открытые финансы повышают конкуренцию между участниками системы, что является благоприятным фактором. Он пояснил, что в настоящее время центральный банк работает над стандартизацией, поддержкой APIS, безопасностью, принципами аудита, лучшими практиками, аудитом и многим другим. «Одна из проблем заключается в том, что если доступ к информации будет неравным, то вместо того, чтобы быть инклюзивной системой, она будет иметь обратный эффект», - предупредил он на форуме по этой теме в рамках XXXIX Экономической конференции BCU, состоявшейся на прошлой неделе, где присутствовал El País. Что касается сопротивления, Матеус Раубер, старший советник Центрального банка Бразилии (Banco do Brasil), признал сложность внедрения открытых финансов и отметил, что «необходимы стимулы для участников рынка, чтобы они присоединились». То есть те, кто инвестирует в инновации, «должны иметь стимул для монетизации». Опыт Чили также может служить примером. Клаудия Сотело, представитель Комиссии по финансовым рынкам Чили (CMF) (регулирующий и надзорный орган), отметила, что в ее стране институты - как и в Уругвае и многих других странах - не привыкли делиться информацией, но они преодолевают барьеры. С этой целью регулятор организовал консультативные органы, круглые столы и форумы по этому новому вопросу и собрал мнения, которые послужили основой для обмена мнениями, а также для консультативной роли и технического секретариата по данному вопросу, который часто общается со специалистами в соответствующих отраслях. «Следует помнить, что открытые финансы подразумевают не только технологические, но и культурные изменения, - говорит Сотело. Отсюда важность обмена мнениями с заинтересованными сторонами». Финансовое образование также важно для того, чтобы конечные потребители сопровождали этот процесс». В пользу Уругвая, по сравнению с другими странами региона, говорит сильное управление BCU и тот факт, что в его работе принимают участие представители отрасли, что крайне важно для такого развития, которое может быть построено только на основе сотрудничества. Однако центральный банк работает над укреплением своего управления и связей с участниками рынка, так как ему необходимо приложить немало усилий, чтобы сделать этот проект реальностью и заставить, например, игроков, которые опасаются за свои базы данных и не любят взаимозависимость участников рынка, присоединиться к экосистеме. Идея BCU заключается в том, чтобы сделать информацию, по крайней мере на некоторых уровнях, бесплатной для конечного потребителя, что соответствует цели государственного агентства по обеспечению финансовой доступности, а также для развития экосистемы. Предусмотрен еще один уровень несвободной информации, но Серрано не стал подробно останавливаться на этом. Что касается рисков, то существуют технологические риски и риски кибербезопасности, поскольку учреждения должны иметь адекватные системы для защиты и обмена информацией. BCU предполагает «APIфикацию» рынка, то есть открытые финансы, работающие через APIS, как на упомянутых выше рынках Бразилии и Чили. Уругвай начал с «открытого банкинга», затем был достигнут прогресс в разработке законодательной базы для этой экосистемы (эта задача продолжается), а теперь в центре внимания - сами «открытые финансы», к которым могут присоединиться финтех-компании. «Важно быть гибким в вопросах регулирования», - сказал Серрано. Раубер объяснил, что в настоящее время PIX доступен через интеграцию API и Checkout в Бразилии, а в будущем, вероятно, будет расширен на другие продукты или платформы. Он рассказал о случаях, которые привели его страну к процессу интернационализации APIS, и отметил, что в июле этого года центральный банк утвердил новую структуру управления «с большей сбалансированностью и профессионализмом», по его словам, именно из-за новых задач, стоящих перед Бразилией, которые включают в себя мониторинг работы APIS, помимо многих других. «Взаимосвязь между финансовыми учреждениями не так проста. Это то, чему они больше всего научились в Бразилии», - добавил он.