Анализ семейного бюджета: как навести порядок в счетах и избежать неприятных сюрпризов в случае нехватки денежных средств

В большинстве пар обсуждают, где жить, сколько завести детей, куда поехать в отпуск и даже какой сериал посмотреть в воскресенье, но редко столь же подробно говорят о том, как распоряжаться деньгами, которые и позволяют принимать все эти решения. В результате нередко встречаются семьи с хорошим доходом и разумными инвестициями, которые оказались бы в серьезных затруднениях, если бы, пусть даже на время, отсутствовал тот, кто управляет финансами. В этом выпуске «Финансы в кармане» мы рассмотрим некоторые ключевые моменты, которые помогут более конструктивно обсуждать финансовые вопросы с семьёй. Уязвимость возникает тогда, когда финансовые правила семьи существуют на практике (кто за что платит, где откладывают деньги, кто принимает решения об инвестициях), но никогда не озвучивались вслух, а также когда все знания о деньгах сосредоточены в руках одного-единственного члена семьи. Классическое утверждение «я занимаюсь деньгами» обычно представляется эффективным решением, и в повседневной жизни, вероятно, так и есть, хотя с точки зрения риска это превращает данного человека в «single point of failure» (единственную точку отказа, то есть звено, которое, перестав функционировать, выводит из строя всю систему). Отправной точкой является полная инвентаризация, которая выходит далеко за рамки банковских счетов и брокерского счёта. В типичной семье имущество, как правило, состоит из недвижимости, автомобиля, долларов, хранящихся дома или в сейфе, срочных вкладов, паевых инвестиционных фондов, возможно, счета за рубежом, а с другой стороны — это кредитные карты, кредиты и деньги, одолженные брату или другу, которые фигурируют лишь в памяти того, кто их одолжил. Но такой перечень мало что даёт, если не проводить различие между экономическим правом собственности на объект и оперативным контролем над ним. То, что дом принадлежит обоим, не гарантирует, что оба знают, на чьё имя он оформлён и где находится документ о праве собственности, а наличие сбережений не означает, что оба знают, в какой валюте, в каком банке и под какой юрисдикцией они хранятся. Чтобы оценить этот риск, стоит задаться вопросом, что произошло бы, если бы один из супругов завтра выбыл из финансовой системы — и не только в случае смерти, ведь длительная болезнь, длительная поездка, разлука или временная неспособность принимать решения приводят к тому же практическому результату. В любом из этих случаев, даже если имущество останется нетронутым, семья может неделями или месяцами не иметь к нему доступа. Первым практическим шагом является проверка прав собственности: на чье имя открыты банковские и инвестиционные счета — на одного из супругов или на обоих; кто указан в качестве выгодоприобретателей по полисам страхования жизни; и имеется ли доверенность, позволяющая другому супругу действовать в случае необходимости. Эти вопросы решаются за несколько дней и, в случае необходимости, позволяют сэкономить месяцы бюрократических процедур, а также избежать неприятных моментов. Второй аспект — расходы, где наиболее частая ошибка заключается в том, что учитываются только очевидные затраты. Аренда или коммунальные платежи, продукты, школа и услуги, как правило, четко определены, в то время как отпуск, ремонт дома, подарки, ежегодные налоги, замена мобильных телефонов или техническое обслуживание автомобиля возникают нерегулярно и в итоге финансируются за счет того, что есть в наличии в данном месяце, а зачастую — с помощью кредитной карты в рассрочку. Поэтому стоит пойти на шаг дальше ежемесячного бюджета и составить годовой бюджет семьи. Эта цифра, как правило, значительно выше той, которую каждый член семьи держит в голове, и её следует пересчитывать как минимум два раза в год. Имея перед глазами годовой бюджет, следующим шагом будет его разделение на три группы: Общие расходы — это те, которые поддерживают функционирование семьи; индивидуальные расходы — это те, о которых каждый взрослый решает самостоятельно, не отчитываясь; а будущие обязательные расходы включают то, что ещё не оплачено, но с большой вероятностью предстоит оплатить, например, плату за обучение в университете через несколько лет, смену автомобиля, переезд или тот ремонт, который всё время откладывается. После такого разделения становится ясно, какой уровень жизни семья может поддерживать за счет своих текущих доходов, а какая часть зависит от разовых поступлений (годовая премия, разовая продажа, наследство), задолженности или непосредственно от расходования капитала. Исходя из этого, обсуждать, кто больше потратил за месяц, гораздо менее имеет смысл, чем договориться о том, какие расходы будут покрываться и за счет каких доходов. Третий аспект касается следующего поколения. Родители обычно разговаривают со своими детьми о важности учебы, работы и сбережений, но, к сожалению, очень немногие объясняют им, как устроено семейное состояние. Дело заключается в том, чтобы определить, какая информация нужна каждому ребенку в зависимости от его возраста: десятилетнему ребенку достаточно объяснить, что семейные сбережения распределены по разным местам и почему, а подростку уже можно показать, как оплачиваются расходы на содержание дома. К этому добавляется явление, которое имеет своё название: «неявное наследие», то есть всё то, что дети получают, несмотря на то, что никто не объяснял им, что это значит — от образования и связей до помощи с оплатой первой аренды жилья или пользования семейной недвижимостью. В последние годы появился также «цифровой слой», поскольку онлайн-инвестиционные счета, электронные кошельки, электронная почта, подписки, домены и файлы в облаке являются частью наследства, но не фигурируют ни в одном публичном реестре, так что, если никто не знает об их существовании, на практике они считаются утраченными. Полезным инструментом может стать карта семейного имущества — простой документ, в котором перечислены учреждения, активы, долги, страховки, указано, где хранятся важные документы (договор о праве собственности, страховые полисы, завещание, если оно имеется), а также описан порядок доступа к каждому из них. Хотя пароли и фразы-семена не должны там фигурировать, поскольку фиксируется только то, где они хранятся и кто может к ним получить доступ. В случае с криптовалютами существуют такие схемы, как мультисиг-кошельки (требующие более одной подписи для перевода средств), которые распределяют доступ, не сосредотачивая его в руках одного человека. Рекомендуется пересматривать эту карту по крайней мере раз в год или каждый раз, когда открывается новый счет или приобретается новый актив. Помимо неудачных инвестиций, состояние семьи ухудшается из-за неосведомлённости, дублирования расходов, противоречивых решений, отсутствия ликвидности в неподходящий момент или плохо подготовленного наследования. Цена того, что вся эта информация сосредоточена в одной голове, ещё выше, ведь ни одна выписка из банка не раскроет её существование. Одним из ключевых факторов для достижения более стабильного финансового положения в семье является возможность обсуждать эти вопросы открыто и без тайн. Планирование расходов с учетом подробных цифр может избавить нас от головной боли, ненужных трат и даже возможных споров из-за отсутствия организации. Для таких бесед не нужен ни консультант, ни сложное программное обеспечение: достаточно уделить этому немного времени и проявить организованность. Для этого важно определить приоритеты каждой семьи и самые неотложные расходы месяца — как совместно, так и для каждого члена семьи в отдельности. Начинать следует с анализа того, сколько у нас на самом деле есть, сколько мы должны, во сколько нам обходится год жизни, что произошло бы с семейным бюджетом, если бы один из супругов завтра перестал зарабатывать, и смог бы второй управлять всем, не тратя время на поиски вещей. Если на какой-то из этих вопросов трудно сразу ответить, значит, вы уже определили, с чего начать наводить порядок. Поэтому важно, чтобы ответственность за организацию не ложилась на одного только члена семьи. La Nación GDA