Должники с низким уровнем дохода: что предлагает законопроект «Широкого фронта» по ограничению процентных ставок и реструктуризации долгов

6 мая Финансовая комиссия Палаты депутатов приступит к рассмотрению законопроекта «Широкого фронта», направленного на защиту малообеспеченных должников. Представители Министерства экономики и финансов (MEF) выступят перед комиссией в середине мая, чтобы начать официальное обсуждение, в котором затем примут участие также Центральный банк (BCU), Банк Республики (BROU), частные банки, кредитные агентства и другие участники финансовой системы. Представители MEF «продемонстрировали готовность продвигать» эту инициативу, хотя также ожидают, что в текущий проект будут внесены изменения и улучшения, как сообщила депутат, инициировавшая проект, Хулиета Сьерра в эфире радиопрограммы «Así Nos va». Проект состоит из 40 статей, среди которых выделяются изменения в предельных значениях процентных ставок, создание специального механизма для реструктуризации долгов физических лиц, а также запрет на определенные практики, считающиеся злоупотреблением. Как следует из документа, одним из основных моментов инициативы является пересмотр определения того, когда кредит считается ростовщическим. Установлено, что ростовщичество имеет место, когда имплицитная ставка превышает более чем на 35% (сегодня — 55%) средние ставки, публикуемые Центральным банком Уругвая, а также введены дополнительные критерии для определенных кредитов, таких как кредиты, предназначенные для семей, или кредиты с удержанием из доходов. «Часто люди в итоге платят гораздо больше, чем могли бы, потому что нет контроля над ростовщичеством», — сказал Сьерра. Представители оппозиции выразили осторожность по этому поводу. Депутат от Национальной партии Пабло Абдала заявил газете La Diaria, что, хотя «очень легко встать на сторону слабых, а не сильных», это может «привести к ограничению кредитования, особенно в том сегменте, который больше всего нуждается в доступе к потребительским кредитам». Согласно последним данным Центрального банка Уругвая, обновленным депутатом, из числа лиц, числящихся в Реестре рисков (в него входят все, кто имеет кредит или кредитную карту), около 700 000 испытывают трудности с выплатами, а около 650 000 классифицируются как безнадежные должники. Депутат назвала эти цифры «тревожными» и сказала, что проблемная задолженность особенно затрагивает женщин и людей с низким доходом. По ее словам, более 90% кредитов в Уругвае относятся к потребительским, и она предупредила о росте проблемной задолженности среди молодежи в возрасте до 30 лет. Она отметила, что в этой группе в настоящее время насчитывается более 100 000 человек, считающихся безнадежными должниками в рамках системы. Что касается этого вопроса, то в законопроекте предусмотрена отдельная глава, посвященная реструктуризации задолженности по потребительским кредитам, а также предлагается процедура, устанавливающая обязательную стадию примирения в Отделе защиты прав потребителей Министерства экономики и финансов, в ходе которой будет предприниматься попытка достичь соглашений между должниками и кредиторами. Как пояснила Сьерра, проект предусматривает первоначальный срок в 10 рабочих дней, в течение которого кредиторы должны представить информацию о долгах и договориться о решении, хотя депутат сообщила, что этот пункт уже вызвал возражения на неформальных встречах, поэтому он может быть скорректирован в ходе парламентского обсуждения. Согласно документу, если соглашение не будет достигнуто, процесс переходит в судебную сферу, где должник может представить план выплат, и в случае, если не будет достигнуто необходимое большинство среди кредиторов, судья сможет наложить обязательную реструктуризацию. Тем не менее, эти судебные условия будут приведены в соответствие с платежеспособностью должника. В этом смысле законопроект устанавливает, что платежи не могут превышать 30% доходов должника, и дает судье право продлевать сроки, снижать проценты или даже применять списание долга, то есть погашать долг, выплачивая сумму, меньшую, чем общая задолженность. Депутат заявила, что законопроект предназначен для малообеспеченных должников. В связи с этим в нем устанавливаются конкретные критерии для определения того, кто может воспользоваться системой реструктуризации долгов. Согласно статье 19, инициировать процедуру могут лица, чьи долги возникли в результате потребительских кредитов без вещного обеспечения. Кроме того, установлены финансовые и имущественные ограничения: правом на участие в системе могут воспользоваться лица, чей годовой чистый доход не превышает 150 000 индексированных единиц (UI, 978 330 песо на сегодняшний день, около 81 000 песо в месяц), не имеющие недвижимости на свое имя или имеющие только одно жилье, стоимость которого не превышает 700 000 ИЕ (4 565 540 песо на сегодняшний день), и не обладающие движимым имуществом стоимостью более 75 000 ИЕ (489 165 песо на сегодняшний день). Инициатива также регулирует практику взыскания задолженности, запрещает действия, считающиеся «злоупотребительными», такие как угрозы, использование вводящей в заблуждение информации, подделка официальных документов или неоднократные контакты в неудобное время. Кроме того, она включает меры, связанные с прозрачностью системы, обязывая в каждом предложении о предоставлении кредита четко указывать эффективную годовую процентную ставку, общую сумму к уплате и штрафы за невыполнение обязательств; а также предусматривает поручение Министерству экономики и финансов укрепить Подразделение по защите прав потребителей.