Финансовый «Большой брат»? Дискуссия о персональных данных и изменениях, инициированных Центральным банком

Пользователи смогут давать согласие на обмен своими финансовыми данными между учреждениями для облегчения доступа к продуктам и услугам, но не будут обязаны этого делать. Это один из ключевых аспектов системы «открытых финансов», включенной в проект закона «О конкурентоспособности и снижении стоимости жизни», который уже прошел первое чтение в Сенате и в настоящее время обсуждается в Палате депутатов. Данная инициатива также вносит изменения в полномочия Центрального банка Уругвая (BCU), обязанности участников системы и условия бесплатного предоставления услуг. Четыре статьи, касающиеся взаимности, обязательности взаимодействия, пороговых значений для бесплатного предоставления услуг и интеграции данных государственного сектора, не получили единогласного одобрения в Сенате. Эти вопросы были рассмотрены в понедельник в рамках XV Конференции по банковско-центральному праву, прошедшей в штаб-квартире ЦБУ, юрисконсультом учреждения Даниэлем Артеконой и руководителем юридического отдела Вивианой Перес. Перес пояснила, что открытые финансы позволяют пользователям финансовых услуг делиться своими данными для ускорения процессов и облегчения доступа к банковским услугам и другим финансовым продуктам. «Речь идет о регулируемой, интероперабельной и взаимосвязанной инфраструктуре, которая позволяет обмениваться финансовыми данными, а также данными о платежах — то есть инициировать платежи со счетов пользователей — при условии их предварительного, явного и осознанного согласия», — отметила она. На основании этой информации учреждения смогут предлагать продукты и услуги, адаптированные к потребностям пользователей, добавила она. Те, кто не даст согласия на обмен своими данными, смогут по-прежнему пользоваться финансовой системой традиционными способами. Согласие не будет обязательным условием для доступа к этим услугам, хотя ЦБУ рассчитывает, что его использование станет более широким. Перес опровергла утверждение о том, что система открытых финансов подразумевает механизм повсеместного надзора за пользователями. Руководительница провела разграничение между технологической инфраструктурой, обеспечивающей обмен информацией, и персональными данными, которые фактически могут передаваться. «Является ли этот обмен информацией „Большим братом“?» — задала вопрос Перес. «Нет, не следует путать форму с содержанием», — ответила она сама себе и пояснила, что интерфейс и взаимодействие являются цифровым инструментом, который облегчает и обеспечивает функционирование системы открытых финансов, но с точки зрения содержания, то есть персональных данных, будут передаваться только те данные, на передачу которых владелец данных даст явное и осознанное согласие в соответствии с Законом № 18.331. Кроме того, он подчеркнул, что согласие по сути своей может быть отозвано. Руководитель также подчеркнула, что проект не вносит изменений в нормы о банковской тайне. Руководство ЦБУ выделило три уровня информации, упорядоченных в соответствии со степенью их конфиденциальности. Первый уровень включает общие условия финансовых продуктов; второй — идентификационные данные и сведения о каждом пользователе; третий — информацию о финансовых или платежных продуктах и услугах, которыми он пользуется, таких как остатки на счетах и операции. Два последних уровня касаются данных, защищенных банковской тайной, поэтому их обмен требует согласия владельца счета. Перес также отметила, что система регулируется различными правовыми рамками: помимо норм о банковской тайне, к ним относятся нормы о защите конкуренции, защите прав потребителей, гражданском праве и публичном праве. Кроме того, она указала, что сфера применения «открытых финансов» не ограничивается конечным пользователем, но также охватывает коммерческие предприятия. В ходе парламентского обсуждения четыре статьи не получили единогласного одобрения в Сенате, как сообщили представители Центрального банка Уругвая (BCU). Одна из них касается взаимности, то есть возможности того, что Центральный банк может навязать её участникам системы. Другая статья затрагивает вопрос о том, должна ли быть обязательной взаимодействие систем — то есть их способность обмениваться информацией. Также возникли разногласия по поводу бесплатности услуг и установленных пороговых значений для доступа к ним. Как было отмечено в ходе семинара, эти пороговые значения закреплены в законе и не могут быть изменены ЦБУ посредством нормативных актов. Еще один пункт касается интеграции данных государственного сектора. Проект закона предусматривает, что их использование требует предварительного и осознанного согласия владельца данных, а также соблюдения применимых правовых норм, таких как налоговая и статистическая тайна. Кроме того, еще одним изменением, внесенным в ходе парламентского обсуждения, стало лишение ЦБУ полномочий устанавливать в нормативных актах различные критерии ответственности участников. Как было пояснено в ходе заседаний, это изменение направлено на предотвращение различий в подходах, которые могут нанести ущерб пользователям. В свою очередь, Артекона пояснил, что другие положения, включенные в законопроект «О конкурентоспособности и снижении стоимости жизни», направлены на расширение сферы регулирования ЦБУ и изменение масштабов надзора за различными видами финансовой деятельности. Среди прочих изменений он отметил, что законопроект включает в сферу надзора Управления по финансовым услугам новые субъекты, которые, хотя и не выпускают ценные бумаги, привлекают средства населения с помощью инструментов, способных привлечь внимание регулирующего органа. «Artecona» выделила три группы компаний: те, которые привлекают депозиты; те, которые привлекают средства посредством ценных бумаг; и те, которые используют другие инструменты привлечения средств, которые могут подпадать под надзор. Консультант также отметил, что новые нормы, включенные в законопроект, направлены на усиление координации между учреждениями и являются более гибкими, чем некоторые положения, содержащиеся в последнем Законе о бюджете. Еще одно изменение касается виртуальных ценных активов, в частности токенизации, понимаемой как процесс представления активов или прав с помощью токенов — цифровых инструментов, основанных на таких технологиях, как блокчейн. Артекона отметил, что эти активы подпадают под действие законодательства о рынке ценных бумаг, особенно в случае публичного размещения. Новизна законопроекта заключается в том, что он включает виртуальные ценные активы в категорию бездокументарных активов, указал он. В этой связи советник Центрального банка Уругвая (BCU) выразил мнение, что перед Уругваем в данной сфере сейчас стоит серьезная регуляторная задача, поскольку необходимо обеспечить, чтобы внедрение токенизации на фондовом рынке происходило в условиях большей правовой определенности. «Действующее законодательство в этой области хорошее, но его необходимо дополнить каким-либо нормативным актом, который придаст ему ту конкретику, которой оно заслуживает», — отметил он. В заключение он предупредил, что регулирование виртуальных активов может оказаться сложной задачей, когда эти инструменты уже подпадают под действие других законов, что требует координации различных нормативных рамок.