Интервью с генеральным директором HSBC Uruguay: взгляд аргентинского банкира на страну, искусственный интеллект и кризис Caja Bancaria

-Вы уже были в Уругвае, пережили кризис 2002 года, что изменилось 20 лет спустя? -Я пришел сюда в свой первый период с 1996 по 2004 год (в качестве генерального директора Citi). В 2002 году в Уругвае разразился финансовый кризис, основанный на общей проблеме в другой стране, которая сильно затронула банковскую сферу. Я могу найти сходство в политической, налоговой и правовой стабильности Уругвая, которая является государственной политикой на протяжении многих лет. Помимо всей этой политической и правовой стабильности, в Уругвае сложились условия макроэкономической стабильности, которых в то время не было. Во-вторых, если обратиться к сегодняшней финансовой системе, то она очень прочная, очень платежеспособная, очень ликвидная, именно поэтому она была менее платежеспособной в то время, и именно поэтому все произошло так, как произошло. Опираясь на этот опыт, Центральный банк принял его к сведению, и принятые банками показатели капитализации, ликвидности и международных стандартов отражают ту солидность, которую они имеют сегодня. Система более концентрированная, но гораздо более мощная. На самом деле, некоторые кризисы, которые ей пришлось пережить, например, 2008 год, она смогла пережить без того, что было в 2002 году. Кажется, что 20 лет - это ничто, как говорится в танго, но происходит очень многое. Я вижу страну, которая, несмотря на то, что у нее, безусловно, есть сельскохозяйственная и животноводческая промышленность, но нет минеральных ресурсов, нет нефти, нет газа, нет лития, нет золота, нет меди, у нее много чего нет, но она сумела стать страной, где изобилуют инвестиции. Мы видим, что в Уругвае обосновались наукоемкие отрасли, технологические компании, и это связано со всей системой стабильности, которая существует в Уругвае. Это страна с самым высоким ВВП на душу населения в Латинской Америке, и если она не на первом месте, то иногда на втором, но она там есть. То, чего добился Уругвай, достойно восхищения. Он упомянул о концентрации банковского сектора, которая отчасти объясняется тем, что банкам необходимо увеличивать масштабы, чтобы быть более эффективными и прибыльными. Является ли для HSBC навязчивой идеей получение большего масштаба, когда он не входит в число крупных банков? -В общем, чем бы мы ни занимались в жизни, будь то пиццерия, банк, страховая компания, у нас всегда есть планы роста. В очень редких случаях нам приходится включать ручной тормоз, например, при очень высоком дефолте или пандемии, вызвавшей паузу в росте. Поэтому, за исключением этих случаев, у вас всегда есть программа роста, и, очевидно, это рынки, на которых, как я уже сказал, играют и "черные", то есть вы конкурируете, иногда вы получаете масштаб, иногда вы растете, но может случиться так, что вы не будете расти в доле рынка. В Уругвае у нас три приоритета: первый - клиенты, второй - клиенты и третий - клиенты. HSBC - глобальный банк, имеющий представительство в Уругвае и удовлетворяющий финансовые потребности юридических и физических лиц. Мы не только соединяем важные коридоры компаний, чем HSBC занимается с момента своего возникновения, ведь именно английский банк впервые начал работать в Китае, чтобы соединить коммерческие и финансовые потоки между старым континентом и Азией. Так, компании, желающие экспортировать или импортировать продукцию, найдут в HSBC банк, присутствующий на всех континентах. Если вы хотите экспортировать продукт, мы найдем импортеров, потому что у нас десятки тысяч компаний по всему миру (в качестве клиентов). Если вы хотите экспортировать лимоны, мы также будем искать тех, кто хочет импортировать ваши лимоны, и наоборот. Если вы хотите импортировать висячие замки, мы будем искать экспортера висячих замков в мире, который может помочь вам их импортировать. Это банк, который открывает рынки. Если вы являетесь физическим лицом, мы также можем сделать то же самое. Например, человек, работа которого связана с экспатриацией в другую страну, а HSBC находится в этой стране, будет ждать Вас с Вашим кредитным переносом. Если у Вас хорошая кредитная история в Уругвае, то Вам не придется ждать, пока Вы будете наращивать свою кредитную историю в стране, куда Вы направляетесь, а сразу же Вас будут ждать с Вашим счетом и кредитом, и наоборот. -В Уругвае можно заметить, что коэффициенты рентабельности банков по собственному капиталу или активам низки по сравнению с региональным уровнем, но AEBU подчеркивает, что банки зарабатывают деньги как никогда раньше, каково Ваше мнение? -В первую очередь мы должны рассматривать достижения в контексте. Существует международный контекст, в постпандемический период, когда из-за избыточной ликвидности, которую большинство правительств вынуждены были предоставлять для поддержки в период закрытости экономик, инфляция оказалась выше ожидаемой, поскольку инфляция - это вирус, который померк в мире, уничтожив некоторые страны. Таким образом, перед центральными банками всего мира стоит задача снижения инфляции, а это означает сохранение в течение некоторого времени графика высоких ставок. В эти периоды банки зарабатывают больше денег, но это не сохраняется в течение длительного времени. Действительно, инфляция в мире начала снижаться, процентные ставки начинают снижаться. Таким образом, высокая процентная ставка, очевидно, выгодна банкам в очень краткосрочной перспективе, поскольку они имеют остатки средств до востребования и получают вознаграждение по более высокой ставке. Я бы не стал брать какой-то конкретный год, чтобы говорить "банки сильно выигрывают", нужно смотреть на долгосрочную перспективу. Кроме того, то, много или мало зарабатывает человек, также связано с его капиталом. Номинально банковская деятельность может приносить более очевидный доход, чем ресторанная, но при этом имеет более высокий инвестиционный капитал. Реальность такова, что Уругвай, очевидно, не будет иметь масштабов крупной страны, и поэтому логично, что доходность банков будет не такой высокой. -Как Вы оцениваете конкурентную ситуацию в Уругвае? Со стороны экспортеров звучит критика, что курс $ слишком низкий. -Я нахожусь в Уругвае всего два месяца, могу ответить, не пообщавшись с экономистами. То, что доллар в Уругвае "плоский" уже четыре-пять лет, - это реальность. Такая ситуация связана с тем, что в Уругвай поступают финансовые потоки, там много начинаний. Помимо сельской местности, Уругвай экспортирует квартиры, поскольку, хотя они и не перемещаются, продажа их иностранцу равносильна их экспорту. Таким образом, в этом потоке денег, который получает Уругвай, с учетом спроса и предложения (на иностранную валюту) цена $ остается неизменной. Вызывает ли это недостаток конкурентоспособности? И это возможно, но нужно смотреть на это в относительных величинах. В Мексике курс $ также не изменился, и Чили находится в таком же положении. Если смотреть на региональные реалии, то они одинаковы, но если смотреть на страны, которые сильно девальвируют, например, Аргентину, то реалии другие. Но, с другой стороны, у Аргентины тоже есть удержания, и если пересчитать экспортируемые товары на другие страны, то можно понять, о чем идет речь. -Какие планы у HSBC, который в свое время был близок к тому, чтобы быть проданным и покинуть страну? -Во-первых, мы очень рады оказаться в Уругвае. Для того чтобы банк был глобальным, он работает с интересным количеством стран, никто не может сказать, что он является глобальным банком, имея четыре страны. Уругвай является частью глобальной стратегии банка. Если говорить конкретно об Уругвае, то первое, что очень важно для нас, - мы только что получили рейтинг A- от агентства Fitch, первый и единственный банк в истории Уругвая, получивший такой рейтинг. Мы ведем бизнес в стране, которая дает нам много возможностей думать о долгосрочной перспективе благодаря макроэкономической стабильности, политической, правовой, налоговой и даже трудовой стабильности. Это здорово, что вы можете планировать свои следующие пять лет, а не следующий семестр, и это преимущество для нас - быть здесь. Из Уругвая мы активно работаем в Бразилии, Аргентине, США, Мексике, Великобритании, во всех азиатских странах - главное, найти клиентов, которые это ценят. Мы поддерживаем, конечно, и местные компании, которым не нужно расширяться за рубежом. Еще одна вещь, которую мы хотим сделать, и она также находится в нашей повестке дня, - это поддержка компаний в преобразовании их энергетической матрицы с целью снижения углеродного следа. Любая компания, у которой есть план преобразования, может обратиться к нам, мы выслушаем их, окажем им поддержку, это может быть финансирование, обучение, мы пригласим экспертов из Уругвая или со всего мира для беседы с компаниями, которые хотят это сделать. Важным приоритетом для нас является не только восприятие себя как глобального банка, объединяющего коридоры, но и активная поддержка преобразований, направленных на достижение 2050 года с нулевым чистым выбросом углерода. -А как вы готовитесь к переменам, которые несет с собой искусственный интеллект? -30 лет назад мир был перезагружен Интернетом, а через пять лет будет перезагружен искусственным интеллектом. Я вижу, что масштабы изменений будут гораздо больше, чем в Интернете, но скорость будет гораздо выше. Если бы я был президентом любой страны, я бы выделил час из своей недели, чтобы поговорить с экспертами, чтобы они рассказали мне и чтобы я понял, как я могу положительно повлиять на то, что грядет. Если бы я был министром труда, я бы тратил один день в неделю на то, чтобы эксперты рассказывали мне, как искусственный интеллект повлияет на работу всех отраслей, на каждого из нас, вот как я это вижу. Мы много говорим о цифровизации, но цифровизация уже есть, она уже часть настоящего и, я бы сказал, часть прошлого: филиал в мобильном телефоне. В остальном, безусловно, есть продукты, которые можно запустить, но так не бывает, мир происходит в другом месте. -Банки сегодня сталкиваются с конкуренцией со стороны финтех-компаний, как Вы это оцениваете? -Я бы хотел, чтобы это было не так? И да, я бы предпочел, чтобы их там не было, но мир таков, каков он есть, а не таков, каким вы хотите его видеть. Приехав из Аргентины, я нашел много ценного в финтехе, потому что финтех пришел в банки к тем, к кому без финтеха банки бы не пришли. Первыми подходят финтех-компании, затем приходят банки. Финтехнологии дают много транзакционности там, куда банки не дошли, они приходят, чтобы дать какую-то возможность клиенту, которому банки сказали: нет кредитной истории, мне не нравится, где ты живешь или какой у тебя доказательный доход. Теперь, когда они вошли в систему, банки на втором этапе могут сказать этим клиентам: смотрите, у меня есть еще кое-что. Поэтому я думаю, что в некоторых областях они конкурируют, а в других - дополняют друг друга, мы не конкурируем на 100%. В конечном итоге все сводится к тому, становится ли пирог больше или он остается прежним, и нам приходится его делить, и я думаю, что финтех сделал рынок больше. В Уругвае они пока не так активны, но когда они появляются, всегда необходимо установить четкие и справедливые правила игры. В некоторых случаях я видел, что для развития финтех-компаний им давали много льгот, а потом конкуренция становилась нечестной, на что я получал ответ: пусть растут, а потом мы будем их регулировать. Хорошо, когда есть возможность конкурировать на равных условиях, но пока вы конкурируете на равных условиях, это здорово, потому что это лучше для людей, потому что это дает им больше возможностей, это в целом снижает затраты. Поэтому я считаю, что это хорошо, что они есть, даже если они конкурируют со мной в моем конкретном бизнесе.