Интервью с руководителем крупнейшего частного банка: изменения в отрасли, плебисцит по долгам, правительство Орси и многое другое

Новости Уругвая 06.01.2025 03:40

В 2024 году банки Уругвая второй год подряд закрылись с исключительной рентабельностью, одновременно разработав добровольную реструктуризацию для должников, благодаря которой 204 326 человек смогли рефинансировать или списать свои долги. В этом году им придется столкнуться с плебисцитом по долгам, проводимым Cabildo Abierto. Генеральный директор Banco Santander и президент Ассоциации частных банков (ABPU) Густаво Треллес рассказал El País об этих и других аспектах, таких как положение Caja Bancaria, конфликт с AEBU, уругвайская экономика, новое правительство Яманду Орси, новые реалии сектора и многое другое. 52-летний Треллес с 2019 года является главой испанской группы Santander (которая помимо банка имеет в Уругвае фирмы Creditel, Crédito de la Casa и Getnet, среди прочих). Он проработал в банке более 30 лет, начав с должности операциониста. Руководитель женат, имеет троих детей и является болельщиком «Данубио». -Как вы оцениваете добровольную реструктуризацию долгов, начатую банками и кредитными администраторами, которую некоторые даже попросили продлить? -Я считаю, что она прошла гораздо успешнее, чем мы предполагали вначале. После того, как вы втянулись в этот процесс, вам хочется, чтобы было больше людей, чтобы он был более успешным, но изначально мы действительно не думали, что реструктуризация или списание долга принесет пользу более чем 200 000 человек. Так что мы были очень довольны результатами. Это было правильное время для этого, после Ковида, когда мы начали давать сигнал рынку, что финансовая система в целом, не только банки, потому что кредитные администраторы тоже были там, мы все были едины в том, что люди, у которых была особая ситуация из-за Ковида-19 и которые могли осложнить ее, как многие люди, у которых были проблемы с доходами, также имели возможность наверстать упущенное на исключительных условиях, учитывая только капитал, учитывая выплаты, которые были сделаны на 100% в капитал и без процентных выплат, и с этой исключительностью, которая является уникальной. Нам придется еще немного изучить последние 30 или 40 лет, но для меня это первый план добровольной реструктуризации, где инициатива исходила от финансовой системы, от кредиторов, и это не была инициатива парламента или регулятора. Это было нечто позитивное, уникальное, историческое, что мы, возможно, не можем измерить сегодня, но с течением времени те из нас, кто участвовал в разработке этого плана, очень рады и горды тем, что он появился и что более 200 000 уругвайцев воспользовались его преимуществами. -Вы считаете, что это может немного успокоить ситуацию в связи с плебисцитом, который планирует провести Cabildo Abierto и который должен состояться в мае? -Это было сделано не для этого. На самом деле условия плана реструктуризации были гораздо лучше, чем те, которые обсуждались в контексте плебисцита. Он либо выйдет, либо нет, а если и выйдет, то это будет просто еще один нормативный акт, который нужно будет соблюдать. Но в конечном итоге это не соответствует духу. Дух заключался в том, что мы выходим из уникальной глобальной пандемии и что в некотором смысле это является оправданием для плана реструктуризации, подобного тому, который был представлен. Но, в конце концов, если плебисцит состоится, это будет уже другое обстоятельство. Мы считаем, что многие из тех, о ком идет речь на плебисците, уже имели этот план и могли бы его принять, в том числе и потому, что предложение для должников было гораздо более выгодным, чем то, что планируется на плебисците. -Плебисцит также предусматривает изменения в регулировании потолка ростовщичества, как вы оцениваете это с точки зрения влияния на кредитование? -Мы уже обсуждали это с регулятором, с некоторыми законодателями, мы сказали им, что им было бы интересно знать, как рассчитываются ставки, например, максимальные ставки. Я не хочу вдаваться в дискуссию о том, так это или нет. Мы, банки, на 100% соблюдали правила, которые определила страна, нормативные, правовые, и так будет и в дальнейшем. И это будет правилом игры, с которым нам придется играть, и это будет иметь те последствия, к которым приведет, потому что в конечном итоге никто не может заставить нас, банки, кредитовать или не кредитовать, они заставляют нас установить максимальную ставку, но в конечном итоге мы сами будем определять с помощью этой ставки, кому мы можем кредитовать, а кому нет. Но я не хочу вдаваться в обсуждение ставок, потому что иначе это будет похоже на защиту текущего регулирования, а текущее регулирование устанавливалось не банками, и следующее будет видно и будет работать с этим регулированием. Мы считаем, что правила игры в какой-то мере меняются, и нам, банкам, придется адаптироваться, но без драматизации того, что будет решено как на законодательном уровне, так и в рамках плебисцита по поводу максимальной ставки. Таковы будут условия, и мы будем работать в соответствии с ними». -2024 год был еще одним хорошим годом для банков. Является ли это новой нормой или 2023 и 2024 годы были просто исключительными? -У наших банков будет два отличных года, но они очень сильно связаны с обстоятельствами, связанными с международными ставками. У уругвайских банков, и я уже много раз объяснял это, очень высокая ликвидность. Это одна из самых платежеспособных и ликвидных систем в мире. И именно в условиях таких высоких международных ставок, как в последние два-три года, эта ликвидность имеет гораздо более привлекательную доходность, чем, например, четыре-пять лет назад. Именно это привело к скачку доходов и прибыльности банков, что, при условии сохранения международных ставок на этих уровнях, приведет к тому, что банки будут иметь доходность или прибыльность, подобные тем, которые мы наблюдаем сейчас. Если эти международные ставки, как сегодня говорят, начнут снижаться, доходность банков упадет, потому что этот скачок был вызван возвращением ликвидности, и если ставки завтра упадут, доходность банковских размещений, которые мы имеем, упадет. Так же естественно, как и рост, будет и падение, и это, играет ли это в мою пользу или против меня, лишь данные о реальности накопления этой большой ликвидности, которой обладает уругвайская финансовая система». -Несмотря на такую большую ликвидность уругвайской финансовой системы, кредитование еще не началось или находится на низком уровне по отношению к размеру уругвайской экономики. Чего не хватает для этого? -Мы считаем, что сегодня кредитное предложение, доступность кредитов, спрос на информацию для доступа к кредитам в Уругвае аналогичен первому миру. Сегодня доступ к кредитам в Уругвае очень прост, очень легок, очень оперативен, но чего не хватает, так это рыночного энтузиазма в спросе на кредиты. Доля кредитов в валовом внутреннем продукте (ВВП) составляет 25 или 26 %, что является одним из самых низких показателей в Латинской Америке и мире. Так что ликвидности много, а значит, есть и деньги для кредитования. Банки очень хотят давать деньги в долг и развиваться. Чего нам не хватает, так это спроса, который будет частично обусловлен меньшими инвестициями компаний, меньшим неприятием кредитов или рисков людьми, которые в Уругвае всегда говорят об осторожности, уругвайской идиосинкразии - не влезать в долги. Но процесс идет медленно, и если посмотреть на рост кредитования в 2024 году, то он будет довольно низким, короче говоря, без скачка роста, который был в 2021, 2022, 2023 годах. Такова реальность Уругвая, очень ликвидной системы, где соотношение кредитов и депозитов составляет около 55%, 50%, 60%, что и делает ее ликвидной. Есть ли стремление к долгосрочным, инновационным проектам? В случае с Сантандером это было видно на примере проекта по производству зеленого водорода в Кахиросе. -Приверженность есть, потому что мир движется в сторону такого рода динамичных, устойчивых, зеленых финансов. Я думаю, что Уругваю еще предстоит пройти определенный путь, прежде чем он приживется здесь, но Santander, по крайней мере, хочет быть там, хочет учиться. Проект «зеленого водорода», в котором мы участвуем, занял у нас три года, потому что мир не знает о «зеленом водороде». Мы думали, что Европа гораздо более продвинута, и когда мы приехали в Европу, они начали учиться вместе с нами и понимать, и, конечно, есть специалисты, банк включил в штат специалистов, которые говорят на языке, к которому мы не привыкли, но верно и то, что это только зарождается, что это происходит медленно. Проект по производству зеленого водорода, который мы запускаем в Уругвае, является одним из первых проектов Santander по производству зеленого водорода в мире. Santander работает в Соединенных Штатах, в Мексике, в Англии, в Испании, то есть в странах, где, казалось бы, уже должен быть гораздо лучший послужной список, и все же он находится в мире, где это только зарождается. Я думаю, что проект, который мы запустили, был гораздо более трансцендентным, чем то, что мы думаем сегодня, потому что, когда мы отправились в развитый мир, который должен знать все это, этот мир изучает, понимает, проводит пилотные проекты и получает опыт в области, в которой в Уругвае мы уже смогли запустить наш первый проект, который стал реальностью, потому что все материалы уже импортируются, чтобы начать строительство этого зеленого водородного завода. Это ставка, которую Уругвай должен сделать на будущее из-за того, о чем я уже говорил. Это правительство, я думаю, оказывает большую поддержку. Очевидно, что это проект, который на начальном этапе должен иметь какую-то субсидию, потому что в противном случае он будет нежизнеспособен не только в Уругвае, но и во всем мире. Есть такой анекдот: мы везем в Уругвай восемь грузовиков, работающих на зеленом водороде. Восемь грузовиков, другими словами, мы не просим 80 или 100 грузовиков, только восемь. Чтобы получить эти восемь грузовиков с завода, мы обратились к самому передовому бренду грузовых автомобилей, работающих на водороде, и, очевидно, они взяли на себя обязательство, и вот они здесь, но это не то, чтобы мир «не волнуйтесь, мы получим 80 грузовиков, и в следующем году они будут здесь, в Уругвае». Нет, это не так. И это самое главное - мы собрали все вместе и смогли это сделать. При поддержке всех нормативных, правовых и фискальных условий, при поддержке стороны предложения мы работаем уже три года. Вы знаете, что такое три года? Это все равно что сказать: «Вы не теряете времени?» Нет, это то, что я не могу собрать все воедино. Я думаю, что это будет большая гордость - быть первым проектом по производству зеленого водорода и иметь восемь лесовозов, которые будут ездить по уругвайскому маршруту с устойчивой энергетической системой и на мировом уровне». -Какова важная веха в 2024 году для банка? -Я думаю, что это одна из главных вех, по крайней мере для Santander, за последние 20 лет. Потому что до тех пор, пока мы не занялись этим, все говорили о миллиардных проектах, и об этом было модно читать. Теперь, когда вы хотите воплотить их в жизнь, вы понимаете, насколько это сложно. Сколько еще предстоит разработать, сколько исследований провести, сколько еще сделать, чтобы эта тема стала более обобщенной. Вы изучаете всю эту тему с помощью многочисленных консультаций и вопросов, которые вы не знаете, что вам зададут, и на которые вы должны развернуться и ответить вместе с людьми, участвующими в проекте. Это была очень важная работа, которая, я думаю, войдет в историю, это первый проект в Уругвае, который будет реализован, который уже находится в процессе выполнения. Когда мы говорим об электрокатере Buquebus, для нас это еще одно финансирование, и, конечно, мы очень довольны, потому что это электрокатер, но это самый большой катамаран в мире для электрического пассажирского транспорта, который будет существовать. Мы маленькие в мире, а самое большое в мире судно для электрического пассажирского транспорта будет в Уругвае в октябре 2025 года. Это те вещи, которые вызывают чувство гордости, потому что никто не может отнять у вас тот факт, что он будет первым в мире. Если Santander хочет быть в этом сегменте устойчивых, экологически чистых проектов, декарбонизации всего транспортного сектора, то это реальность. Судно Buquebus стоит 167 миллионов долларов США, и это деньги Японии, Турции и Германии. -В 2024 году у компании был серьезный конфликт с AEBU, который в итоге удалось уладить. Как складывались отношения с профсоюзом? Мы можем не соглашаться, но я должен уважать то, что думаете вы, а я думаю то, что думаю я, и вы должны уважать то, что думаю я, и прийти к соглашению, что иногда проще, а иногда занимает немного больше времени, немного более конфликтно. Я работаю генеральным директором шесть с половиной лет, и у нас никогда не было конфликта Santander-AEBU, это был первый конфликт. Я бы хотел, чтобы его не было, но, в конце концов, нам пришлось пройти через этот конфликт, чтобы достичь соглашения, которое одобрили обе стороны, без победителей и проигравших. Я думаю, что этот процесс изматывает нас, он причиняет боль, он часто олицетворяется, и в какой-то степени мы страдаем от этого, потому что мы люди, потому что у нас есть семья, у нас есть друзья, но я думаю, что таковы правила. Мы счастливы, что сделали то, что должны были сделать в тот момент, и думаем о будущем, и они тоже будут приводить аргументы в пользу того, что они сделали, и защищать. Но иногда все говорят о том, что нужно делать правильные вещи, а иногда делать правильные вещи очень сложно. Во многих случаях гораздо проще сказать: «Это будет исправлено в следующем году». Потому что, если мы говорим о впечатляющем годе, то мы пришли после двух впечатляющих лет, и эти два впечатляющих года были с условиями, которые уже были согласованы в трудовых отношениях. Я мог бы сказать: «Пусть следующий исправит это через три года». Но были вещи, которые нужно было исправить, модернизировать, адаптировать, многие вопросы, которые уходят корнями на 30, 40, 40 лет назад, которые не относятся к сегодняшнему уровню, и мы поняли, что пришло время вместе с командой сказать: «Мы должны с этим смириться». Красота этого, личное и профессиональное спокойствие, заключается в том, что мы сделали это не в условиях кризиса или негатива. Мы сделали это, потому что на то были причины, и именно это нас убедило, и мы были готовы отстаивать свою убежденность, споря, что не означает, что я спорю, а вы соглашаетесь, но мы спорили и были настолько профессиональны, насколько это возможно в позитивном контексте. Мы счастливы, и они тоже будут счастливы, и я думаю, что это нормально, но это трудные процессы. -Ощущали ли вы какую-то ответственность, будучи президентом ABPU, как будто вы руководите процессом? -Да, да, потому что я считаю, что то, о чем я вам говорю, - это мнение всех руководителей частных банков, что пришло время адаптировать и модернизировать трудовые отношения в финансовой системе. Не буду углубляться в суть вопроса, но за последние 25 лет в стране стало на 50 % меньше сотрудников частных банков. Вы должны понимать, что не вы это придумали, и не я, есть контекст, который является другой реальностью. Финансовый мир становится цифровым и автоматизированным. Итак, потребительские привычки и каналы обслуживания клиентов сильно изменились, и вы должны адаптироваться ко всему этому, но также в рамках и контексте трудовых отношений, и вы должны сделать это, убедив себя, что все изменилось и что это нормально. Вы работаете в El País, продают ли они сегодня те же физические газеты, что и 20 лет назад? Это ваша вина? Нет, это рынок, читатели уже видят их на своих мобильных телефонах. Это происходит во всем мире или только в Уругвае? Это происходит во всем мире, это происходит в финансовой системе мира, где клиенты гораздо меньше ходят в отделения, они требуют гораздо большей простоты, цифровизации, автоматизации, так что человек меняется и приспосабливается к миру и к текущим условиям вашего бизнеса. И это то, что мы хотели, мы собираемся сесть и немного обновить это. Контрагент также должен заботиться об интересах, которые он понимает, что может отстаивать и что никто не прав больше, чем другой. Вы также не более правы, потому что вы кричите, или потому что вы бастуете, или потому что вы бросаете бомбы в дверь компании. У вас есть свои аргументы, они обоснованы? Они такие же веские, как и все остальные. Так что на уровне банков мы поняли, что сейчас самое время, у нас, банков, одна линия, такого не было между банками 10 лет назад. Сейчас мы, банки, разговариваем друг с другом, обмениваемся информацией, договариваемся и действуем гораздо более согласованно и единым блоком, чем 10 лет назад, когда мы были как ABPU, так и AEBU, ничего не происходило. Мы пошли туда и договорились, и за нами уже вышло соглашение с BBVA, и есть еще несколько банков, которые близки к соглашению или уже договорились. С момента председательства в ABPU я старался сделать так, чтобы были аргументы, рациональность, чтобы эти переговоры были естественными, чтобы не было ничего сверх этого, чтобы каждый отстаивал свои интересы и чтобы был следующий день. Вот что важно, мы всегда говорим: «Следите за тем, что вы говорите, следите за тем, что вы делаете», потому что есть следующий день, и мы собираемся договориться в один день, а на следующий день увидеть лица друг друга. Мы очень заботимся о том, чтобы все было внутри, чтобы не было разногласий, чтобы это было естественно. У вас есть квартира, и я собираюсь ее снять, что вы хотите, снять ее дорого или дешево? Дорого, я хочу снять дешевле. Разве это неправильно? Давайте договоримся, может быть, договоримся, может быть, нет, но я не должен менять ваши интересы, вы - владелец квартиры, вы хотите, чтобы вам платили больше, а я хочу снимать, я хочу платить меньше. В этом скромном примере все естественно, ничего не происходит, я ненавижу Фабиана? Нет, завтра мы придем к соглашению, мы пришли к соглашению и пытаемся понять другую сторону. Мы убеждены, что в этом нет ничего личного и что завтрашний день будет таким, когда все коллеги будут справедливы, и мы должны двигаться вперед, и, к счастью, я думаю, что люди в Сантандере это понимают». -В Caja Bancaria вас беспокоит ситуация после реформы? -Да, Caja Bancaria беспокоит нас, да. Слава Богу, мы смогли найти решение проблемы, которая была у Caja - не хватало денег на выплату пенсий. И мы нашли альтернативу, и новые прогнозы таковы, что с этой традиционной альтернативой, когда мы платим частным банкам, с вкладом правительства и гарантией создания долга, проблема будет решена на несколько лет. Мы считаем, что эта система сложна с точки зрения того, что обязательств больше, чем активов, и что в мире, в котором мы живем, по той же причине, по которой мы говорим о цифровизации, кажется странным, что это уравнение, в котором обязательств больше, чем активов, изменится. Я думаю, что это естественный процесс, такой же естественный, как если бы я сказал вам: хотите ли вы платить больше налогов? Нет, вы не хотите платить больше налогов. Вы попытаетесь платить меньше налогов, не так ли? В этом контексте были проведены переговоры, и хорошо то, что мы все согласились и все внесли свой вклад. Конечно, некоторые из нас хотят платить меньше, но это было решение, которое было найдено, на следующие семь-восемь лет. Но это часть всей этой дискуссии, которая ведется в мире по пенсионному вопросу, где есть вещи, которые так же неоспоримы, как и то, что газеты физически не продаются так, как раньше. Сейчас продолжительность жизни людей намного больше, таков мир, поэтому мы не можем это обсуждать. Вы собираетесь обсуждать, продаются ли газеты в физическом виде или читаются на мобильном телефоне? Люди живут дольше, и качество жизни у них выше. Эту динамику, что все меняется, я лично считаю абсолютно естественной, что время от времени она должна пересматриваться, потому что мир меняется. В этом нет никакой драмы, это не направлено против кого-либо, речь идет об адаптации к реальности, в которой мы живем, и о том, чтобы понять, хорошо ли вы к ней относитесь или нет. Что касается Фонда, то через пять-шесть лет мы увидим, удастся ли реализовать то, что было запланировано - что часто не удавалось раньше, - надеюсь, удастся и в этот раз. Мы считаем, что начинаем с трудной отправной точки, когда есть 19 000 обязательств и 17 000 активов. Это сложно, но есть аргументы и есть прогнозы, которые имеют под собой основания, так что в рамках этой линии фонд будет сбалансирован, и мы все этого ожидаем, мы хотим, чтобы фонд был сбалансирован. Поэтому банки будут поддерживать фонд, как мы поддерживали его раньше. Когда деньги закончились, мы сделали взносы раньше и много раз поддерживали Фонд, чтобы он мог выполнить свои обязательства, в то время как мы искали решение с дополнительным фискальным взносом в течение восьми или девяти лет. Что происходит: у нас, банков, нет лобби, мы не выходим и не говорим: «Эй, никто нас не благодарит, потому что мы являемся фундаментальной частью этого решения». Мы и не собираемся этого делать, но в конце концов будет хорошо, если станет известно, что банки были фундаментальной частью решения Фонда. -А каковы планы банка на будущее? Вы уже сделали, например, довольно большие инвестиции в технологии. -Я думаю, что 2025 год станет для нас знаковым с точки зрения того, что мы пожнем все то, что посеяли в технологии за последние три-четыре года. У нас был большой технический долг, мы должны были модернизировать наши системы, архитектуру, и мы все это сделали, мы вложили в это много денег. Проблема в том, что в глазах рынка, наших клиентов это не видно, это задний план, но мы очень довольны и уверены, что мы многое сделали в этой области и многое улучшили. Мы понимаем, что то, что мы посеяли за эти последние годы, в 2025 году мы должны начать получать, и наши клиенты должны начать видеть на деле, что у банка есть современные каналы, с очень хорошей платформой, хорошие времена, и это один из основных фокусов. У нас есть все необходимое для того, чтобы в 2025 году мы могли предоставить рынку и нашим клиентам, которые так много нас поддерживали и поддерживают, несколько предложений программного обеспечения мирового класса. Мы развиваемся вместе с корпоративными командами в Испании, пытаясь не изобретать колесо, а адаптировать его, но с системами, которые уже работают в первом мире и которые мы хотим привезти в страну, чтобы представить их нашим клиентам и обществу в целом. 2025 год - это год, когда мы начнем пожинать плоды всех наших инвестиций, а также всего того, что мы выстрадали за последние три года нестабильности и всего прочего. Santander сумел модернизироваться и располагает первоклассными технологическими инструментами. Мы добьемся этого, потому что все это находится на экспериментальной стадии, другими словами, это реальность. Дело не в том, что я собираюсь сажать, нет, завод уже такой большой, все идет очень хорошо, и я уже больше думаю о сборе урожая, чем о продолжении роста. Второй вопрос заключается в том, что мы стремимся дать людям понять, что в Уругвае легко взять кредит, легко стать банком, это доступно, что банкам нужны крупные, средние и мелкие клиенты, по крайней мере Santander, который является универсальным банком, что мы хотим охватить все, что сегодня легко связать вас с банком в тех местах, где банка нет. Больше нет идеи, что я должен быть в отделении в таком-то и таком-то месте, чтобы иметь клиентов. Сколько раз в течение года вы посещаете отделение банка? Ходите ли вы каждый день, ходите ли вы каждую неделю, ходите ли вы каждый месяц? Вы не ездите каждый месяц. Так что вы вполне можете находиться в местечке X в глубине страны и работать с банком. В этом нет никакой загадки. С мгновенными, автоматическими переводами, платежами по QR, кредитной линией. Может быть, однажды, один раз, вы договариваетесь об этом, а потом целый год не ходите в банк. Уже есть операция, при которой вам не нужно отделение банка. Но: «Я вношу наличные весь день». Ну, возможно, ваша конкретная операция заключается в том, что вы хотите ходить с деньгами и вносить их каждый день. Но для многих других вещей, все чаще и чаще, вам не нужен физический банк. Сегодня в Уругвае банк не только доступен или может работать как дистанционный банк, но и открыт для крупных, малых, средних, розничных, малых и средних предприятий, киосков, персональных операций, и это большое направление, которое мы должны продолжать продвигать: инклюзивность, попытка прийти туда, где действительно нуждаются в инклюзивности. Мы единственный банк, который, как мне кажется, открыл отделения за последние несколько лет. Где мы открыли три отделения? В Пасо-де-лос-Торос, где мы никогда не были, в Долорес, где мы никогда не были, и в Янге, где мы никогда не были. Вы идете в Young и можете делать вклады, выписывать чеки, запрашивать кредитную линию, ипотечный кредит, автокредит по нулевой ставке, как будто вы находитесь где угодно. Если бы для того, чтобы пойти в Young, мне нужно было иметь отделение, как раньше, я бы никогда не пошел, я бы не смог пойти, потому что у меня не было бы гибкости. Мы пытаемся пойти в эти места, и мы можем пойти, потому что мы договорились с профсоюзом о гораздо более гибкой структуре, в более доступных экономических условиях, потому что мы смогли получить соответствующие разрешения в Центральном банке, потому что мы смогли получить разрешения в Министерстве внутренних дел, с совсем другой моделью филиала, чем 10 или 15 лет назад. Если бы это было невозможно, нас не было бы ни в Пасо-де-лос-Торос, ни в Долорес, ни в Янге. И, возможно, завтра мы окажемся в другом населенном пункте. Такие модели есть в других частях света, и это тоже был один из самых сильных аргументов. Грузовик (филиал), который мы привезли первым, мы привезли из Бразилии. В Уругвае или Бразилии более небезопасно? Когда мы приехали туда, мы сказали: «Это работает в Бразилии, как же это может не работать в Уругвае? Итак, наличие мобильных отделений, современных, гибких, позволяет добраться до мест, до которых раньше не добирались. Мы приехали с небольшим, но красивым и доступным филиалом со 100-процентной работой». Toke был запущен, есть ли надежда, что он будет таким же разрушительным, как Pix в Бразилии? Нет, нет, мало-помалу, мало-помалу. Это то, к чему движется весь мир, и Уругвай иногда немного отстает, нам придется адаптироваться, а клиентам - приспосабливаться к этим новым методам. Потому что в более развитых странах эти вещи уже естественны, и мы будем идти к этому, но для этого вам также нужно регулирование, которое сопровождает вас, общество, которое требует такого типа гораздо более автоматизированных, простых, цифровых услуг. Короче говоря, это путь, по которому мы все пойдем, и я считаю, что обратного пути уже не будет. -Как вы оцениваете экономику Уругвая и что может произойти с новым правительством? -Я думаю, что экономика восстановится в 2024 году в результате засухи (N. of the R: данные будут известны только в марте), что означает, что это будет год роста, и тогда Уругвай, с обычной домашней работой, но также с исключительным международным позиционированием. Вы едете в любую точку мира и говорите: «Уругвай, какая хорошая страна», «Уругвай, как хорошо они все делают». Это очень важно, потому что платежеспособность дает вам уверенность в любой ситуации. Мы видим, что в ближайшие годы экономика будет расти немного медленнее, на 2 %, 2,5 %, что, по мнению экономистов, необходимо увеличить. Но при здоровой экономике, хорошем уровне занятости, бюджетном дефиците, который хотелось бы уменьшить, но в итоге он стабилизирован, с небольшой фискальной маржой - это тоже правда - и сверхнизкой инфляцией по сравнению с тем, что было 10 лет назад. В Уругвае инфляция в 8% или 8,5% была нормальной, а сегодня она составляет 5%, и мы надеемся, что со временем она сохранится. Что касается нового правительства, то мы спокойны. Искренне говоря, у группы есть огромное спокойствие по поводу смены правительства, какая бы партия ни была в Уругвае, из-за институциональной состоятельности, политической и социальной состоятельности, которая была более чем продемонстрирована, это ее отличительная особенность по сравнению с остальными странами Латинской Америки, с гораздо большей стабильностью, соблюдением правил игры. Огромный нематериальный актив такого банка, как Santander Uruguay, который находится в стране уже 44 года, где он узнал, что Уругвай - стабильная страна, уважающая правила, соблюдающая правила игры, - это уже не проблема. Мы привыкли к этому, но это ненормально. Это ненормально. Сантандер, я также говорю вам, прожив 45 или 47 лет в Латинской Америке, обладает той неосязаемостью, что он уже знает, что такое Латинская Америка. И поэтому, возможно, Латинская Америка проходит через стабильные периоды, через времена, которые немного более нестабильны. Но после 45 лет вы учитесь, вы прошли через множество сложных обстоятельств. Так что для нас это просто еще одно правительство, которому мы желаем удачи в мире, стране и всем уругвайцам, и оно не является для нас каким-то сигналом тревоги или пробуждения. Ни для нас, ни для группы Santander, ни для главы региона. Уругвай для всех - образцовая страна, впечатляющая страна, и когда вам говорят об Уругвае, то говорят с любовью, признательностью, признанием, которые впечатляют, и вы сразу же понимаете, насколько хорошо мы расположены, и это очень важно, это очень важно. -А как вы оцениваете назначение Гильермо Толосы на пост президента Центрального банка? -Нам нечего сказать. Это человек с впечатляющей биографией, но Толоса или кто бы он ни был, в рамках правительства Уругвая, уже дает вам спокойствие, и после этого мы будем обсуждать вещи, мы будем соглашаться с некоторыми вещами, нам будут нравиться другие больше или меньше. Но необходимо учитывать общий контекст страны, а именно то, что я только что сказал: в Уругвае меняется правительство, и, по крайней мере, группа Santander абсолютно спокойна, что кто бы ни управлял страной, за ним стоит история, которая поддерживает стабильность страны, политическую, социальную, и в конечном итоге это имеет гораздо большее значение, чем любое конкретное имя, которое ставится в обозначение. И это не политкорректно, это вот так, это вот так, это ничего не порождает. Нет никакого вопроса. 10 декабря у меня была встреча с генеральным управляющим комитетом группы в мире, и там не было никаких вопросов по этому политическому вопросу. А в презентации было так: только что закончился процесс выборов нового, левоцентристского правительства, и все, что можно описать, говорит о том, что происходит смена профиля правительства. Ни одного вопроса. Ни о том, кто будет министром экономики, ни о том, как мы видим то, не знаю что, ни о том, есть ли какие-то дополнительные риски. Есть ли какое-нибудь агентство по оценке рисков, которое бы сказало: «Осторожно, это»? Нет. В мире инвестиций в целом никто не говорит: «Эй, я беспокоюсь о том, что он может победить или не победить, или я беспокоюсь о том, кто будет министром или президентом центрального банка». Никто не беспокоится. Это Уругвай, и это ценность, которую мы не осознаем, потому что привыкли к ней, но она не является общепринятой ценностью или общей валютой во многих других странах. Телеграм-канал "Новости Уругвая"