Как адекватно и своевременно платить, копить и брать кредиты? Предложения и рекомендации

Одна из главных ошибок, которую мы совершаем, когда дело доходит до управления деньгами, - это отсутствие соотношения между нашими доходами и расходами на месяц. Такое разграничение крайне важно для того, чтобы не совершать ненужных покупок и распределять деньги так, чтобы их хватало на весь месяц. В этом выпуске «Карманных финансов» мы рассмотрим некоторые привычки, которые трудно приобрести, но которые необходимы для того, чтобы покупать безопасно и правильно, без ущерба для наших возможностей экономии. Мариэла Линднер, директор по финансовому обучению в Fundación Banco República (BROU), подчеркнула необходимость детального определения наших ежемесячных доходов и расходов. Чтобы лучше распоряжаться деньгами, необходимо исходить из нашей финансовой ситуации, поэтому запись информации в электронной таблице, на листе бумаги или любом другом носителе по нашему выбору будет практичной и легкой, чтобы начать путь к сбережениям, получению кредита и установлению отношений с финансовым учреждением. Чтобы избежать повторяющегося и нездорового поведения, связанного с неправильным распределением наших денег, необходимо составить бюджет и детально распределить наши расходы, чтобы затем принимать решения по средствам. Линднер объяснил, что второй шаг к лучшему управлению деньгами - это выбор между финансовыми услугами, предлагаемыми банками: способами оплаты, сбережениями и доступом к кредитам. Таким образом, мы можем сравнивать услуги в удобное для нас время. Еще один важный фактор после определения ситуации и чрезвычайно полезная привычка для управления финансами - сравнивать учреждения и уметь принимать решения. Трата денег - это часть целого ряда решений и приоритетов, которые мы принимаем в своей повседневной жизни, даже форма оплаты - это выбор. По этой причине Линднер объяснил разницу, преимущества и недостатки между различными формами оплаты: кредитной, дебетовой, банковским переводом и наличными. Последние три формы позволяют нам покупать что-то и платить за это одновременно. С другой стороны, оплата кредитной картой подразумевает временную задержку и позволяет отложить платеж на следующий месяц. Для того чтобы сделать выбор, необходимо также оценить риски и меры предосторожности, которые следует предпринять при совершении покупки. Линднер подчеркнул, что важно не передавать личную информацию с банковских счетов и знать, куда и как сообщить о потере карты. По мере развития технологий в обществе появляются новые формы оплаты, и все они имеют свои преимущества и недостатки. Наличные деньги были самым распространенным способом оплаты до тех пор, пока несколько лет назад дебетовые и кредитные карты не стали предпочтительным способом оплаты, в основном из-за их удобства и налоговых льгот. При оплате дебетовыми картами в Уругвае мы получаем прямую скидку в размере двух процентных пунктов налога на добавленную стоимость (НДС). Кроме того, через приложение соответствующего финансового учреждения мы можем автоматически отслеживать свои покупки: по мере того как мы тратим, мы наблюдаем, как уменьшается наш доступный баланс, и это даже помогает вести ежедневный учет наших расходов. Специалист также пояснил, что одна из функций дебетовой карты заключается в том, что мы можем рассчитывать на наличные деньги, когда снимаем их в банкомате. Для выполнения этой операции необходимо иметь физическую карту и надежно ввести пин-код и пароль. С другой стороны, Линднер отметил, что среди наиболее распространенных форм оплаты все большее место занимают банковские переводы. Для этого не нужно иметь физическую карту, единственное требование - у обоих людей должны быть банковские счета. Еще одной формой оплаты директор назвала чек: ежедневный или отложенный чек, и уточнила, что, хотя в настоящее время он не используется, он применяется предприятиями. Одним из недостатков Линднер назвал то, что администрирование чеков является несколько сложным и дорогостоящим для экономики в целом. По этой причине он утверждает, что банковские переводы в настоящее время более эффективны. Сбережения определяются как доходы минус расходы за тот же период времени. Это также можно трактовать как отказ от расходов сегодня, чтобы получить эти блага в будущем. Почему же так необходимо копить? Может произойти непредвиденное событие, и необходимо иметь финансовую защиту от рисков и не влезать в долги в тот момент, это работает как чрезвычайный фонд. Однако мы также можем откладывать деньги на пенсию или в инвестиционных целях, что требует более долгосрочного планирования. Кроме того, Линднер считает, что лучше всего откладывать не менее 10 процентов от своего дохода и ставить четкие и реалистичные цели относительно того, куда мы хотим потратить эти деньги. Еще одна рекомендация, которую дал специалист по финансовому образованию, - откладывать деньги на сбережения в качестве первой привычки сразу после получения ежемесячного дохода. Таким образом, мы избежим ненужных расходов и всегда будем иметь резервный фонд или долгосрочные инвестиции. В числе сберегательных услуг, предлагаемых банковской системой, Линднер упомянул сберегательный банк и срочный вклад. Последний вариант подходит, если наша цель - приобрести что-то в долгосрочной перспективе, в то время как сберегательный банк служит в качестве чрезвычайного фонда или объединенного фонда. Линднер отметил, что в настоящее время сберегательный банк является одним из самых распространенных инструментов, поскольку он используется для получения зарплаты, пенсии или осуществления переводов. Более того, в случае услуг, предлагаемых BROU, он не взимает комиссионных и позволяет совершить не менее восьми бесплатных операций. Специалист по финансовому образованию рассказала о различиях между кредитными линиями и кредитными картами. Говоря о последних, она подчеркнула важность учета расходов и правильного использования, чтобы не влезть в долги. В этом смысле он подчеркнул, что оплачивать минимальный платеж, указанный в выписке, и платить с опозданием не очень удобно, так как это способ накопления дополнительных платежей в будущем. Линднер объяснил, что процентные ставки по кредитным картам составляют от 70 до 100 % в год, и подчеркнул важность ведения правильного учета покупок, чтобы платить по средствам и избегать дополнительных платежей. С другой стороны, он объяснил, что кредитная линия работает как кредит: сумму я получаю сегодня и выплачиваю частями в будущем. Однако сумма этих платежей будет выше, чем первоначальная сумма, потому что они включают в себя проценты, которые называются годовой процентной ставкой. BROU не требует минимального дохода или ограничения максимального дохода при подаче заявки на кредит и не делает скидок, за исключением тех, которые соответствуют предыдущим долгам, например, при возобновлении кредита. Для возобновления кредита не обязательно полностью его погашать, за исключением специальных кредитов. Кроме того, одним из требований для этого является выплата минимального процента погашения, который варьируется в зависимости от выбранной операции.