Как работают опасные банковские аферы с кредитами и "счетами мулов": "Они украли все, что у меня было".

Профессор Нелли Мендоза только что приняла важное решение в своей жизни: она ушла с урока философии в шестом классе UTU в Бусео. У меня было достаточно часов, мне не нужно было больше работать. Он вышел из магазина, сел в свою машину и проехал несколько кварталов по Ривера-авеню. Затем он припарковался перед банкоматом и, когда закончил вводить четыре цифры пина своей дебетовой карты, его взгляд уперся в экран, и он запаниковал: он увидел, что у него нет баланса, он равен нулю. Он не знал, что двумя днями ранее его счета были взломаны, на его имя было взято четыре кредита, а также похищено 28 289 песо и 3 300 $, которые он положил на счет. Многого не понимая и с недоверием на плечах, он продолжил свой путь к ближайшему отделению Банка Республики (BROU). И тут же сомнения исчезли, наступили гнев и ярость. "Я пришла в отделение в торговом центре Монтевидео и попросила женщину, которая меня обслуживала, объяснить мне, что происходит, потому что деньги на моих счетах не появлялись", - рассказывает Нелли спустя полтора года после случившегося. 62-летняя преподавательница философии также вспоминает, как с ней обращались, потому что не объясняли внятно и не вдумывались в суть происходящего: ее просто обманули. Молодой чиновник спросил ее: "Но разве вы не знаете, мадам, что кредиты оформляются через Интернет? С тем же терпением, с каким он объясняет 17-летним подросткам аллегорию пещеры Платона, он рассказал менеджеру филиала о случившемся. Я внутренне сказала себе: "Они действительно украли все: и то, что я откладывала на операцию на бедре, и даже деньги, которых у меня не было", - говорит она. Из БРУ она поехала в 10-й отдел милиции, где у нее приняли заявление и, как ей кажется, поняли, что произошло: 60-летнюю женщину ограбили, а банк бросил ее "на произвол судьбы". "Банк не примет ваше заявление, если вы не обратитесь в полицию", - объясняет Нелли, у которой нет детей, но есть племянники и племянницы, которые для нее как родные дети. Один из них дал ему немного денег, чтобы пережить последние дни до получения зарплаты, а также порекомендовал адвоката для подачи иска к банку. "Они всегда умывали руки: говорили мне то, что говорят всем, что я открыла электронное письмо и передала данные мошенникам, но никакого письма или сообщения в WhatsApp под видом банка я не получала", - говорит преподаватель. Ее случай не уникален: согласно информации самого банка, полученной El País, она является одной из более чем 2 064 клиентов BROU, которые были обмануты с 2020 г. Подобные ситуации существуют и в частном банковском бизнесе. По мнению специалистов, с которыми проводились консультации при подготовке данного отчета, дефицит наличных денег в обращении и бум цифровых транзакций привели к росту числа подобных киберпреступлений, для совершения которых не требуется ни большой группы людей, ни сложного программного обеспечения: они проще, чем кажется на первый взгляд. Вопрос в том, что клиенты, пострадавшие от БРОУ, объединились, чтобы иметь возможность выступить против банка. В минувший четверг во втором туре Согласительного суда состоялось очередное разбирательство между адвокатом Хоениром Сарту, защищающим группу из более чем 100 обманутых людей, и двумя юристами банка. Однако, по словам Сарту, никакого прогресса достигнуто не было. "Слушания прошли без происшествий, БРУ по-прежнему не признает своей вины". Юрист поясняет, что эта первая инстанция необходима для того, чтобы иметь возможность предъявить банку гражданский иск. "Я его уже создал, я ждал эту согласительную инстанцию, через несколько дней она будет представлена", - говорит он. Вернемся к истории Нелли. Как ему платить взносы по четырем кредитам, которые он никогда не брал? Она закончит выплачивать все только в 2025 году, общая сумма ее "долга" перед банком составит 782 748 песо. "Это 36 взносов, которые вычитаются из того, что я зарабатываю в средней школе и в УТУ", - говорит он. В его случае обманутым оказался второй человек - его бухгалтер. Согласно BROU, такой маневр называется непризнанными операциями через ассоциированные счета. В какой-то момент Нелли сделала перевод на имя этого бухгалтера по вопросам наследства, поэтому в истории счета были указаны данные этой женщины. Но как возникла эта афера? Хакеры оформили несколько кредитов на имя Нелли, затем перевели деньги на счет ее бухгалтера и отправили специалисту, выдававшему себя за нее, сообщения в WhatsApp с телефона с той же фотографией, которую она регулярно использовала. И последний шаг - бухгалтер перевела деньги мошенникам, думая, что передает их Нелли. Все очень запутано для Нелли, но она говорит, что спокойна. Мошенники, связавшиеся с бухгалтером по WhatsApp, сообщили ей, что она по ошибке сделала денежный перевод, и срочно попросили вернуть его на счет, который они ей передали. Из сообщений видно, что женщина не понимает ни срочности, ни сценария. Но у бухгалтера действительно был перевод на ее счету: после долгих уговоров она сдалась и сделала перевод. Странным для Нелли, любительницы философии и по совместительству преподавательницы катехизиса, было то, что ее бухгалтер не позвонила ей и не усомнилась в том, что она не умеет обращаться с такими большими суммами. Она вдова уже более 10 лет, зарабатывает преподаванием и надеялась, что уже вышла на пенсию. Хотя у нее бывают моменты разочарования, она считает, что в этой афере проявилась самая сильная ее часть, та, которая позволяет ей отстаивать свою правоту. "Я сплю по ночам, время выхода на пенсию растянулось, да, и операция еще не закончена, но я люблю преподавать и хожу с тросточкой", - говорит она. Мариэла Эспино - генеральный менеджер BROU, она знает все сектора и подразделения банка, начала работать в нем более 40 лет назад. Когда кассовые аппараты были заполнены до отказа наличными деньгами, а цифровых транзакций не существовало. По профессии она бухгалтер и кадровый государственный служащий. "В первом полугодии 2023 года у нас было 264 заявления о непризнанных сделках. Для нас это снижение по сравнению с прошлым годом, когда мы зарегистрировали около 1 200 претензий", - поясняет Эспино. Такое снижение объясняется рекламными кампаниями, проводимыми как БРУ, так и другими банками, в которых подробно рассказывается о важности отказа от передачи данных третьим лицам. Под руководством Центрального банка совместно со всеми частными банками были проведены рекламные кампании на радио, телевидении и в сетях. Эспино считает, что они оказали положительное влияние и что, по крайней мере, люди стали гораздо внимательнее относиться к тому, что они получают на свои мобильные телефоны или компьютеры. "Мы всегда рекомендуем не отвечать на письма с незащищенных адресов. И банк никогда не попросит у вас пароли, это конфиденциальная информация клиента, она зашифрована, у нас ее нет", - говорит генеральный директор. В 2023 году БРОУ удалось предотвратить 60% мошенничеств. "Клиент очень быстро подает жалобу, и команда банка работает над тем, чтобы остановить эти операции", - говорит Эспино. Однако иногда этого недостаточно, поскольку мошенники делают все за несколько минут. -Как работает банк, получив такую жалобу? -Клиент не признает операцию, поэтому мы просим его подать заявление в полицию, а дальше у нас есть команда, которая анализирует операцию и смотрит, что произошло. В итоге мы всегда приходим к выводу, что имела место уязвимость по отношению к клиенту, который, к сожалению, в итоге передает свои пароли обманным путем. Либо угрожая блокировкой счетов, либо предлагая очень выгодную акцию по вложениям в золото или криптовалюты. Мошенник вступил в игру потому, что человек получил электронное письмо с файлом, в котором содержалась инструкция по его загрузке, и что человек должен был согласиться на загрузку этого файла. То есть в воздухе нет вируса, и он попадает на компьютер клиента. Человек так или иначе вольно или невольно допускает это. В этом случае эти операции являются действительными для банка, поскольку осуществляются с использованием имени пользователя и пароля, принадлежащих клиенту. Родриго Кабобьянко нервничал, беспокоился о деньгах, но больше о своем здоровье. 21 июня 2022 г., когда на его имя был взят кредит на сумму 160 000 песо, сын его партнерши попал в больницу, а он ждал, когда ему переведут деньги за новогодние праздники: "Он все время оглядывался, нам в тот момент нужны были деньги". На его мобильный телефон пришло электронное письмо, похожее на письмо от компании BROU. "Я упал как тыква, в этот момент не думаешь, что может произойти что-то подобное. В письме говорилось, что если он не обновит свои данные, то его аккаунт будет заблокирован. Родриго перешел по ссылке, но, по-видимому, ничего не произошло: "Я щелкнул по ней, и у меня открылся пустой экран". Мошенники получили имя пользователя и пароль Родриго, так как общались с ним в чате после этого фальшивого письма. Они отправили ему серию сообщений из WhatsApp, в которых представились как BROU, и попросили сообщить свои данные. За 20 минут все произошло: от первого контакта с хакерами до получения на руки заявлений в полицию и банк. "Так получилось, что я родом из Пириаполиса, а здесь все делается быстро", - говорит 38-летний специалист. Как Вы узнали, что Вас обманули? Он получил по электронной почте сообщение от BROU о том, что его кредит одобрен. В тот же момент он ушел в банк, "и с тех пор до сегодняшнего дня они умыли руки", - говорит он. Для этого человека, работающего в отеле Hotel Argentino и возвращавшегося на работу после закрытия из-за ковида, произошедшее с ним имеет несколько странных фактов. "Мошенники изменили мою зарплату, чтобы взять кредит на большую сумму", - рассказывает она. В его случае 60 платежей, он только что выплатил 10 и ушел из BROU в частный банк. Еще один элемент, который не соответствует действительности, заключается в том, что через несколько месяцев после подачи жалобы ему позвонил менеджер BROU в Дуразно и сообщил, что найден владелец счета, на который были переведены его деньги. Дело в том, что на его счете указаны его имя, фамилия и номер счета BROU, на который сразу же были переведены деньги. "Мне сказали, что владелец счета ничего не знает, - рассказывает Родриго. Это так называемые "счета мулов" - физических лиц, которые открывают банковский счет, с которым связываются мошенники, в большинстве случаев оставляя себе часть похищенной суммы, но в действительности они являются посредниками и ключевой частью этих хакерских сетей. El País попытался связаться с одним из этих людей, чей счет был закрыт BROU за участие в мошенничестве, но разговор был коротким и состоялся через Facebook. Женщина рассказала, что действительно общалась с иностранцами и что ей обещали деньги за инвестицию в размере 10 000 песо. А также о том, что у нее был счет в BROU, которым она не пользовалась, и что ей звонили из полиции и банка. Полиция смогла проверить, что на его счет поступали депозиты, а также были сделаны переводы на счет "Мои деньги". Кроме того, стало известно, что сумма была снята в обменном пункте, который работает рядом с инкассаторской сетью в Поситосе. В маневре участвовали три иностранца и венесуэлец с уругвайским удостоверением личности. Расследование было проведено Интерполом, лица были арестованы, а дело передано в суд. Но Родриго не получил деньги обратно. Для 60-летней Беатрис Бруно речь идет не только об аферах, совершаемых преступниками, нарушающими безопасность клиентов: "Здесь действует мафия", - говорит она из своей родной Флориды. Она и ее муж Густаво Парис (65 лет) получили кредиты в сентябре 2022 года и узнали об этом, когда получили пенсию. "У моего мужа они забрали двоих за 220 000 песо каждый, а у меня - одного за 150 000 песо", - говорит Беатрис. Они пенсионеры и вынуждены были выйти на работу, чтобы свести концы с концами. "Мы справляемся как можем, к счастью, до сих пор у нас не было недостатка в еде. Мой муж работает в столярной мастерской своего брата". Впереди у них 60 выплат, Беатрис вычитают 2 000 песо в месяц, так как она смогла договориться с банком, но скидка с пенсии мужа составляет 15 000 песо в месяц. Для них есть кое-что важное, и это - недостаток информации. "Раньше требовалась подпись, разрешение человека. Теперь, похоже, они оформляют кредит на мое имя и даже не говорят мне об этом", - говорит Беатрис. И он признает, что, возможно, "не туда ткнул пальцем", но говорит, что банк все равно должен дать ответ. "Предполагается, что кредит выдается под пенсию, но если посмотреть на цифры, то этого не может быть. Кажется, что они дают тебе то, что ты просишь, или есть что-то странное, я взял всего 15 000 песо, как они взяли кредит на такую сумму?". В их случае полиция приняла их хорошо. "На днях я позвонила в отделение милиции, и мне сказали, что они занимаются нашим делом. Но здесь, во Флориде, все блокирует прокуратура, она ничего не делает", - говорит Беатрис. Супруги на 100% доверяют процессу, который ведет адвокат Сарту, и именно на него возлагают свои надежды. "Коллективная жалоба возымеет действие, и не только из-за действий врача, но и из-за группы коллег, которые нас представляют, у нас нет слов, чтобы поблагодарить их за то, как они действовали", - говорит Беатрис. Несколько человек из группы должников были опрошены El País, и все они считают, что теперь они могут рассчитывать только на судебный путь, что гражданским путем они потребуют от банка взять на себя ответственность за украденные у них деньги. Пока этот процесс идет, Эспино добавляет еще одну информацию, которая до сих пор не обсуждалась публично и которая может иметь определенные последствия в будущем. "Законодательное собрание разрабатывает законопроект, который мог бы предоставить нам другие юридические инструменты, чтобы мы могли хотя бы временно блокировать средства до прояснения ситуации и выяснения, действительно ли это мошеннический маневр, - говорит Эспино, - но пока такого инструмента не существует. Придется подождать.