Какие лучшие стратегии я могу применить в отношении своих денег в зависимости от моего жизненного этапа?

Сегодня мы рассмотрим одну из основополагающих идей по улучшению ваших личных финансов не только с теоретической, но и с практической точки зрения. Благодаря этой перспективе вы сможете лучше понять, о чем идет речь, когда мы упоминаем личные финансы, и в то же время она послужит GPS для оценки того, на каком этапе вы находитесь и как добраться до желаемой стадии. У личных финансов есть своя биология, которая может совпадать или не совпадать с жизнью человека. Чтобы провести параллель, сведем этапы жизни к трем: детство, зрелость и старость. Точно так же биология ваших личных финансов состоит из трех этапов: силос, взаимодействие потоков и капитала и финансовая свобода. Сегодня мы узнаем, чем характеризуется каждая из этих трех стадий и какие шаги нужно предпринять, чтобы пройти через них. Для этого в этом выпуске Pocket Finance мы рассмотрим две основные составляющие ваших личных финансов: потоки и капитал. Для начала давайте рассмотрим основные характеристики первой стадии биологии ваших личных финансов. Первая стадия - это стадия силоса. Если у вас есть доход, ради которого приходится работать, но нет сбережений (или, что еще хуже, долгов или отрицательной чистой стоимости), вы еще не вошли в первую стадию биологии ваших личных финансов, а скорее находитесь в эмбриональной или более ранней стадии. Биология ваших личных финансов начинается с первой стадии, которую, как и последующие стадии, можно классифицировать в зависимости от ваших отношений с потоками и капиталом. Важно понимать, что человек во взрослом возрасте может никогда не вступать в эту первую стадию, находясь в эмбриональном состоянии с точки зрения своих личных финансов. Мы называем эту стадию "силосом", потому что и поток, и капитал существуют, но они движутся по отдельным дорожкам, не взаимодействуя друг с другом. Мы определяем поток как ежемесячный доход, которым располагает человек, а капитал (также называемый активами или богатством) - как сбережения. Ключевая особенность этого первого этапа заключается в том, что возникающие потоки относятся к области активных доходов или потоков. Это означает, что для получения этого дохода необходимо работать: если вы будете больше работать, то будете зарабатывать больше, но если по какой-то причине вы не сможете работать, то эти потоки больше не будут генерироваться. С другой стороны, под капиталом мы понимаем сбережения, которые могут быть у человека, возникающие из накопленного излишка между доходами и расходами, наследства или любой другой формы создания капитала. На первом этапе этот капитал либо лежит "под матрасом", либо инвестируется по такой ставке, которая лишь поддерживает его покупательную способность с течением времени, но не приносит реального дохода. Тогда можно сказать, что этот капитал соответствует "экстренным сбережениям" или "сбережениям на потребление" (сбережения с целью сменить машину, отремонтировать дом и т. д.). Чтобы отнести капитал к экстренным сбережениям, он должен быть равен шестимесячному доходу; если он превышает эту сумму, то становится незадействованным капиталом. Итак, если у вас есть доход, ради которого приходится работать, и в то же время вы имеете сбережения, которые не приносят дополнительного дохода к заработанному, то поздравляем, вы полностью прошли этот первый этап. Для того чтобы перейти к следующему этапу, вам придется заставить свой поток и капитал начать диалог, взаимодействовать. Второй этап основан на взаимодействии потоков и капитала. Здесь ваши общие потоки состоят как из активного дохода, так и из пассивного, получаемого от финансовых, контролируемых, собственных или запатентованных инвестиций. Давайте разберем каждое из этих понятий: Финансовый пассивный доход (ФПД): Генерируется, когда мы инвестируем деньги в какой-либо вид финансового актива, который имеет положительные денежные потоки в течение срока его полезного использования, например: Фиксированные сроки, облигации, оборотные обязательства, чеки с отсрочкой платежа, гарантии фондового рынка, паевые инвестиционные фонды с фиксированным доходом и т. д. Патентованный пассивный доход (патентованная ИС): Речь идет о создании "чего-то", полезного для большой группы людей, и последующем патентовании этого "чего-то" с целью получения роялти за каждое его использование. Примеры: Книги, электронные книги, франшизы, мобильные приложения и т. д. Контролируемый пассивный доход (контролируемый ПД): возникает в результате создания бизнеса, который не требует нашего физического присутствия или полной самоотдачи, а лишь частичной самоотдачи для контроля за получением и реализацией дохода. Важно то, что бизнес не управляется нами, а автоматизирован, делегирован или передан на аутсорсинг. Собственный пассивный доход (Proprietary PI): он возникает, когда человек, владеющий активом или собственностью, решает передать его в пользование и взимать за это плату. Примерами могут служить недвижимость, склады, автомобили, которые сдаются в аренду для использования в качестве такси или ремзоны, или гаражи. На этом этапе совокупный доход состоит из активного и пассивного дохода со следующими характеристиками: как правило, активный доход (тот, ради которого приходится работать) выше, чем пассивный (тот, который генерируется без вашего активного присутствия). Кроме того, пассивный доход еще недостаточен для покрытия всех расходов человека. Если вы находитесь на этом этапе, значит, вы приобрели финансовую грамотность и уже не понаслышке знаете "вкус" пассивного дохода как временной разрядки. Но давайте пойдем дальше, пора переходить к последней стадии биологии личных финансов: финансовой свободе. На этом последнем уровне пассивный доход, генерируемый приобретенными вами активами, равен или превышает ваши общие расходы (постоянные плюс переменные). Если вы достигли этого этапа, вы понимаете, что вам больше не нужен доход от работы или самозанятости, чтобы жить. Хотя этот скачок не всегда дается легко и вы чувствуете, что лучше продолжать работать, чтобы еще больше укрепить свои сбережения, вам больше не нужно постоянно вкладывать свое тело в получение дохода, как на предыдущих этапах". [La Nación GDA].