[По материалам La Nación GDA] Согласно исследованию, проведенному CAF - Банком развития Латинской Америки и Карибского бассейна и Центральным банком (BCU) в начале этого года, 63% уругвайцев заявили, что не могут свести концы с концами со своей зарплатой или доходами. Кроме того, 79 % опрошенных уругвайцев выразили озабоченность по поводу оплаты своих обычных расходов, а 77 %, прежде чем заплатить за что-то, обдумывают, могут ли они позволить себе это купить. Среди прочих данных, исследование CAF и BCU показало, что 77 % уругвайцев пытаются скорректировать свой бюджет за счет сокращения расходов, а 47 % - за счет сверхурочной работы. При этом только 15 % уругвайцев утверждают, что их экономическое благосостояние находится на должном уровне. Кроме того, Парагвай (70 %) и Уругвай (63 %) являются странами региона, где отдельные люди или семьи чаще всего оказываются с недостаточным доходом в конце месяца. Несмотря на эти данные, уровень финансового образования в Уругвае - на среднем уровне - самый высокий в регионе: 57 %, согласно исследованию CAF и BCU. При таком раскладе многие люди находятся всего в одной «финансовой случайности» от того, чтобы оказаться в нищете. Почему так происходит? Из-за отсутствия экономического образования, которое не позволяет людям использовать три столпа денег: знания, мотивацию и привычки. Поэтому в этой книге Pocket Finances мы рассмотрим эти три фундаментальных аспекта, предлагая инструменты, с помощью которых те, кто хочет улучшить качество своей жизни в финансовом плане, смогут сделать это, увеличив соотношение дохода и затраченного времени. Когда мы говорим о финансовой грамотности, мы имеем в виду не получение степени по экономике, а внедрение ключевых идей, которые могут изменить нашу повседневную жизнь. Мы должны научиться различать разные виды доходов и сбережений, чтобы принимать более разумные финансовые решения. Здесь представлены некоторые виды доходов и сбережений, о которых должен знать каждый человек: Регулярный доход: это доход, который мы получаем за каждый отработанный час. Это касается как наемных работников, так и самозанятых. Это самый распространенный вид дохода, но и самый трудоемкий. Случайный пассивный доход: этот доход поступает в результате неожиданных или спорадических событий, таких как наследство, выигрыш в лотерею или выигранный судебный процесс. Это доход, который невозможно спланировать или предсказать с уверенностью. Автоматизированные финансовые инструменты дохода - это пассивный доход, получаемый от инвестиций в финансовые инструменты, такие как облигации, срочные вклады, взаимные фонды или облигации. Они требуют первоначального вложения денег, но не требуют постоянных затрат вашего времени. Автоматические автомобили с контролируемым доходом: это доход, полученный от организации бизнеса, который работает в полуавтоматическом режиме. Хотя время от времени требуется контроль или наблюдение, бизнес работает без вашего постоянного присутствия. Интернет - отличный инструмент для такого вида дохода. То же самое относится и к сбережениям, где можно выделить следующие типы сбережений: Срочные сбережения: этот тип сбережений эквивалентен шестимесячному доходу и должен быть доступен в случае непредвиденных обстоятельств. Рекомендуется размещать их в легкодоступных инструментах с низким уровнем риска, таких как долларовые счета или инвестиции с низкой волатильностью. Этот вид сбережений - ваша первая линия защиты от непредвиденных ситуаций. Надежные сбережения: это сбережения, которые покрывают доход более чем за полтора года. Такой уровень сбережений дает вам возможность принимать более стратегические, долгосрочные решения, например, сменить работу или воспользоваться инвестиционными возможностями, возникающими в кризисные времена. Сбережения на потребление: это сбережения для улучшения качества жизни, будь то покупка одежды, техники или планирование путешествий. Этот вид сбережений имеет ограниченный цикл: как только цель достигнута, деньги потрачены, поэтому цикл сбережений нужно начинать заново для будущих покупок. Сбережения для инвестиций или предпринимательства: этот вид сбережений предназначен не для немедленного потребления, а для получения дохода в будущем. Они используются для покупки активов или создания бизнеса, приносящего пассивный доход, который освобождает время для других занятий или инвестиций. Без правильной мотивации очень трудно поддерживать усилия, необходимые для достижения наших финансовых целей. Одна из самых распространенных ошибок заключается в том, что мотивация основывается на целях, которые хотя и привлекательны, но не способствуют улучшению нашего финансового положения. Возьмем, к примеру, накопления на отпуск. Образ пляжного отдыха или путешествия мечты может быть очень эффективным для мотивации к накоплению денег, но такой вид накоплений не способствует росту доходов или богатства. На самом деле, многие люди в итоге залезают в долги, чтобы профинансировать свой отпуск, что приводит к эффекту, противоположному желаемому: потере финансовой стабильности. Вместо того чтобы ориентироваться на сиюминутное потребление, нам следует разобраться в своих приоритетах и стремиться к созданию чрезвычайного фонда. Этот вид сбережений не только дает нам душевное спокойствие, но и защищает от непредвиденных ситуаций, которые могут дестабилизировать наши финансы. После того как мы обеспечили подушку безопасности на случай чрезвычайных ситуаций, следует переключиться на инвестиционные сбережения. Как мы видели ранее, цель получения пассивного дохода с помощью автоматизированных механизмов получения дохода - один из самых эффективных способов улучшить наше долгосрочное финансовое состояние. [...] Подобно тому, как вещества в природе проходят циклы трансформации, деньги в наших финансах должны следовать аналогичному циклу: получаемый нами доход делится на траты и сбережения. Эти сбережения, вместо того чтобы стоять на месте, должны быть преобразованы в инвестиции. Инвестиции генерируют новый доход, который добавляется к традиционным доходам. Привычка - это поведение, которое мы повторяем почти автоматически, а в сфере личных финансов она является основополагающей для достижения финансового благополучия. Выработка здоровых финансовых привычек, таких как ведение личной финансовой панели для отслеживания всех доходов и расходов на ежедневной, еженедельной, ежемесячной и ежегодной основе, постоянный просмотр выписок по картам и билетов, а также предпочтение оплаты дебетовыми или наличными, необходимы для того, чтобы избежать ненужных долгов и обеспечить стабильное будущее. Кроме того, создание фонда на случай чрезвычайных ситуаций, регулярное планирование и корректировка бюджета, а также систематическое сбережение и инвестирование - все это способствует крепкому финансовому здоровью. При наличии необходимых знаний и мотивации эти полезные привычки формируются естественным образом. Финансовое образование и активная позиция не только способствуют финансовому спокойствию, но и создают благотворный цикл роста и стабильности. Дисциплина и последовательность по-прежнему важны, но при правильном подходе поддержание баланса и достижение финансовой свободы становится почти автоматическим процессом.