Новые платежные системы ставят перед финансовой системой сложные задачи

Эволюция национальной платежной системы в последние годы на основе новых технологий - это вызов, с которым сталкиваются компании и сам Центральный банк как регулятор, и в решении которого они могут рассчитывать на поддержку Dentons Jiménez de Aréchaga и ее офисов в более чем 80 странах мира. "С момента своего создания фирма активно работает в финансовой системе, имея важных клиентов в этой области. Учитывая динамичное развитие рынка, перед нами стоит очень сложная задача, и поэтому мы подготовились к тому, чтобы сопровождать наших клиентов в этой трансформации, а также компании, которые решат присоединиться к рынку", - сказала Мариэла Руанова, партнер Dentons Jiménez de Aréchaga. Как она напомнила, в течение последнего десятилетия - хотя заметное развитие получило в последние три года - происходит серьезная трансформация платежной системы. Появляются новые платежные модели, направленные на улучшение пользовательского опыта, растет цифровизация пользователей; в то же время усиливается конкуренция, в экосистему цифровых платежей вливаются новые компании. По его мнению, это означает "вызов" для традиционных компаний в платежной системе, таких как банки, которые вынуждены сопровождать этот процесс, трансформируя свои бизнес-модели. Это также вызов для финтех-компаний (финансовые услуги, основанные на технологических инновациях), которые активно продвигаются вперед. Все это делается с конечной целью предоставления потребителям финансовых услуг большего объема и лучшего качества. Аналогичные задачи стоят и перед Центральным банком как регулятором, который в условиях новых парадигм и заметной конкуренции должен определять курс, опираясь на передовой международный опыт в области регулирования. Еще не так давно было принято оплачивать обязательства наличными, а кредитные карты использовались только для оплаты покупок. Закон о расширении доступа к финансовым услугам стимулировал использование электронных средств платежа (например, электронных переводов) и сделал более распространенными платежи по дебетовым картам. Появились эмитенты электронных денег и предоплаченных карт, что стало первой вехой на этом пути. Сегодня эти способы оплаты также развиваются: мгновенные переводы от человека к человеку в режиме 24/7, по псевдониму без указания номера счета; мгновенные переводы от человека к бизнесу с помощью QR-платежей (в процессе регулирования), цифровые чеки, а теперь еще и феномен токенизации карт, которые теперь будут существовать не физически, а в мобильном телефоне, и др. Еще одна веха произошла в сентябре прошлого года с открытием мультиэквайринга. Одной из главных целей этого закона является предоставление коммерсантам возможности выбора эквайера для обработки операций с кредитными и дебетовыми картами, что позволит отказаться от существовавшей ранее монопольной ситуации, когда компании осуществляли процессинг и расчеты исключительно по маркам Visa и Mastercard. "Такое открытие рынка для конкуренции и инноваций является еще одним шагом в развитии более открытого и инклюзивного рынка платежей", - заявил партнер Dentons Хименес де Аречага (Jiménez de Aréchaga). "Это очень важные и головокружительные изменения, связанные с новыми правилами и новыми игроками, с задачей стать взаимосвязанными, взаимодействующими и соответствующими самым высоким стандартам с точки зрения кибербезопасности", - добавила она. В таких случаях, как правило, на первом месте стоит бизнес, а затем уже регулирование. Центральный банк санкционировал этот процесс, поставив перед собой задачи, сформулированные с 2020 года в документах под названием "Дорожные карты платежных систем". Через свое Управление инноваций он анализирует новые бизнес-модели и создает рабочие группы с участием соответствующих представителей отечественной и зарубежной промышленности, которые предоставляют свои знания и опыт. "Такие фирмы, как наша, участвуют в работе, предоставляя свой опыт, благодаря знаниям о бизнесе, которые мы приобрели, работая бок о бок с нашими клиентами, а также благодаря юридическому видению, которое, естественно, должно учитываться при регулировании. Один из способов - посмотреть, как эти процессы происходят в различных юрисдикциях. Dentons, являясь международной юридической фирмой с офисами по всему миру, предоставляет нам большой объем информации. Например, у нас под рукой есть информация из ведущих юрисдикций, таких как Сингапур, являющийся ключевой страной в области новых платежных систем. Эту информацию мы, как международное исследование, также можем предоставить регулятору, что мы и сделали", - пояснила Руанова.