Колонка APPCU: Ипотечный кредит

Речь идет об ипотечном кредитовании, которое, в конечном счете, представляет интерес для частных застройщиков, поскольку способствует беспрепятственной реализации недвижимости. В Уругвае существует обширное и конкурентоспособное предложение по ипотечному кредитованию. Предоставляются кредиты на сумму до 90 % от стоимости недвижимости со сроком погашения свыше 25 лет и ставками, составляющими около 4,5 % в индексированных единицах. В банковской системе Уругвая наблюдается ликвидность, а также готовность и желание банков предоставлять кредиты друг другу, что приводит к снижению цен и улучшению условий. По многим долгосрочным кредитам размер ежемесячного платежа соответствует сумме арендной платы и может даже быть меньше. Кроме того, в соответствии с духом времени становится всё более популярным дифференцированное предложение «зелёных» кредитов, стимулирующих экологически устойчивое строительство. По данным одной из консалтинговых компаний, в последние годы как количество выданных ипотечных кредитов, так и их общая сумма выросли, демонстрируя весьма хорошую динамику. Тем не менее, их количество по-прежнему невелико: количество выданных ипотечных кредитов в последние годы остается низким, не достигая 3 тысяч ипотечных кредитов в год (приблизительное количество). Недвижимость исторически и с каждым годом всё более активно является одним из предпочтительных видов инвестиций не только для соотечественников, но и для представителей других национальностей, которые инвестировали и продолжают инвестировать в наш рынок. Возникает вопрос: почему, несмотря на растущее предложение ипотечных кредитов на выгодных условиях по ставкам и срокам, объем востребованных кредитов не вырос пропорционально? Выдвигаются различные версии. С одной стороны, многим семьям становится сложно накопить необходимую сумму для внесения первоначального взноса при покупке недвижимости. Это хроническая проблема, и я не знаю, улучшилась ли ситуация на сегодняшний день. С другой стороны, есть семьи, доход которых недостаточен для выплаты ипотечного платежа. Согласно положению Центрального банка, которое, как я полагаю, действует и по сей день, ипотечный платеж в национальной валюте не может превышать 30 % дохода семьи. Трудоустройство в неформальном секторе (доля которого в Уругвае самая низкая в регионе, но всё же превышает 15 %) ограничивает доступ к формальному кредитованию. Кроме того, зачастую недвижимость не может быть заложена из-за проблем с BPS или местными органами власти, а также не подлежит финансированию. С другой стороны, к процентной ставке, взимаемой банками, необходимо прибавить другие статьи расходов, чтобы получить общую стоимость. Например, страхование жизни, страхование от пожара, оценку недвижимости и ипотеку. Кроме того, следует добавить налог на кредит, предназначенный для финансирования Банковского фонда, и сбор за регулирующий контроль, который уплачивается Центральному банку Уругвая. В обоих случаях процентная ставка невелика, но она имеет значение. Раньше все кредиты облагались НДС (22 %), но благодаря усилиям, предпринятым под руководством APPCU, кредиты в песо были освобождены от этого налога. Само собой разумеется, что многие соотечественники испытывают неуверенность при принятии финансовых решений и, прежде всего, боятся влезать в долги. Несомненно, стабильность или ее отсутствие в сфере занятости играет свою роль в принятии такого важного решения. Сегодня подавляющее большинство ипотечных кредитов выдается в индексированных единицах, что является благоприятным фактором: заемщики берут кредит в той же валюте, в которой получают доход. Естественно, кредит подразумевает, что по окончании срока заемщик должен будет вернуть первоначальную сумму плюс проценты. Ипотечные кредиты по своей природе имеют гораздо более длительные сроки, чем обычные кредиты. И несмотря на то, что они выдаются по процентным ставкам, значительно ниже, чем по потребительским кредитам, сумма процентов, уплачиваемых в течение длительного срока, в итоге оказывается весьма значительной. Я не являюсь экспертом в этой области; однако я точно знаю — и, рискуя повториться, — что банковская система Уругвая является устойчивой, обладает высокой ликвидностью и готова предоставлять кредиты. Предложение ипотечных кредитов является широким и конкурентоспособным. Остаётся проработать те аспекты, которые каким-то образом сделают ипотечное кредитование более доступным, чтобы население могло им воспользоваться. Это задача, которую мы ставим перед собой сами и которую мы возлагаем на специалистов. Тема очень давней, и, как это часто бывает в нашей стране, статус-кво постепенно берёт верх.