Депозиты в долларах в Уругвае: Центральный банк Уругвая (BCU) смягчает требования к банкам относительно предупреждения клиентов о валютном риске

Центральный банк (BCU) принял решение смягчить нормативные требования (о которых ранее сообщила газета «Эль Паис»), обязывающие банки и другие учреждения, привлекающие вклады, информировать клиентов, намеревающихся открыть счет в долларах, а также уведомлять тех, у кого уже есть счет в иностранной валюте, о «валютном риске». Первоначальное предложение охватывало все счета в иностранной валюте, а теперь оно будет распространяться на физических лиц или индивидуальных предпринимателей-резидентов (исключая счета юридических лиц и нерезидентов); кроме того, был изменен текст информации, которую должны предоставлять банки. Это одно из предложений правительства, направленных на дедолларизацию уругвайской экономики. На нескольких конференциях и в интервью председатель Центрального банка Уругвая (BCU) Гильермо Толоса отмечал, что Уругвай входит в тройку стран мира с наибольшей долей депозитов в долларах. Он также указал на риски, с которыми это связано. «Обменный курс вносит нестабильность и волатильность в мою способность к местному потреблению», — отметил Толоса и добавил, что по этой причине за последние 30 лет уругвайцы потеряли почти половину своей покупательной способности. «Вот насколько драматичны последствия того, что мы, уругвайцы, отказываемся от собственной валюты», — сказал Толоса. В июне этого года Центральный банк Уругвая (BCU) вынес на общественное обсуждение проект нормативного акта, обязывающего банки и другие учреждения, принимающие депозиты в иностранной валюте, информировать своих клиентов о рисках, связанных с курсом валют. Срок подачи отзывов истек 15 июня, и теперь Управление по надзору за финансовыми услугами (SSF) при ЦБ Уругвая (BCU) опубликовало окончательную редакцию нормативного акта, которая была смягчена по сравнению с первоначальным вариантом (который, в свою очередь, подвергся критике со стороны банков). В тексте, вынесенном на общественное обсуждение в июне, указывалось, что «учреждения, имеющие право принимать вклады и предлагающие открытие счетов в иностранной валюте, должны включать в документацию, предоставляемую вкладчику при открытии счета, как минимум текст, в котором указывается «риск изменения валютного курса». В принятом нормативном акте, который вступит в силу с 1 октября, говорится, что «учреждения, имеющие право принимать вклады и предлагающие открытие счетов в иностранной валюте, должны предоставлять физическим лицам или индивидуальным предпринимателям-резидентам в документации, выдаваемой при открытии счета, как минимум» текст с информацией о «валютном риске». Из этого следует, что данное требование больше не распространяется на все счета, как это было предусмотрено в первоначальном проекте. В проекте от июня текст, который банки должны были предоставлять вкладчику, гласил: «Данный вклад номинирован в [иностранной валюте вклада], поэтому его стоимость и доходность, выраженные в национальной валюте, будут зависеть от колебаний обменного курса. [Иностранная валюта депозита] может укрепиться или ослабнуть по отношению к уругвайскому песо, в связи с чем существует вероятность того, что в пересчете на местную валюту вы получите меньшую сумму, чем вложили, что приведет к потере покупательной способности в Уругвае. Для получения дополнительной информации Центральный банк публикует сравнительную таблицу динамики сберегательных вариантов в различных валютах. Данная информация не является финансовой консультацией или инвестиционной рекомендацией». Теперь нормативный акт, изданный Управлением финансового надзора (SSF) Центрального банка Уругвая (BCU), гласит, что текст, предоставляемый банками, должен содержать следующее: «Данный депозит номинирован в [иностранной валюте депозита], в связи с чем он подвержен валютному риску. Даже если его стоимость в иностранной валюте не изменится, его эквивалент в уругвайских песо может претерпеть как положительные, так и отрицательные изменения в результате колебаний валютного курса. Для получения дополнительной информации посетите веб-сайт Центрального банка. Данная информация не является финансовой консультацией или инвестиционной рекомендацией». Таким образом, вместо формулировки «их стоимость и доходность, выраженные в национальной валюте, будут зависеть от колебаний обменного курса» окончательная формулировка была смягчена до: «подвержены валютному риску». На сайте Центрального банка Уругвая (BCU) в разделе под названием «Вы живете в Уругвае — вы живете в песо» дается объяснение риска колебаний валютного курса, представлен симулятор с различными периодами, позволяющий сравнить, не потеряли ли вы покупательную способность, откладывая деньги в долларах, упоминается, как «Уругвай укрепил свои фундаментальные показатели», и даже предлагаются способы защиты покупательной способности в песо. Была смягчена и другая часть предупреждения. Вместо того чтобы говорить: «[иностранная валюта депозита] может укрепиться или ослабнуть по отношению к уругвайскому песо, в связи с чем существует вероятность, что вы получите меньше, чем вложили, в пересчете на местную валюту, потеряв покупательную способность в Уругвае», в окончательной формулировке указано: «хотя стоимость вашего вклада в иностранной валюте может остаться неизменной, его эквивалент в уругвайских песо может подвергаться как отрицательным, так и положительным колебаниям вследствие колебаний валютного курса». Уже не упоминается «вероятность того, что вы получите меньше, чем вложили». Именно этот момент вызывал вопросы со стороны банков. В одном из интервью генеральный директор Scotiabank Uruguay Максимилиано Сапорито заявил, что «мы, как банки, несем фидуциарную ответственность перед клиентом в отношении его вкладов». «Центральный банк потом не станет выплачивать нам компенсацию, если дела пойдут не так, как запланировано, и доходность в долларах за определенный период, когда клиент захочет выйти из инвестиции, окажется выше, чем в песо». В том же духе высказался в одном из интервью генеральный директор Banco Santander Густаво Треллес. «Те уровни инфляции, которые мы наблюдаем сейчас, характерны не для 20-летней давности, а для последних трех-четырех лет». Сами вкладчики и владельцы этих средств должны будут постепенно убедиться в том, что выгоднее инвестировать в ту или иную валюту. Мы, банки, хотим оправдать ожидания всех, но не намерены навязывать клиентам выбор той или иной валюты или склонять их к этому. Это решение должен принимать сам клиент», — заявил он. Еще одно изменение по сравнению с первоначальной идеей заключается в том, что в проекте ЦБУ устанавливалось, что «эта информация будет содержаться в документе, отдельном от общих и особых условий подлежащего подписанию договора, и должна быть выделена особо. Её передача должна быть зафиксирована подписью клиента, который подтвердит, что ознакомился и понял информацию о валютном риске». Принятый нормативный акт устанавливает, что «информация должна содержаться в документе, отдельном от общих и особых условий заключаемого договора, должна быть представлена в заметном месте, а её получение должно быть подтверждено клиентом». В нем больше не упоминается, что клиент должен подтвердить, что он «прочитал и понял» информацию о «риске изменения обменного курса». Кроме того, Центральный банк смягчил требования к уведомлению для тех клиентов, у которых уже есть счет в иностранной валюте. В июньском проекте указывалось, что «эта информация должна быть также доведена до сведения лично, в установленном порядке, клиентам, имеющим открытые счета в иностранной валюте на момент вступления в силу настоящего положения». В принятом нормативном акте указано, что информация «должна быть доведена до сведения клиентов — физических лиц или индивидуальных предпринимателей-резидентов, имеющих открытые счета в иностранной валюте на момент вступления в силу настоящего положения, со ссылкой на указанные счета посредством: электронного письма на адрес, указанный клиентом в учреждении; либо посредством размещения заметного уведомления на главной странице веб-сайта учреждения или через его цифровые каналы в течение срока не менее 10 рабочих дней». Таким образом, обязанность личного уведомления была отменена.