Ситуация между банками и финтехом в Уругвае: романтика или недоверие?

В четверг днем в непринужденной обстановке в одном из баров Монтевидео состоялась встреча "CUTI Connect". Финтех и банки: цифровая романтика в эпоху инноваций", организованная Уругвайской палатой информационных технологий (CUTI). Выразительное название соответствовало идее о том, что финтех и банки должны сотрудничать друг с другом для развития финансовой системы в стране и уходить от раздельного ведения бизнеса, как это было до сих пор. "Ни финтех не исчез, ни банки не стали динозаврами", - сказал Амилькар Переа, директор CUTI и модератор мероприятия, предложив докладчикам новую динамику: он попросил их выступить так, как будто они принадлежат к другой категории, своего рода перекрестное определение, а затем предложил им выступить так, как будто они находятся в 2030 году. Диего Лабат, президент Центрального банка (BCU) Сальвадор Феррер, президент Banco República (BROU) Барбара Майнцер, исполнительный директор Ассоциации частных банков (ABPU), и Патрисия Бланко, глава Mercado Pago, выступили перед аудиторией, состоящей в основном из бизнесменов и молодых технологических предпринимателей. На самом деле банки и финтех-компании делают все больше шагов к взаимному сотрудничеству по всему миру, но в Уругвае им еще далеко до той "романтики", о которой говорит CUTI. "Регулятор (BCU) должен быть гарантом того, что ситуация улучшится. Если отрасль не может совершить скачок (в плане качества инфраструктуры и финансовых услуг), то это должен сделать регулятор или другое государственное учреждение, потому что именно так и будет происходить развитие экосистемы в мире", - сказал Лабат. По его мнению, чтобы экосистема развивалась, Уругвай должен больше смотреть на внешнюю среду. "Есть банки за пределами страны, у которых есть (технологические инновационные) узлы, мы должны посмотреть, что они делают, мы не хотим изобретать колесо", - сказал он. Майнцер отметил, что финтех-компании могут привнести в традиционный банковский бизнес гибкость в предоставлении услуг и низкую стоимость (вспомним онлайн-платежи и переводы), а банки могут привнести в него силу, репутацию и клиентов. "Они дополняют друг друга, являются естественными партнерами", - добавил он. Говоря о "гигантской" трансформации мировой финансовой системы, представитель ABPU спустила провод на землю: "Цифровая трансформация происходит во всех секторах деятельности, но в финансовом секторе больше всего норм и больше всего затрат", - сказала она. В этой связи он отметил, что отчисления работодателей в частных банках (с учетом дополнительного пособия работодателя) достигли 47% и что переговоры по трудовым вопросам также оказываются "очень затратными" для сектора. "Во время финансового кризиса в США мы не видели никого у дверей банков, но все нажимали на клавиши", - сказал он, показав, что только те банки, которые понимают, что они должны быть технологическими компаниями, выйдут вперед. Феррер, в свою очередь, пояснил, что в настоящее время BROU располагает современными цифровыми платформами, как и другие банки на местном рынке, но "два года назад такого не было". Президент BROU представил себе будущее с низкими или нулевыми затратами на трансфер для потребителя и выразил мнение, что работа в этом направлении уже ведется. Однако очевидно, что в платежных системах все еще существуют нерешенные вопросы или барьеры - достаточно вспомнить существующую модель комиссионных сборов по кредитным картам. "У BROU 1,6 млн. клиентов, поэтому на ней лежит ответственность за внедрение платежных решений в систему. Девяносто процентов взаимодействия с банками - это платежи", - сказал он. По его словам, BROU, находясь в условиях конкуренции, не стремится к развитию "закрытых ответов", а скорее к синергии, действуя скорее как "страновой банк". Он напомнил о партнерстве, которое BROU установила с компанией Antel во время пандемии, или о соглашении с Национальным агентством по исследованиям и инновациям (ANII) по улучшению качества платежей и обслуживания клиентов, а также о других инициативах, открытых для других игроков. Роль регулятора Одним из самых ярких моментов мероприятия стало мнение Лабата о роли BCU. Он отметил, что в сфере массовых финансовых услуг у провайдеров есть потребность "идти на все", и поэтому требуется большее взаимодействие между участниками рынка. "Все меньше и меньше людей занимаются нишами. В институтах есть прибыльные и не очень бизнесы, потому что нужно быть во всем", - пояснил он. В этом контексте роль регулятора заключается в том, чтобы экосистема базировалась на прочном фундаменте (финансовая состоятельность, техническая состоятельность и т.д.), чтобы инновации не разрушались, но и не развивались. В течение последних трех лет BCU развивался, - сказал он, - пытаясь рассмотреть больше функций. Он отметил, что речь идет не о проставлении галочек или контрольных списков о соответствии или несоответствии требованиям, которые он контролирует, а о наличии функций, связанных с доступом к системе, передачей активов, мониторингом рисков и информацией. "Регулятор все чаще имеет дело с менее детализированными правилами и более сильным, более чувствительным к бизнесу надзором. Вместо того чтобы заниматься брендингом, она должна заставить систему работать", - пояснил он. Все докладчики признали, что компания Mercado Pago является одним из ведущих игроков в регионе. Бланко уточнил, что это было достигнуто именно в результате сотрудничества с банками, регулирующими органами и другими компаниями в каждой стране. Таким образом, компания Mercado Pago расширила спектр своих услуг. В настоящее время она предлагает компенсационные выплаты работникам и страхование жизни самозанятых работников в Аргентине. Он также охватывает предпринимателей, которые еще недавно были очень требовательны к наличным деньгам. Цель состоит в том, чтобы постоянными инновациями охватить большее количество людей и добиться большей глубины предоставляемых услуг.