Грядущие изменения в способах оплаты, идея улучшения доступа к кредитам, роль финтех и многое другое

Правительство намерено разработать государственную политику, направленную на дальнейшее развитие экосистемы финтех-компаний и платежных систем в Уругвае, что соответствует мировым тенденциям. В этом направлении Министерство экономики и финансов (MEF) и Центральный банк (BCU) координируют свои действия, стремясь также согласовать их с частным сектором, как заявили руководители обоих ведомств на мероприятии Fintech Summit 2025, организованном Уругвайской палатой финтех (CUF) вчера в WTC Free Zone. Вице-президент Республики Каролина Коссе, которая говорила о значении сектора и «очень хорошо отразила озабоченность сектора», как вскоре после этого заявил El País Мартин Бенитес, вице-президент CUF. Одним из «главных блюд» стала презентация Мартина Валкорба, заместителя министра финансов, в которой он рассказал об основных вехах развития системы платежей в стране, одним из столпов которой является закон о финансовой инклюзии 2014 года и соответствующий план. Фактически, этот закон упоминался на протяжении всего дня в различных панельных дискуссиях, где он был очень положительно оценен. Валкорба начал с упоминания о тесной положительной связи между финансовой доступностью и экономическим и социальным развитием стран, поэтому цель MEF в рамках упомянутой программы заключается в продвижении именно всеобщего доступа к финансовым услугам (углублении и расширении его) и модернизации платежной системы, в чем Уругвай в настоящее время отстает, несмотря на достигнутый в прошлом прогресс. Программа финансовой инклюзии основывалась на таких конкретных инструментах, как: бесплатный доступ к базовым финансовым продуктам с помощью зарплатных счетов и счетов для малых и средних предприятий, программа сбережений для молодежи на жилье, кредиты по зарплате для работников и пенсионеров, снижение тарифов и стимулы для расширения сетей POS, ограничения антиконкурентных практик в платежной системе (то есть регулирование взаимодействия, а также улучшение функционирования электронных переводов). «В 2014 году антиконкурентные практики POS-сетей были очень распространены, что создавало проблемы для пользователей и развития рынка», — напомнил Валкорба. Он добавил, что в то время электронные переводы использовались только для крупных сумм и были связаны с высокими затратами, «неприемлемыми для небольших сумм; в то время движение наличных денег было очень важным», — сказал он. Правда, система имела недостатки и пробелы, которые не позволяли развивать электронные платежи, но эти проблемы были решены, в том числе за счет внедрения других мер, таких как снижение НДС для платежей с помощью дебетовых карт и электронных денег. «Говорили, что снижение НДС на 4 процентных пункта не повлияет на ситуацию, но это не так», — утверждал Валкорба, показывая график по сети супермаркетов, где доля электронных транзакций выросла с 4,6% до 10,3% всего за один месяц в 2014 году благодаря положительному влиянию снижения НДС на потребителей. За первые четыре года действия этого снижения налога доля электронных транзакций выросла с 33% до 63% благодаря этому стимулу, который способствовал реальной смене привычек уругвайцев в области платежей. В экономике все реже используются наличные деньги, снятие наличных и чеки, в то время как пользователи отдают предпочтение оплате картами и электронным переводам. В 2024 году в стране было выпущено 4,1 миллиона электронных денежных инструментов и 1,3 миллиона новых дебетовых карт. Количество операций с этими двумя инструментами увеличилось в 94 раза с июня 2014 года по конец 2024 года, а общая сумма операций, проведенных с помощью этих инструментов, выросла в 90 раз. «Что может сделать государственная политика для продвижения финансовой инклюзии и развития экономики?», — задался вопросом Валкорба. На основе дальнейшего развития технологической и финансовой инфраструктуры, а также расширения образования для цифровой эпохи, правительство определяет «новые стимулы, более соответствующие современным реалиям нормативные акты (законопроект о бюджете идет в этом направлении) и поощряет конкуренцию», — ответили в правительстве. Что касается конкуренции, то она подпитывается тем, что на уругвайском финансовом рынке действует небольшое количество игроков. «Существует тенденция со стороны компаний сектора блокировать доступ новых игроков, несмотря на то, что сотрудничество в большей степени способствует развитию всех», — отметил Валькорба, обосновывая таким образом необходимость регулирования для здорового роста сектора. По словам вице-президента BCU Ана Клаудии де лос Эрос (которая, в свою очередь, вернулась к этому вопросу), «компании сектора должны расти за счет качества, а не за счет блокирования новых игроков». Валькорба выступил в защиту финтех-компаний, заявив, что эти компании способствуют финансовой инклюзии (облегчая доступ к финансовым услугам для отдаленных населенных пунктов и снижая операционные расходы) и стимулируют создание новых продуктов и бизнес-моделей в системе, которая, как правило, не отличается инновационностью со стороны своих традиционных участников в области платежей, кредитования, инвестиций и т. д. «Регулирование не должно убивать инновации», — таков был один из его посылов, когда он говорил о важности обеспечения стабильности и безопасности системы. Отныне, по его словам, цель будет заключаться в создании лучших условий для динамичного и безопасного развития экосистемы финтех, укреплении защиты потребителей и кибербезопасности, а также в продвижении финансового и цифрового образования (цифровые финансы). Ана Клаудия де лос Эрос, вице-президент Центрального банка, сосредоточила свое выступление на «BCU, который мы имеем сегодня, и на том, каким мы его себе представляем», в своего рода упражнении на будущее. Она особо отметила закон о финансовой инклюзии, мультиэквайринг (который открыл рынок и усилил конкуренцию в сфере POS) и, более недавно, инструменты краудфандинга. Затем она перечислила ряд вызовов, среди которых доступ к кредитам (который в стране очень низкий, особенно для малых и средних предприятий), перекредитование домохозяйств (отчасти из-за отсутствия финансового образования, по его словам), ограниченные инвестиционные возможности для мелких вкладчиков, барьеры для входа в систему новых участников, рост мошенничества (который снижает уровень доступа к системе) и высокие затраты на доступ к платежным инструментам («мы ставим перед собой цель снизить их», — объявил он). «Лицо чрезмерной задолженности — это лицо женщины; давайте не будем забывать о гендерном аспекте. Женщины влезают в долги из-за расходов на ведение домашнего хозяйства», — подчеркнула она. Пятилетние цели BCU, как он подробно описал, заключаются в следующем: укрепление финансовой инклюзивности в стране, углубление взаимодействия (в том числе трансграничного), реализация дорожной карты открытых финансов и укрепление уругвайского песо. В соответствии с вышесказанным, стратегический план BCU на 2030 год основан на трех основных направлениях: зрелая денежно-кредитная система (цель — повысить доверие к уругвайскому песо); развитие финансовой системы (с упором на рынок ценных бумаг, страхование и защиту потребителей); и улучшение структуры финансового рынка с точки зрения эффективности и доступности, кибербезопасности и предотвращения мошенничества. Дель Орос заявил, что BCU пересматривает свое собственное институциональное управление, административную структуру, роль и внутреннее функционирование, чтобы иметь возможность более оперативно реагировать на рынок. «BCU должен быть более гибким внутри, чтобы давать лучшие ответы», — заявил он. Он подчеркнул, что регулирование должно оставлять место для «ответственного экспериментирования». В этой связи она сказала, что BCU не имеет песочницы (изолированных тестовых или исполняющих сред для разработки продуктов или услуг), но имеет пилотные проекты с пространствами контроля, которые гарантируют безопасность данных. В заключение вице-президент BCU подытожила, что из всего спектра направлений деятельности они сосредоточатся в основном на взаимодействии и открытых финансах. Проект закона о бюджете предусматривает расширение полномочий ЦБУ на финансовом рынке, особенно в ситуациях риска, которые могут быть вызваны новыми инструментами или участниками экосистемы.