Уругвайцы в клиринге: как Cabildo Abierto соберет 270 000 подписей и реформирует Конституцию?

После нескольких неудачных попыток со стороны Законодательного дворца, когда законопроекты были одобрены в Комитете по конституции и законодательству, но не получили голосов на пленарном заседании, Cabildo Abierto прекращает свою деятельность. Не имея поддержки большинства белых и цветных, он идет за подписью и "голосом народа", по словам сенатора Гильермо Доменека, чтобы попытаться решить проблемы задолженности уругвайского народа. Обратный отсчет уже начался. Партия Гвидо Манини Риоса предлагает провести плебисцит и до конца апреля 2024 г. собрать подписи тех, кто поддерживает эту идею, и внести поправки в Конституцию Республики под лозунгом "Против ростовщичества и за справедливый долг". Лакмусовая бумажка для партии, которая показывает в опросах меньшее число голосов, чем в 2019 году, и которая априори не имеет национальной структуры Фронта Амплио, белых или цветных. По мнению некоторых законодателей Фронта, таких как Хосе Карлос Махия, "Cabildo Abierto не заботится о решении проблемы должников, это лишь попытка получить голоса". С некоторыми нюансами мнение сенатора разделяют даже законодатели из коалиционного правительства, с которыми проводились консультации при подготовке данного отчета. Какова ситуация сегодня? В среду, 19 июля, юрист Cabildo Abierto Сандра Ча представила документы в Избирательный суд - официальную процедуру, в ходе которой будет определено предложение, а также способ, которым граждане будут запрашивать свои данные при подписании петиции. Ча пояснил El País, что ответ суда должен быть готов через 15-20 дней, чтобы выяснить, правильно ли они представили, например, данные, которые они собираются попросить подписать граждан. Этот вопрос уже обсуждался в суде, и было принято решение передать его в Комиссию по избирательным делам, заседание которой состоится на следующей неделе, сообщила El País министр Ана Лия Пиньейруа. Плебисцит направлен на замену статьи 52 Конституции Республики и включение в нее нормы, устанавливающей процентную ставку по кредитам на уровне 30% выше инфляции, а также формирующей механизм "всеобщего прощения" долгов, приобретенных физическими лицами. Этот пункт понятен, он не относится к компаниям. Официально кампания начнется в августе. Будет проведена общественная презентация, на которой будет рассказано о том, как будет работать комитет по сбору средств. Для вынесения конституционной реформы на голосование Cabildo Abierto необходимо собрать подписи 10% избирателей, имеющих право голоса, т.е. около 270 тыс. человек. Это значительно меньше, чем 25%, необходимые для внесения изменений в закон, как это было в случае с референдумом по изменению статей Закона о срочном рассмотрении. Стратегия формируется, партия пока не знает, как она будет выходить на подписи, но идеи есть, и они уже реализуются по ходу дела. Сенатор Доменек говорит: "Мы совершаем турне по стране, собираемся вместе с Гвидо (Манини) разделиться по департаментам. Я был в Роче, собираюсь сделать то же самое в Сан-Хосе, Флоресе, Флориде, а в настоящее время он совершает турне по внутренним районам страны. Доменек - юрист и один из главных руководителей стратегии по этому вопросу: он знает, что задолженность уругвайцев - серьезная проблема. Он делает паузу, чтобы вспомнить, когда Cabildo Abierto впервые обратила внимание на эту проблему: "Точно не знаю, - отвечает он, - но могу сказать, что люди начали говорить нам об этом в 2020 году, и тогда же мы подготовили первое предложение". -В чем заключается проблема и как, по вашему мнению, она влияет на людей? -Многие люди испытывают трудности не только с получением потребительских кредитов, но и с подключением к основным услугам, таким как электро- и водоснабжение. Мы также отмечаем, что многие платят минимальные взносы по кредитным картам, так что это дает нам ориентир. Кредиты, которые берут люди со средним или низким уровнем доходов, часто направлены исключительно на обеспечение потребления товаров, необходимых для жизни семьи. Мы не собираемся затрагивать проблему инвестиционного кредитования, нас беспокоит потребительское кредитование, которое характеризуется высокими процентными ставками. Люди влезают в долги, чтобы получить доступ к самым необходимым вещам. Для того чтобы начать разговор о должниках, нам необходимо иметь какие-то четкие цифры. По данным Центрального центра кредитных рисков Центрального банка Уругвая (BCU), всего зарегистрировано 1 943 214 должников, из которых почти 70% имеют хороший кредитный рейтинг хотя бы в одном учреждении, сообщает BCU через свою коммуникационную зону. Иными словами, не все эти люди находятся в сложной долговой ситуации. Но, по крайней мере, оставшиеся 30% находятся в проблемной ситуации. Центральная база данных BCU представляет собой базу данных, содержащую информацию как о лицах, имеющих кредитные операции и своевременно выполняющих свои обязательства, так и о лицах, имеющих просроченную задолженность перед финансовым учреждением. Другая цифра. На сегодняшний день около 980 тыс. уругвайцев имеют негативный отчет о неуплате долгов, сообщила в парламентском комитете компания Equifax, управляющая системой Clearing. Для большинства людей "быть в клиринге" - это синоним невозможности получить кредит, и в совокупности это по-прежнему воспринимается как негативное явление, поскольку ассоциируется только с теми, у кого есть неоплаченные долги. Однако уже давно это не так. В клиринг можно попасть и не имея долгов, не выплачивая вовремя кредиты и другие обязательства. На этом основании мы можем быть зарегистрированы с положительной записью. А Технический консультативный комитет Уругвайской банковской ассоциации (AEBU) относит к "проблемным" должникам около 690 тыс. человек. Он принимает категории 4 и 5, которыми управляет BCU, понимая 1 как наилучшую категорию. В докладе, опубликованном в феврале, говорится, что на них приходится 36% должников, и отмечается, что они, скорее всего, имеют чрезмерную задолженность. Если перевести это в денежную форму, то задолженность домохозяйств составляет около 10,3 млрд. $, согласно отчету финансовой консалтинговой компании Exante, к которому имела доступ El País. Эта числовая схема показывает, насколько сложна и многогранна проблема. Все политические партии, а также экономисты, с которыми проводились консультации в рамках данного отчета, считают, что решение должно быть найдено. Известно, что ключевым моментом является снижение высоких процентных ставок по кредитам. Но пути, по которым это может произойти, не разделяются. Процентная ставка - это денежная сумма, обычно представляющая собой процент от суммы кредита или займа, которую должник обязан выплатить кредитору. Концепция проста, но с годами и с учетом инфляции должникам приходится выплачивать чрезвычайно высокие суммы, значительно превышающие стоимость того, что они взяли на себя. За этой социально-экономической проблемой стоят другие вопросы. По мнению бухгалтера Габриэля Феррейры, специалиста по финансам с акцентом на корпоративные финансы в фирме Ferreira y Asociados, "в Уругвае нет хорошего финансового образования, что означает, что люди не принимают правильных решений, когда речь идет о получении кредитной карты или займа". Но для этого бухгалтера в основе лежит более структурная проблема, связанная с заработной платой. "Если посмотреть на тенденции, то люди живут в ногу со временем". Что это означает? "У среднестатистического человека нет возможности копить, и простое изменение реальности может привести к тому, что вы влезете в долги и станете гражданской смертью", - говорит Феррейра. Болезнь, сокращение штата или даже дополнительные расходы могут привести к тому, что человек окажется в долгах. Эрнан дважды в жизни попадал в проблемные долги - в 2009 и 2019 годах. С разницей в десять лет и по совершенно разным вопросам. Первый раз - потому что он взял кредит на свое имя, чтобы помочь матери друга, первые взносы были выплачены, но потом ему пришлось взять на себя чужой долг. "В то время они не могли мне платить, и у меня не было платежеспособности", - говорит он. У меня была работа, но в 2010 и 2011 годах я не мог платить 10 000 песо в месяц. Но по совету менеджера по работе с клиентами в Банке Республики ему удалось рефинансировать и закончить выплату за счет денег, которые ему также вернул его друг. Это был кредит не на инвестиции, а на помощь друзьям, которые не могли свести концы с концами. Мать его друга вышла на пенсию и, в свою очередь, рассчитывала получить больше денег по сокращению штата, а его друг остался без работы. "Он хотел получить процент, он продавец, и он не получил тех денег, которые представлял", - рассказывает Эрнан в интервью El País. В 2019 году это случилось с ним. По его словам, это был ряд неверных решений. Было два кредита в банке, а затем, поскольку там у него больше не было возможностей, он обратился в финансовую компанию. "Я уволилась с 16-летней работы, думая, что с новым делом у меня будет более высокий доход, но в середине пути я развелась и не смогла платить за квартиру", - вспоминает она. В 2020 и 2021 годах у него была передышка - из-за пандемии он смог рефинансироваться, но когда все шло к тому, чтобы закончить выплаты в 2022 году, у него возникла задолженность перед бухгалтерией, за которую он дал гарантию на аренду. Случаи, подобные случаю Эрнана, очень распространены, и так начинается путешествие или то, что называют "каруселью заимствований". Бухгалтер Феррейра говорит: "Теперь они даже продают вам кредит для погашения долгов, и вам приходится платить только один. Это потребительские кредиты, и, по мнению Алисии Корколл, экономиста и менеджера компании Exante, большая часть долгов домохозяйств в Уругвае приходится именно на них, будь то персональные кредиты или остатки по кредитным картам. В общей сложности на эту категорию приходится около 6,14 млрд. $, в то время как ипотечное кредитование составляет 3,6 млрд. $, а автомобильное - 560 млн. $. По мнению этого экономиста, если посмотреть на кредиты домохозяйств по отношению к валовому внутреннему продукту, то "избытка задолженности" не наблюдается. Однако он уточняет, что, если сравнивать на международном уровне, то в Уругвае очень низкий уровень ипотечного кредитования. Опираясь на данные Центрального банка BCU (Central de Riesgos), в котором зарегистрировано чуть менее 600 тыс. человек, имеющих значительную задолженность, Корколл говорит, что "у нас много людей с кредитными просрочками, и многие из них, вероятно, имеют давние корни", причем речь идет о долгах за 15 лет. Но для этого экономиста важно то, что "эти люди не полностью лишены возможности получить кредит, но они, вероятно, получают его на худших условиях (кредитуются меньше и под более высокие процентные ставки)". Бюджет не планируется (или, по крайней мере, не объявлен), поскольку Cabildo намерена собирать подписи с боевиками. Они будут ездить по городам и рассказывать о своем предложении: основные лидеры будут выдвигать свои лица на встречах, где они расскажут о деталях проекта. "Мы собираемся создать веб-сайт и пространство для контактов через социальные сети", - поясняет пресс-атташе партии Маркос Метол. Идея состоит в том, чтобы к ним присоединились другие группы, как политические, так и социальные. Метол говорит, что не может сказать, кто это будет, но он надеется, что определенную поддержку получат представители Фронта Амплио, Национальной партии и Партии Колорадо, хотя они и не получили ее в парламенте. Но что они предлагают? Внести изменения в статью 52 Конституции Республики, которая гласит: "Ростовщичество запрещается". Закон, устанавливающий предельный размер процентов по кредитам, является публичным порядком. Это позволит определить меру наказания, применяемую к нарушителям. Никто не может быть лишен свободы за долги". Если подписи будут собраны, то измененная статья будет гласить: "Ростовщичество запрещено. Закон, устанавливающий предельный размер процентов по облигациям, является законом общественного порядка, который должен быть одобрен двумя третями голосов от общего числа членов каждой из палат. Закон определяет максимально допустимые проценты по всем статьям, включая компенсационные и дефолтные процентные ставки, комиссии, корректировки и любые другие дополнительные платежи. Еще один пункт касается всех долгов, заключенных до 18 июля 2023 года: "Они могут быть аннулированы должником путем выплаты первоначально оговоренной суммы, конвертированной в индексированные единицы по стоимости на дату заключения первоначального договора". Для этого устанавливаются определенные условия, например, на оставшуюся к выплате сумму начисляются проценты, штрафы, недоимки, надбавки и любые другие виды расходов по годовой процентной ставке 4%. Последний пункт напрямую атакует закон 18.212 "О процентных ставках и ростовщичестве", принятый в 2007 году. По мнению сенатора Доменека, это правило позволяло многим финансовым учреждениям устанавливать процентные ставки в одностороннем порядке, без вмешательства BCU. "Допускалось начисление в среднем 55%, а в случае компенсационных выплат и неустойки - до 80%". Cabildo Abierto увязывает уровень инфляции с процентными ставками следующим образом: кредиторам разрешается получать трехзначные процентные ставки в стране, где инфляция в последние годы никогда не превышала двузначных цифр. Тяжелые двери Законодательного дворца и долгие дни обсуждения таких законов, как о подотчетности счетов или о допросе министров, - вот та обстановка, в которой проблема уругвайских должников начала искать свое решение. Первый проект, который Cabildo Abierto представила в Комитет по конституции и законодательству, обсуждался несколько месяцев, и в нем приняли участие несколько делегаций. В итоге, получив голоса белых и цветных, законопроект покинул комитет и поступил на пленарное заседание для утверждения. "Законодатели-националисты Родриго Блас и Густаво Пенадес, а также Марио Бергара из Frente Amplio выразили свое несогласие, и законопроект вернулся в комитет", - говорит сенатор Доменек. Об этом маршруте рассказывает белый сенатор Кармен Асиаин, но с другой интонацией. Она является членом комиссии и теперь представила новый проект по этому вопросу, который не поддерживается Cabildo Abierto. "Я голосовал за первый проект в комитете, хотя лично я с ним не был согласен. Я сделал это потому, что за это высказался мой коллега, чтобы сохранить единство, - говорит Асьин. По словам сенатора, она согласна с "духом" постановления, но не с теми его аспектами, которые могут помешать уже подписанным контрактам. В Cabildo Abierto также обсуждалась возможность объединения с Frente Amplio для продвижения законопроекта. По словам сенатора Махиа, такая возможность никогда не рассматривалась в парламенте всерьез, поскольку ни одно предложение Фронта Амплио не получило достаточной поддержки со стороны его коллег-лоббистов. Некоторые законодатели правящей коалиции утверждают, что краткосрочное решение будет найдено, если законопроект сенатора от Национальной партии будет проголосован. Тем временем Cabildo Abierto выходит на улицы для борьбы за голосование и сбора подписей, в то время как Frente Amplio видит в этом вопросе лишь "электоральную подоплеку". Но пока политики заключают сделки и управляют своими интересами, должники продолжают расти, как и проценты по неуплаченным ими взносам.