Как привилегии по элитным кредитным картам ущемляют интересы покупателей, расплачивающихся наличными

Эта статья входит в серию «Недоступная Америка», посвященную растущему экономическому неравенству в США и политическим мерам, способствующим его усилению. РАКЕРСВИЛЛ, Вирджиния — На заправочной станции и в мини-маркете Tiger Fuel, расположенных у подножия гор Блу-Ридж, менеджеры ожидают, что в этом году они заплатят кредитным компаниям больше комиссионных, чем за аренду — это еще один расход, который ложится тяжелым бременем на компанию и ее клиентов на фоне стремительного роста цен на бензин. Эти комиссии по кредитным картам — которые могут достигать 5% для некоторых премиальных карт, предлагающих роскошные привилегии и щедрые вознаграждения — способствуют росту цен и ограничивают возможности магазина тратить средства на другие нужды, такие как заработная плата, сказал Морис Ламарш, вице-президент по розничным операциям компании Tiger Fuel Co. «Нам сложнее оставаться на плаву, сложнее зарабатывать деньги в наших магазинах», — сказал Ламарш. «Нам становится сложнее удерживать низкие цены». Согласно данным Nilson Report, общая сумма комиссий за использование кредитных и дебетовых карт, уплачиваемых продавцами процессинговым компаниям, во главе с Visa и Mastercard, выросла на 70% с 2019 года и в 2025 году составит 198 млрд долл. Этот рост обусловлен общим увеличением потребительских расходов, сокращением числа людей, использующих наличные деньги, а также повышением комиссий, взимаемых компаниями-эмитентами кредитных карт, которые в основном идут на финансирование программ вознаграждений. Национальная федерация розничной торговли — отраслевая организация, выступающая за принятие законодательства, направленного на снижение комиссий за проведение транзакций по картам, — подсчитала, что эти комиссии приводят к удорожанию товаров для средней семьи более чем на 1 200 долл. в год. Однако бремя этих затрат ложится на всех неравномерно. Для клиентов, расплачивающихся кредитными картами с бонусными программами, эти повышенные цены компенсируются преимуществами, которые они получают по карте, такими как кэшбэк, баллы, которые можно обменять на авиабилеты, или доступ в залы ожидания аэропортов. Но для тех, кто расплачивается наличными или дебетовой картой, либо кредитной картой, не предоставляющей никаких бонусов, облегчения нет: именно они несут на себе всю тяжесть повышения цен — не получая при этом никаких выгод. По оценкам исследования Гарвардской школы бизнеса, проведенного в этом году, это приводит к перераспределению доходов в размере около 30 миллиардов долл. в год от людей, расплачивающихся наличными и дебетовыми картами, в пользу тех, кто расплачивается кредитными картами. Это эквивалентно повышению средней ставки налога с продаж примерно на 16% для людей, которые платят наличными. «С точки зрения пользователя кредитной карты, ему приходится платить более высокую цену, но он получит большую часть этой надбавки, которую платит торговец, в виде бонусов, так что в некоторых случаях он оказывается в выигрыше», — сказал Марк Иган, автор исследования и профессор Гарвардской школы бизнеса. «Если я плачу наличными, я плачу больше, но не получаю никаких бонусов, так что это мне невыгодно». По данным Федеральной резервной системы, это в первую очередь ударяет по американцам с низким и средним доходом, поскольку именно эти группы чаще всего расплачиваются наличными. Между тем, премиальные кредитные карты, предлагающие роскошные привилегии, чаще всего используют потребители с более высоким доходом, поскольку они сопряжены с дорогостоящими годовыми комиссиями и требованиями к минимальному кредитному рейтингу. Разница в том, кто платит за бонусы по кредитным картам, возникает на фоне растущего экономического неравенства в Америке. Разрыв в благосостоянии между богатыми и бедными в Америке является самым большим за последнее поколение — и продолжает расти. В то время как самые богатые американцы наблюдают рост своего состояния благодаря рекордным максимумам на фондовом рынке и росту стоимости недвижимости, средний американец сталкивается со снижением доходов, ухудшением перспектив трудоустройства и продолжающимся ростом расходов. Коалиция по электронным платежам, отраслевая группа, представляющая компании-эмитенты кредитных карт, заявила, что анализ Гарвардского университета «основан на ряде ошибочных предположений, которые завышают эти оценки». Группа отметила, что в исследовании не учтены расходы розничных продавцов, связанные с использованием наличных денег, включая затраты на прием наличных и банковские комиссии, а также преимущества кредитных карт, такие как защита от мошенничества и более быстрое проведение транзакций. «Наличные деньги не бесплатны для малых предприятий. Именно поэтому предприятия переходят на безналичные расчеты, а не наоборот», — заявила Коалиция по электронным платежам в своем заявлении. Недавно, в один вторник утром, Коди Ньюман заплатил наличными за закуску и «Гейторад» в магазине Tiger Fuel в Ракерсвилле. Он сказал, что избегает пользоваться кредитной картой, потому что боится, что ему придется платить проценты, если он не сможет погасить задолженность. «Я просто стараюсь не усложнять себе жизнь. Наверное, это не самый лучший подход, ведь я знаю, что некоторые кредитные карты дают бонусы», — сказал Ньюман, который работает в соседнем магазине Lowe’s. Что касается влияния на цены, «таков мир, в котором мы живем», — отметил Ньюман. «Мне кажется, я сталкиваюсь с этим всю свою жизнь. Я из поколения миллениалов, поэтому мне кажется, что цены продолжают расти по любой причине». Несколько покупателей позади него стояла Конни Колвин, которая расплатилась наличными за свой обед из куриных палочек, зеленой фасоли и булочки из ресторана при магазине. Колвин сказала, что у нее есть кредитная карта, но она использует ее только в экстренных случаях или во время путешествий. По ее словам, при повседневных покупках легче следить за своими расходами, расплачиваясь наличными. «Все, что приводит к росту моих расходов, — это несправедливо», — сказала Колвин, которая находится на пенсии и живет в нескольких милях отсюда. «Но я понимаю, насколько это удобно для других людей». В США существует резкое разделение между теми, кто использует наличные, и теми, кто пользуется кредитными картами. Согласно опросу Федеральной резервной системы 2024 года, домохозяйства с годовым доходом менее 25 000 долл. оплачивали наличными около четверти своих покупок, в то время как домохозяйства с доходом более 150 000 долл. использовали наличные в 9 % случаев. Кроме того, наличные чаще используют люди старшего возраста: среди лиц в возрасте 55 лет и старше наличные используются в 19 % случаев, тогда как среди людей в возрасте от 25 до 54 лет — лишь в 10 %. В то же время, согласно исследованию Гарвардского университета, растет популярность премиальных карт, на долю которых в 2022 году приходилось 60 % объема операций по кредитным картам, тогда как в 2006 году — всего 15 %. Авторы исследования утверждают, что эти карты влекут за собой самые высокие комиссии для продавцов и в большей степени способствуют росту цен: средняя комиссия за транзакцию по премиальным картам составляет 2,1%, по сравнению с 1,7% для базовых кредитных карт и менее 1% для дебетовых карт, по некоторым из которых комиссии ограничены федеральным законодательством. «Люди перешли на более дорогие и престижные кредитные карты, что выгодно для потребителей, поскольку они получат выгоду от этих бонусов», — сказал Иган. «Но это привело к тому, что использование дебетовых карт или наличных денег стало более затратным для других». В целом, по оценкам исследователей, пользователи премиальных кредитных карт получили 43% бонусов по кредитным картам, заплатив при этом лишь 30% от повышенных цен, вызванных более высокими комиссиями за транзакции по кредитным картам, в то время как пользователи наличных, не получающие никаких бонусов, оплатили 10% от повышенных цен за счет комиссий за транзакции. В анализе учтен тот факт, что люди, расплачивающиеся наличными, часто делают покупки в других магазинах, чем те, кто расплачивается кредитными картами. В исследовании также учтены различия в комиссиях, уплачиваемых различными типами розничных продавцов, причем крупные сети часто могут договориться с компаниями, выпускающими кредитные карты, о более низких комиссиях. Хотя премиальные карты с более высокой годовой платой, возможно, в большей степени ориентированы на состоятельных потребителей, Коалиция по электронным платежам отметила, что число потребителей с низким и средним доходом, владеющих кредитными картами с бонусными программами, растет. «Миллионы семей с низким и средним доходом полагаются на программы кэшбэка, туристические бонусы и другие вознаграждения, чтобы компенсировать растущую стоимость продуктов, бензина и повседневных расходов», — заявила коалиция. Группа также утверждает, что снижение комиссий за транзакции не обязательно приведет к снижению цен, ссылаясь на данные, которые показывают, что цены не снизились значительно после введения ограничений на некоторые комиссии по дебетовым картам в 2011 году. Группа розничных продавцов уже много лет борется с Visa и Mastercard из-за взимаемых ими комиссий. Законодатели на уровне штатов и на федеральном уровне предложили законопроекты, ограничивающие эти комиссии. Все больше компаний также реагируют на это, предлагая скидки при оплате наличными или взимая дополнительную плату с клиентов, использующих кредитные карты. «Это проблема для нас как для розничных продавцов, так и для наших клиентов», — сказал Ламарш из компании Tiger Fuel, которая управляет 10 автозаправочными станциями и магазинами повседневных товаров в Вирджинии. В магазине в Ракерсвилле, расположенном между более богатыми районами недалеко от Шарлоттсвилля и сельскими районами у подножия гор Блу-Ридж, было много разных покупателей: те платили наличными, те — дебетовыми картами, а те — кредитными. Один мужчина пришел с мешком монет, которые кассир терпеливо пересчитал. Несколькими минутами ранее другой мужчина воспользовался своей кредитной картой авиакомпании «Аляска Эйрлайнс», чтобы накопить несколько миль, которые он надеялся использовать для будущих поездок. Кальвин Бюргей достал купюру номиналом 100 долл., чтобы купить бутылку колы. Он рассказал, что большую часть дохода, полученного от вырубки деревьев, хранит наличными, чтобы избежать расходов, связанных с использованием кредитных или дебетовых карт, таких как комиссии за снятие наличных в банкоматах или за овердрафт. «Я не считаю, что с вас должны взимать плату за использование ваших собственных денег», — сказал Бюрге. «Мы не должны платить за то, чтобы тратить свои деньги, и никто не должен диктовать нам, как их использовать».