Дешевле ли оплачивать медицинскую помощь без медицинской страховки?

В связи с предстоящим повышением стоимости медицинского страхования некоторые американцы задают удивительный вопрос: действительно ли без него медицинская помощь обходится дешевле? Краткий ответ: иногда да, но не часто. И для этого может потребоваться немного — или много — подготовительной работы. Некоторые больницы и клиники предлагают скидки для пациентов, которые платят без страховки, без бумажной волокиты и административных сборов, связанных с наличием страховки. Федеральный закон обязывает больницы публиковать свои скидки при оплате наличными в Интернете. Например, тест на аллергию или рентген могут обойтись на несколько сотен долларов дешевле, особенно для людей с планами с высокой франшизой. Некоммерческие больницы должны предоставлять бесплатную или льготную помощь людям, которые не могут себе этого позволить, даже тем, у кого есть страховка. Но оплата вне медицинской страховки означает, что эти расходы не учитываются в вашей франшизе или лимите расходов из собственного кармана — и если вам в конечном итоге понадобится больше посещений врача, чем ожидалось, вы можете оказаться в худшем финансовом положении. «Нужно быть очень осторожным», — говорит Стейси Дусецина, профессор по вопросам политики в области здравоохранения в Университете Вандербильта в Нэшвилле, штат Теннесси. «Цена, которую вы платите наличными, даже если вам предоставляют какую-то рекламируемую скидку, может быть выше, чем та, которую вы фактически заплатили бы через медицинскую страховку в целом». Вопрос о том, стоит ли отказаться от страховки и платить наличными, становится актуальным, поскольку в следующем году многие американцы, как ожидается, столкнутся с повышением страховых взносов. Увеличенные субсидии, которые позволяли многим представителям среднего класса платить более низкие страховые взносы по закону «Об доступном медицинском обслуживании», истекают в конце года, если Конгресс не примет соответствующих мер. Ожидается, что в следующем году также вырастут страховые взносы для людей, которые получают медицинскую страховку через свою работу или вне рамок закона «Об доступном медицинском обслуживании». Некоторые участники программы «Об доступном медицинском обслуживании» обсуждают возможность полного отказа от страхового покрытия — эксперты предупреждают, что такое решение может привести к значительным медицинским расходам в случае непредвиденной чрезвычайной ситуации. «Если вам нравится русская рулетка, то вам понравится такой подход к здравоохранению», — сказала Мишель Джонсон, исполнительный директор Tennessee Justice Center, юридической фирмы и некоммерческой правозащитной организации, которая помогает людям оспаривать медицинские счета. Джонсон сказала: «Часть заблуждения заключается в том, что мы, американские потребители, все думаем только о том, как заключить лучшую сделку». «Здравоохранение не работает таким образом», — сказала она. «Если вы здоровы, вы фактически выкладываете все фишки на стол в надежде, что в основном будете здоровы». Потеря льгот Страхование, несмотря на все его недостатки, может обеспечить важную защиту: ограничение расходов из собственного кармана, доступ к договорным тарифам и бесплатной профилактической помощи, такой как скрининг на рак, ежегодные медицинские осмотры и плановые прививки. В случае неотложной помощи врач или больница могут потребовать от пациента, не пользующегося страховкой, оплатить всю стоимость заранее или обратиться к другому поставщику медицинских услуг, сказала Эрин Даффи, директор по научной подготовке в Центре политики и экономики здравоохранения имени Шеффера при Университете Южной Калифорнии. «Это действительно кажется рискованным», — сказала Даффи. «Если вы думали, что сможете продолжать обращаться к тому же врачу первичной помощи, к которому ходили, когда были застрахованы, вы можете столкнуться с различными финансовыми препятствиями». Для тех, кто здоров, оплата наличными может быть разумным шагом для предсказуемых услуг с более низкой стоимостью, таких как рентген или компьютерная томография, сказала Дусецина. «Это постоянно встречается в мире рецептурных лекарств», — сказала Дусецина. «Люди часто покупают дженерики за свой счет, потому что в некоторых случаях это обходится им дешевле, чем оплата через медицинскую страховку». Но пациенты не будут иметь доступа к тарифу, согласованному их страховщиком — сумме, которую страховая компания согласна заплатить за медицинскую услугу, сказала Дусецина. Даже если люди не достигли своих франшиз, они все равно получают согласованный тариф, который может быть дешевле, чем оплата наличными. И все, что они платят, не будет учитываться в их франшизе или лимите расходов из собственного кармана. «Исторически сложилось так, что если вы обращались в медицинское учреждение и хотели заплатить наличными, то цена, с которой они начинают, часто в два раза выше или даже больше, чем цена по медицинской страховке», — сказала она. «Таким образом, вы теряете преимущество, которое дает вам договорная ставка, не имея медицинской страховки». По словам Джонсон, сбережения человека могут быстро исчезнуть, если произойдет что-то непредвиденное. Посещение отделения неотложной помощи, пребывание в больнице или операции — даже по льготным ценам — могут стоить десятки тысяч долларов. Незастрахованным пациентам выставляется счет на полную сумму. Как правило, после возникновения чрезвычайной ситуации подписаться на медицинскую страховку уже невозможно, сказала она. Кроме того, период регистрации ограничен: в большинстве штатов регистрация в ACA проходит с 1 ноября по 15 января. Открытая регистрация для людей, которые получают медицинскую страховку через свою работу, обычно проходит примерно в то же время. «Это единственное время, когда вы можете подписаться до следующего года, поэтому, по сути, вы остаетесь с проблемами не только в случае неотложной помощи, но и в случае всего последующего лечения», — сказала она. Джонсон сказала, что прежде чем люди даже подумают о переговорах с врачом или поставщиком медицинских услуг, они должны сначала проверить, есть ли поблизости медицинский центр, аккредитованный на федеральном уровне. Медицинские клиники получают федеральные гранты для предоставления недорогой медицинской помощи малообеспеченным слоям населения, включая людей с недостаточным страховым покрытием и без страховки. «Если вам нужна первичная медицинская помощь, ее часто можно получить в медицинском центре, имеющем федеральную аккредитацию», — сказала она. Если требуется специализированная помощь, врачи могут договориться, но часто требуют от людей оплатить полную сумму заранее, сказала Джонсон. Если вы хотите получить представление о том, сколько вам придется заплатить, на таких сайтах, как Turquoise Health, указаны средние цены, которые больницы могут взимать за определенные медицинские процедуры. Если вам удастся договориться с врачом о более низкой цене, процесс на этом может не закончиться, сказал Джонсон. В зависимости от сложности медицинской процедуры вам может понадобиться соглашение со всей медицинской бригадой, участвующей в лечении. «Даже если у вас есть врач, который говорит: «Я сделаю это для вас», вам все равно нужно найти анестезиолога, который это сделает, а также лабораторию и медсестер», — сказала она. Даффи советует позвонить в бухгалтерию и «задать очень конкретные вопросы о том, когда вам придется платить, каков полный спектр вариантов помощи и планов оплаты, которые могут быть полезны для человека, не имеющего страховки, с низким доходом или просто столкнувшегося со счетом, который он не может оплатить сразу». Для тех, кто нуждается в неотложной помощи или стационарном лечении, отметила Даффи, существует федеральный закон — Закон о неотложной медицинской помощи и родах — который обязывает больницы, участвующие в программе Medicare, оказывать помощь любому, кто обращается в отделение неотложной помощи, независимо от его платежеспособности. После этого человек может договориться с больницей или поставщиком медицинских услуг или получить план оплаты. Ни одна из этих стратегий не является особенно полезной для людей, которые не являются здоровыми и, вероятно, будут часто пользоваться услугами здравоохранения, сказал Лоуренс Гостин, директор Института национального и глобального здравоохранения имени О'Нила при Джорджтаунском университете. «Вариант самостоятельной оплаты будет наиболее привлекательным для здоровых и обеспеченных пациентов, которые могут отказаться от адекватного медицинского страхования», — сказал он.