Ваши счета за медицинскую страховку скоро вырастут

В следующем году большинству американцев придётся платить за медицинскую страховку значительно больше, независимо от того, получают ли они её через работодателя, в рамках программы «Обамакэр» или по программе «Медикэр». В некоторых случаях рост страховых взносов может стать самым значительным за последние десятилетия и обусловлен множеством экономических факторов. Однако для всех он будет проявляться по-разному. Некоторые будут платить больше в виде более высоких доплат или франшиз. «Расходы на здравоохранение растут быстрее, чем за последние годы, и именно во время открытой регистрации люди по-настоящему ощутят на себе кризис доступности медицинской помощи», — сказал Ларри Левитт, исполнительный вице-президент по вопросам политики здравоохранения в KFF, беспартийной исследовательской группе. «Это верно независимо от того, какую страховку у вас есть». Цены растут во всех сферах повседневной жизни. Рост затрат на здравоохранение частично обусловлен повышением цен на стационарное и другое медицинское обслуживание, а также более широким использованием дорогостоящих рецептурных лекарств — в том числе препаратов для похудения на основе GLP-1 — что приводит к увеличению расходов страховщиков и работодателей. Эти факторы оказывают различное давление на каждый тип страхового покрытия. Люди, приобретающие страховку через биржу «Закона о доступном медицинском обслуживании» (ACA) — около 19 миллионов взрослых — столкнутся с очередным годом резкого повышения страховых взносов после того, как в прошлом году истек срок действия увеличенных федеральных субсидий. В четверг Белый дом пообещал выдать чеки на возмещение в размере 500 долл. примерно 1 миллиону участников программы ACA, заявив, что с них были неправомерно взиманы завышенные платежи. Неясно, откуда будут взяты средства на выплату этих возмещений и потребуется ли для их распределения одобрение Конгресса, но, по мнению экспертов, вряд ли это принесет существенное облегчение. Чек на 500 долл. «бледнеет по сравнению с повышением страховых взносов, с которым сталкиваются участники страховых бирж в связи с истечением срока действия расширенных субсидий», — отметила Миранда Явер, доцент кафедры политики и управления в сфере здравоохранения Питтсбургского университета. Работникам, имеющим страхование по месту работы, возможно, придется взять на себя большую часть растущих расходов работодателей на здравоохранение. А для некоторых получателей Medicare могут произойти изменения в страховых взносах за рецептурные лекарства после того, как администрация Трампа прекратила действие временной программы, которая помогала сдерживать рост этих взносов. Вот чего следует ожидать. Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) Люди, приобретающие медицинскую страховку через ACA, второй год подряд столкнутся с двузначным ростом страховых взносов. Согласно анализу KFF, основанному на публичных отчетах страховщиков из всех 50 штатов и округа Колумбия, страховщики, предлагающие планы в рамках ACA, предлагают повышение страховых взносов в среднем на 15 % на 2027 год. В 2026 году страховщики повысили тарифы в среднем на 20 %. Человек, зарабатывающий 80 000 долл. в год и не имеющий права на стандартные субсидии по ACA, может столкнуться с ростом стоимости своего «бронзового» плана — самого дешевого — примерно на 80 долл. в месяц, что увеличит его годовые расходы почти на 1 000 долл. По словам Левитта, одной из главных причин повышения страховыми компаниями тарифов является рост стоимости медицинского обслуживания. Страховщики указывают, в частности, на рост цен на стационарное лечение, посещения врачей и рецептурные лекарства. Как отметил Левитт, страховые компании в целом «испытывают давление, вынуждающее их включать в покрытие препараты GLP-1 для похудения, но при этом они сталкиваются с огромным ростом затрат на эти лекарства». Рынок страховых полисов в рамках Закона об доступном медицинском обслуживании (ACA) также по-прежнему адаптируется к истечению срока действия расширенных федеральных субсидий в конце 2025 года. Эти субсидии — впервые введенные во время пандемии — снизили ежемесячные страховые взносы для миллионов людей из среднего класса. Когда их срок истек, люди либо стали платить значительно больше за страховое покрытие в 2026 году, либо перешли на более дешевые тарифные планы. Истечение срока действия субсидий также привело к сокращению числа участников программы ACA примерно на 3 миллиона человек. Большую часть этого сокращения составили молодые люди — которые, как правило, более здоровы и с большей вероятностью отказываются от страховки, когда она становится слишком дорогой. В результате у страховщиков осталась группа клиентов, которые в среднем нуждаются в большем объеме медицинской помощи, отметил Явер, что также было учтено в тарифах страховщиков на 2027 год. Медицинское страхование по месту работы Большинство американцев, около 165 миллионов человек, получают медицинскую страховку через свою работу. Многие из них, возможно, также ощущают на себе рост цен. По данным опроса, проведённого консалтинговой компанией Marsh, специализирующейся на вопросах льгот, среди более чем 1 800 работодателей, в 2027 году работодатели ожидают, что расходы на предоставление медицинских льгот каждому работнику вырастут в среднем на 8,2 % — это самый значительный рост с 2003 года. Это не обязательно означает, что страховые взносы работников вырастут на 8,2%, — отметил доктор Кевин Шульман, профессор медицины в Медицинской школе Стэнфордского университета, занимающийся исследованиями в области медицинского страхования, предоставляемого работодателями. Работодатели, как правило, субсидируют значительную часть медицинского страхования работников. Однако, по словам Шульмана, когда расходы на здравоохранение растут слишком резко, у работодателей есть несколько способов переложить часть этого роста на плечи сотрудников. Они могут увеличить размер ежемесячных страховых взносов работников, повысить франшизы или внести другие изменения в систему льгот. Иногда они замедляют рост заработной платы, чтобы компенсировать расходы. «Поскольку расходы растут, работодатели пытаются снизить темпы их роста, а самый простой способ снизить темпы роста расходов на медицинское обслуживание — переложить большую часть расходов на работников», — сказал Шульман. Многие, похоже, готовы поступить именно так. Опрос компании Marsh показал, что около двух третей крупных работодателей — тех, у которых 500 и более сотрудников — заявили, что в 2027 году они планируют увеличить долю взносов сотрудников в страховые премии. Другие могут переложить расходы иными способами, в том числе отменив доплаты и франшизы за посещения врача первичного звена, но взимая плату за другие виды медицинской помощи, либо сохранив страховые взносы на прежнем уровне, но повысив франшизу. По словам Шульмана, поэтому работникам важно не ограничиваться только размером страхового взноса во время открытой регистрации. План, стоимость которого при каждой выплате зарплаты ниже или примерно такая же, может предусматривать более высокую франшизу или требовать от людей более значительных расходов при обращении за медицинской помощью. Ежемесячные страховые взносы по программе Medicare рассчитываются несколько иначе для примерно 70 миллионов человек, участвующих в программе Medicare. Участникам программы Medicare, как правило, приходится учитывать более одного вида страхового взноса: обычно это взнос за Часть B, которая покрывает посещения врача и другую амбулаторную помощь; а для 9 из 10 участников — отдельный взнос за Часть D, которая покрывает рецептурные лекарства. По словам Явера из Университета Питтсбурга, именно в расходах на рецептурные лекарства участники программы могут увидеть самые значительные изменения. В июле Центры по обслуживанию программ Medicare и Medicaid прогнозировали, что базовая ежемесячная стоимость покрытия по Части D в 2027 году вырастет примерно на 6% — с 38,99 долл. до 41,33 долл. Фактическая сумма, которую в конечном итоге заплатят участники программы, варьируется в зависимости от их дохода и конкретного плана. Это повышение связано с тем, что администрация Трампа отказалась от поддержки временной федеральной программы, которая помогала компенсировать рост страховых взносов по планам Части D. Программа была запущена в 2025 году, когда система льгот Medicare на рецептурные лекарства претерпела значительные изменения в рамках Закона о снижении инфляции. Согласно отчету Управления по вопросам государственной отчетности, без этой программы ежемесячные страховые взносы участников программы выросли бы почти вдвое. «Это изменение ударит по пожилым людям», — заявила Явер, отметив, что в прошлом году программа позволила снизить средний размер страхового взноса на 40 %. Участники программы Medicare зачастую являются пенсионерами и живут на фиксированный доход. «Хотя пожилые люди нечасто меняют свои планы по Части D, этот год может стать исключением, что потенциально приведет к тому, что они будут выбирать планы более низкого качества, в результате чего их защита станет менее надежной», — сказала она. Участники программы по-прежнему будут иметь годовой лимит собственных расходов на рецептурные лекарства. В 2027 году этот лимит составит 2 400 долл.