Что нужно знать о приостановке выплат по студенческому кредиту

Число заемщиков студенческих кредитов, которые приостановили выплату ежемесячных платежей, резко возросло. Министерство образования США предлагает два основных способа отсрочки платежей — отсрочку и отказ от взыскания. Согласно недавнему анализу эксперта в области высшего образования Марка Кантровица, более четверти из более чем 40 миллионов заемщиков федеральных студенческих кредитов в стране приостановили выплаты в третьем квартале. Это более чем в два раза превышает количество таких заемщиков, которые приостановили выплаты в тот же период 2024 года. Вот что нужно знать об этих вариантах помощи и их возможных последствиях. Инструменты для отсрочки платежей могут быть «критически важными» Отсрочки и отсрочки платежей могут помочь заемщикам студенческих кредитов избежать суровых последствий просрочки платежей, считают защитники прав потребителей. «Эти инструменты для отсрочки платежей могут быть критически важными для предотвращения дефолта заемщиков, которые не имеют возможности платить», — сказала Бетси Майотт, президент The Institute of Student Loan Advisors, некоммерческой организации, которая помогает заемщикам справляться с выплатой своих долгов. «Дефолт приводит к значительному снижению кредитного рейтинга, удержанию заработной платы и налоговых возмещений, а также к значительным расходам на взыскание задолженности, которые добавляются к сумме кредита», — добавила Майотт. Заемщики, которые не могут позволить себе выплаты, должны изучить варианты приостановки выплат и, возможно, подать заявку на один из них в Министерство образования или в свою кредитную организацию, сказала она. Заемщики могут избежать уплаты процентов при отсрочке Самая большая разница между отсрочкой и отсрочкой платежей заключается в том, будете ли вы платить проценты во время паузы в выплатах. Во время отсрочки проценты могут не начисляться на определенные прямые ссуды, категория, которая охватывает большую часть федерального студенческого долга, согласно данным Министерства образования. Более конкретно, правительство обычно не взимает проценты с заемщиков, имеющих субсидированные ссуды, пока они находятся в отсрочке, сказал Кантровиц. В результате, если у вас есть такие кредиты и вы испытываете трудности с их погашением, вам следует сначала выяснить, имеете ли вы право на отсрочку. Среди доступных отсрочек есть отсрочка для прохождения реабилитационного обучения для тех, кто участвует в программе лечения «профессиональной зависимости, наркомании, психических заболеваний или алкоголизма», отсрочка для лечения рака и отсрочка для безработных. (Заемщикам, пользующимся отсрочкой по лечению рака, не будут начисляться проценты, независимо от того, субсидируются ли их кредиты). Существует также отсрочка по экономическим трудностям для тех, кто может получать государственную помощь или зарабатывать ниже определенного уровня дохода. По оценкам Кантровица, число заемщиков, пользующихся отсрочкой по экономическим причинам, удвоилось с 50 000 в третьем квартале 2024 года до 100 000 в третьем квартале 2025 года. Как правило, срок отсрочки по безработице и отсрочки по экономическим причинам ограничен тремя годами, сказал он. Отсрочки по выплатам обходятся дорого Во время так называемой общей отсрочки по выплатам Министерство образования обычно начисляет проценты на все типы прямых ссуд, сообщает агентство. В результате такие паузы в выплатах могут обходиться дорого. (Вы можете воспользоваться отсрочкой по любой причине.) По подсчетам Кантровица, типичный заемщик федерального студенческого кредита может увидеть, как его долг увеличивается на 219 долл. в месяц только за счет процентных платежей, пока он приостанавливает выплаты в рамках отсрочки. (Это при условии, что он должен в среднем около 39 000 долл. по федеральному студенческому кредиту и имеет среднюю процентную ставку примерно 6,7%.) Для некоторых заемщиков эти расходы будут лучше, чем альтернатива, сказал Майотт: «Это все же лучше, чем просрочить платеж по кредиту или объявить дефолт». На данный момент заемщики могут находиться в общей отсрочке платежей до трех лет в течение всего срока кредита, хотя недавнее законодательство изменит этот лимит до девяти месяцев из каждых 24 месяцев с 1 июля 2027 года. В любом случае, это «не долгосрочные стратегии» Отсрочки и отсрочки платежей «не являются долгосрочными стратегиями ликвидации долга», сказала Нэнси Нирман, заместитель директора Программы помощи потребителям по образовательным долгам в Нью-Йорке. Хотя отсрочка платежей может дать временное облегчение, заемщикам всегда лучше найти доступный способ погашения своего долга. Некоторые планы погашения, основанные на доходах, или IDR, ограничивают ваш счет доли вашего дохода — и вы можете быть должны всего 10 долл. или даже 0 долл. в месяц, сказала Нирман. Вы также можете продвигаться к списанию кредита в рамках плана IDR; этот процесс часто приостанавливается во время отсрочки или отсрочки платежей. «Слишком длительная отсрочка и отсрочка платежей означают, что вам понадобится больше времени, чтобы погасить свой долг», — сказал Нирман.