Открытая регистрация в ACA начинается в эти выходные. Что нужно знать в связи с повышением страховых взносов.

15 в большинстве штатов. Планы, выбранные после 15 декабря, обычно вступают в силу 1 февраля. До этого года люди с более низким доходом — до 150% от федерального уровня бедности, или примерно 23 500 долл. на человека — могли подписаться на страховое покрытие ACA в любое время, а не только во время открытой регистрации. Теперь эта возможность исчезла. Это изменение вступило в силу 25 августа после того, как страховщики выразили обеспокоенность тем, что некоторые люди ждали, пока заболеют, чтобы подписаться на страховое покрытие, или позже переходили на более выгодный план, который предлагал лучшее покрытие для их заболевания, сказала Синтия Кокс, директор программы ACA в KFF, беспартийной исследовательской группе по вопросам политики в области здравоохранения. Администрация Трампа также отменила страховое покрытие ACA для получателей DACA, также известных как «мечтатели», для людей, которые были незаконно привезены в Соединенные Штаты в детском возрасте. Мечтатели получили право на страховое покрытие во время открытой регистрации 2025 года, но оно было отменено в августе после изменения правил. Почему в следующем году повышаются страховые взносы? Два основных фактора влияют на повышение страховых взносов в следующем году: ожидаемое истечение срока действия расширенных субсидий ACA и, в меньшей степени, повышение ставок со стороны страховщиков. Расширенные субсидии, введенные в 2021 году, помогли миллионам американцев среднего класса платить меньше за свои ежемесячные страховые взносы. Этот вопрос находится в центре внимания при остановке работы правительства, и демократы заявляют, что не будут голосовать за возобновление работы правительства, если налоговые льготы не будут продлены. В то же время страховщики повышают тарифы на следующий год, чтобы не отставать от растущих затрат на больничное обслуживание и рецептурные лекарства, а также от повышенного спроса на медицинские услуги. Анализ KFF показал, что страховщики повышают страховые взносы в среднем на 30% в штатах, которые используют HealthCare.gov, и в среднем на 17% в штатах, которые управляют своими собственными рынками. «Повышение страховых взносов является самым значительным с момента создания бирж ACA», — сказал Гидеон Лукенс, старший научный сотрудник и директор по исследованиям и анализу данных в группе по вопросам политики в области здравоохранения в Центре по бюджетным и политическим приоритетам, независимой исследовательской группе. «В то же время, они намного меньше, чем увеличение расходов из собственного кармана из-за истечения срока действия льгот». В сочетании с потерей увеличенных субсидий некоторые люди могут платить в среднем на 114% больше за страховые взносы, сказала Кокс. «Это двойной удар», — сказала она. «Люди не только теряют налоговые льготы, но и платят за это резкое повышение цен, взимаемых страховыми компаниями». Кто имеет право на повышенные субсидии? До 2021 года только люди, зарабатывающие до 400% от федерального уровня бедности, имели право на субсидии ACA. Повышенные субсидии повысили предельный уровень дохода для тех, кто имеет право на субсидии, расширив право на их получение для многих представителей среднего класса. Люди, зарабатывающие более 400% от федерального уровня бедности — около 78 800 долл. для одного человека или 163 200 долл. для семьи из четырех человек — могли получить налоговые льготы, если их страховые взносы превышали примерно 8,5% от их дохода. Увеличенные налоговые льготы увеличили размер помощи, которую получали люди. «Мы называем их увеличенными, потому что они расширили круг лиц, имеющих право на льготы, а также увеличили размер льгот для всех», — сказал Лукенс. «Это действительно привело к невероятному росту числа зарегистрированных участников». В этом году, согласно данным правительства, около 22,3 миллиона человек — 9 из 10 получателей льгот по ACA — получили увеличенные субсидии. Арт Каплан, глава отдела медицинской этики в Медицинской школе Гроссмана Нью-Йоркского университета в Нью-Йорке, сказал, что многие из тех, кто получает страховку через ACA, работают в малых предприятиях или владеют ими. «Это семейные магазины», — сказал он. Что произойдет, если увеличенные субсидии истекут? Бюджетное управление Конгресса прогнозирует, что в среднем 3,8 миллиона человек откажутся от страхового покрытия и останутся без страховки ежегодно в течение следующих 8 лет. Те, кто сохранит свое страховое покрытие, «скорее всего, будут платить более чем в два раза больше, чем платят сейчас», — сказал Лукенс. «Мы вернемся к системе, в которой существует «льготный барьер», — добавил он, — когда 60-летняя пара больше не будет получать никакой помощи в оплате страховых взносов и будет вынуждена оплачивать полную сумму из собственного кармана». 60-летняя пара, зарабатывающая 85 000 долл. в год, может заплатить примерно на 2000 долл. больше из собственного кармана — с примерно 600 долл. в месяц до примерно 2600 долл. в месяц, сказал он. Семья из четырех человек, зарабатывающая около 130 000 долл., может увидеть увеличение своих ежемесячных страховых взносов с примерно 920 долл. до 1900 долл. Можно ли по-прежнему получить помощь в оплате страховки? Если налоговые льготы истекут, люди, зарабатывающие менее четырех раз больше федерального прожиточного минимума — около 62 600 долл. для одного человека или 128 600 долл. для семьи из четырех человек — по-прежнему будут иметь право на стандартные субсидии ACA, сказал Кокс. Но сумма помощи, которую они получат, будет значительно меньше, а это означает, что они также будут платить более высокие страховые взносы. «Они по-прежнему будут получать субсидию, — сказал Кокс. — Просто финансовая помощь будет меньше». Лукенс сказал, что некоторые люди с низким доходом, которые имели право на планы без ежемесячной страховой премии в рамках расширенных субсидий, могут лишиться этой льготы, и есть опасения, что многие из них откажутся от страхового покрытия. «По оценкам, примерно миллион человек из этой группы участников с самым низким доходом, вероятно, останутся без страховки, если расширенные субсидии не будут продлены», — сказал он. Другие, кто больше не имеет права на налоговые льготы, могут найти более доступное страховое покрытие, перейдя с серебряного плана на бронзовый, сказала Кокс. Бронзовые планы обычно имеют более низкие ежемесячные взносы, но более высокие франшизы, что означает, что вам придется заплатить больше из своего кармана, прежде чем страховое покрытие начнет действовать. Кокс посоветовала убедиться, что франшиза является суммой, которую вы реально можете себе позволить, если вам понадобится медицинская помощь. «Что покрывается франшизой?» — сказала она. «Возможно, это профилактические услуги, посещения врачей или другие вещи, которые не подпадают под франшизу. Поэтому внимательно читайте мелкий шрифт». Дешевле ли полностью отказаться от медицинской страховки? Некоторые люди рассматривают этот вариант — откладывать деньги, которые они потратили бы на страховые взносы, в сбережения. Эксперты предупреждают, что это рискованный шаг. Оплата наличными иногда может сэкономить деньги на небольших, предсказуемых расходах, таких как рентген или плановое лабораторное обследование, но медицинская страховка предназначена для защиты от непредвиденных, дорогостоящих чрезвычайных ситуаций. Одно пребывание в больнице или операция могут стоить десятки или даже сотни тысяч долларов из собственного кармана. «Это то, что происходит, когда люди не могут позволить себе страховку», — сказал доктор Адам Гаффни, врач интенсивной терапии и доцент Гарвардской медицинской школы. «Это не ситуация, в которой хотелось бы оказаться большинству людей». Клиники, известные как федеральные медицинские центры, могут предлагать недорогую первичную медицинскую помощь незастрахованным пациентам, а некоторые врачи могут пойти на переговоры — хотя они часто требуют предоплату, сказала Мишель Джонсон, исполнительный директор Tennessee Justice Center, юридической фирмы и некоммерческой правозащитной группы, которая помогает людям оспаривать медицинские счета. Кооперативы, также известные как самострахование на базе сообщества, могут предлагать более низкие страховые взносы и большую гибкость, сказал Каплан. Однако они часто не регулируются ACA и могут оставить членов кооператива с большими медицинскими счетами, сказал он.