Борьба с комиссиями за пронос кредитных карт вступает в новый год, и конца ей не видно

Новости США 04.01.2025 09:10

Многим малым предприятиям стало немного легче дышать, поскольку инфляция снизилась, а гонка за работниками замедлилась. Но постоянное использование потребителями кредитных карт все больше сокращает их прибыль. Джин-Кристиан Бака, владелец Walter's Hot Dogs в Мармаронеке и Уайт-Плейнс, Нью-Йорк, подсчитал, что сейчас он платит около 50 000 долл. в год на расходы, связанные с обработкой операций по кредитным картам, и эта сумма, по его словам, выросла в связи с ростом тарифов на обработку карт и увеличением числа клиентов, расплачивающихся картами, а не наличными. «Каждый год 3% всех наших продаж уходит только на обработку кредитных карт», - говорит он. Торговцы уже давно несут на себе эти «сборы за проход» - общий термин, обозначающий платежи предприятий банкам и карточным компаниям каждый раз, когда клиент проводит пальцем по карте. В то время как федеральное правило ограничивает комиссию по дебетовым картам 21 центом за транзакцию, по кредитным картам она может быть гораздо выше. Поскольку многие покупатели отказались от наличных в пользу пластиковых карт или мобильных платежных приложений, предприятия столкнулись с ростом операций по кредитным картам. Согласно исследованию Федеральной резервной системы США, в 2023 году на них будет приходиться 32 % всех потребительских платежей в США, по сравнению с 24 % в 2019 году. Доля наличных денег за тот же период сократилась до 16 % с 26 %. Расходы по картам American Express, Discover, Mastercard и Visa в США выросли до 5,25 триллиона долл. в первой половине 2024 года по сравнению с 4,98 триллиона долл. за тот же период 2023 года, согласно данным, предоставленным NBC News компанией Nilson Report, которая занимается вопросами индустрии платежей. Эти изменения в привычках клиентов привели к увеличению расходов многих компаний. По данным Нильсона, в 2023 году, последнем году, когда были доступны данные, торговцы платили в среднем 2,26 % комиссионных за транзакции с использованием сетей кредитных карт Visa и Mastercard. По словам Нильсона, на долю этих двух компаний приходилось более 100 миллиардов долл. из 172 миллиардов долл. общей суммы комиссионных за операции с использованием кредитных карт в США в 2023 году, а на долю Visa приходилось 52 % расходов по кредитным картам в четырех основных карточных сетях. Некоторые из комиссий Visa сейчас повышаются. С 1 января карточная сеть повысила две комиссии за пронос кредитных карт, которые она взимает с банков и процессинговых компаний. Этот шаг был предпринят на фоне растущего противодействия со стороны критиков, в том числе некоторых законодателей, которые утверждают, что плата за обслуживание карт является чрезмерной и часто перекладывается на плечи покупателей. «Скорее всего, повышение платы за проход по карте со стороны Visa в конечном итоге будет означать повышение цен для людей в магазине», - сказал Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик LendingTree. «Неясно, как быстро это произойдет, но в целом, когда эти сборы повышаются, торговцы, как правило, перекладывают эти дополнительные расходы на потребителей». По оценкам Merchants Payments Coalition, организации, поддерживаемой ведущими ресторанными, розничными и другими торговыми группами, дополнительные сборы Visa составят 100 миллионов долл. в год. «Кажется, что это не так много, но это увеличивает сумму каждой отдельной транзакции, и со временем она действительно возрастает», - говорит Даг Кантор, член исполнительного комитета Merchants Payments Coalition и главный юрисконсульт Национальной ассоциации магазинов бытовой техники. Merchants Payments Coalition утверждает, что 172 миллиарда долл. в виде платы за проход по карте в 2023 году станут рекордом, и считает, что они обходятся средней семье более чем в 1100 долл. Группа выступает за повышение прозрачности комиссий по кредитным картам, усиление конкуренции между сетями и снижение тарифов. Visa утверждает, что ее изменения направлены на то, чтобы сделать сеть лучше. На вопросы политиков о некоторых комиссиях за проведение операций по карте компания ответила, что у нее «нет стимула устанавливать их на слишком высоких или слишком низких уровнях». Представитель Visa сообщил NBC News в своем заявлении: «Мы постоянно совершенствуем нашу сеть, чтобы лучше обслуживать предприятия и потребителей, которые все чаще предпочитают совершать операции с нами. Все, что мы делаем, направлено на то, чтобы сделать оплату и получение оплаты с помощью Visa более удобными, безопасными и надежными». Коалиция электронных платежей, группа поддержки карточных сетей, в том числе Visa, утверждает, что средние комиссии за проведение операций практически не изменились за последнее десятилетие, даже несмотря на рост продаж. Организация также отмечает, что предприятия несут значительные расходы, работая с наличными. Они могут варьироваться от эксплуатации кассовых аппаратов до оплаты банковских счетов. Предприятия по-разному относятся к комиссии за снятие наличных. Некоторые, например Walter's Hot Dogs, включают расходы в свои цены. Другие пытаются убедить покупателей использовать наличные. Patz Deli в Манчестере, штат Нью-Гэмпшир, взимает с покупателей плату в размере 4 % за операции с кредитными картами, чтобы покрыть расходы на комиссию за обработку данных и оборудование для кредитных карт. «Это расходы, которые нам не обязательно брать на себя, потому что это не наша кредитная карта», - говорит владелец Пэт Бернс. «Это ваш выбор - использовать ее, а не наш, но именно с нас взимается плата за нее». По его словам, гастроном ввел плату за обслуживание в последние пару лет, когда столкнулся с растущим давлением налогов, зарплат и других расходов. «В конце месяца, когда вы приносите домой любую сумму, к ней уже приложили руку 10 других людей», - сказал Бернс. «Даже немного, как в случае с кредитными картами, 3, 4 %, очень помогают малому бизнесу оставаться на плаву». Потребительские эксперты рекомендуют использовать наличные для мелких операций, пользоваться картами поощрения, чтобы извлечь максимальную выгоду из каждой покупки, и по возможности платить лично, а не по телефону. Телефонные транзакции часто влекут за собой более высокую комиссию для предприятий из-за рисков безопасности. Борьба с комиссионными за проведение операций дошла до Конгресса. Закон о конкуренции кредитных карт, двухпартийный законопроект, возглавляемый сенсорами. Дик Дурбин (Dick Durbin, D-Ill.) и Роджер Маршалл (Roger Marshall, R-Kan.), направлен на усиление конкуренции между компаниями, занимающимися обработкой кредитных карт, что, по мнению Merchants Payments Coalition, крайне важно. Но законопроект застопорился. Несколько групп, поддерживающих банки, сети кредитных карт и кредитные союзы, выступают против этой меры, утверждая, что она нанесет ущерб малому бизнесу и потребителям, в том числе за счет ограничения вознаграждений. «Плата за проход по карте - это действительно спорная вещь, и она уже давно является полем битвы между эмитентами кредитных карт, сетями и торговцами», - говорит Шульц из LendingTree. «Кажется, что эта битва будет продолжаться еще некоторое время». Телеграм-канал "Новости США"