Что поставлено на карту для потребителей, когда чиновники Трампа нацелились на CFPB

Усилия администрации Трампа по ликвидации Бюро финансовой защиты потребителей рискуют оставить почти 18 триллионов долл. потребительских долгов американцев без надзора и регулирования. Один из сотрудников CFPB сообщил в понедельник, что все встречи и рабочие пункты в их календаре, включая рассмотрение следственных действий, были удалены. «Думаю, в какой-то момент механизм начнет барахлить», - сказал сотрудник, который попросил говорить на условиях анонимности, опасаясь репрессий. «Что будет делать индустрия сама по себе?» По состоянию на вечер понедельника на главной странице CFPB было написано «404: Страница не найдена», хотя другие части сайта, судя по всему, работали. Путаница возникла после бурных выходных в CFPB, исполняющий обязанности директора которого Рассел Воут в конце субботы велел сотрудникам прекратить большинство рабочих мероприятий, а в воскресенье - не появляться в офисе до конца этой недели. Он также сообщил в своем посте на сайте X, что агентство «не будет использовать следующий объем нераспределенного финансирования, поскольку оно не является „разумно необходимым“ для выполнения своих обязанностей». Тем временем сотрудники проекта «Департамент эффективности правительства», возглавляемого Элоном Маском, пытаются получить доступ к информации о персонале CFPB, что является частью усилий самого богатого человека в мире по перестройке или ликвидации целых федеральных агентств - от Министерства образования до главного органа внешней помощи страны. Оба шага, направленные против CFPB, уже вызвали судебные иски со стороны федерального союза. С момента своего создания в 2011 году CFPB было мишенью для критиков из числа представителей GOP и Уолл-стрит. В том числе и Воут, соавтор «Проекта 2025», консервативного плана второго срока президента Дональда Трампа, который призывает к полному упразднению бюро. Независимое агентство, детище сенатора Элизабет Уоррен, Д-Масс, было создано Федеральной резервной системой после финансового кризиса 2008 года. В прошлом году оно выстояло в борьбе с финансированием, которую поддержали бизнесмены и которая дошла до Верховного суда. В свой первый срок Трамп назначил директором агентства Мика Малвэни, который ранее называл CFPB «шуткой» и лишил агентство возможности возбуждать дела о дискриминации. Он также отказался от иска против кредиторов, предоставляющих платные услуги, и уволил консультативный совет по защите прав потребителей, состоящий из 25 человек. Бюро вновь оказалось под огнем чиновников Трампа после агрессивной четырехлетней работы при администрации Байдена, к концу которой, по оценкам CFPB, удалось вернуть почти 20 миллиардов долл. в качестве помощи потребителям. Конгресс наделил CFPB полномочиями по надзору за банками с активами более 10 миллиардов долл. и регулированию кредитования небанковских организаций, включая ипотечные, автомобильные, платные и частные студенческие кредиты. Помимо разработки и соблюдения правил, обеспечивающих справедливость и эффективность потребительских финансовых продуктов, агентство также занимается сбором, отслеживанием и публикацией жалоб потребителей. Одной из самых крупных побед агентства над игроками отрасли в последнее время стало ограничение комиссий за овердрафт или недостаточность средств. После нескольких лет пристального внимания CFPB к этим дополнительным платежам многие банки начали самостоятельно отказываться от них. Так, в период с 2019 по 2023 год доходы банков от комиссий за овердрафт сократились более чем на 6 миллиардов долл. Результатом усилий агентства стало принятие в декабре окончательного правила, которое ограничило бы комиссию за овердрафт в крупных банках до 5 долл., но теперь его судьба неясна. Защитники прав потребителей сообщили NBC News вскоре после выборов, что популярность борьбы с овердрафтами, проводимой CFPB, может заставить чиновников Трампа оставить эти меры защиты на месте. Но на прошлой неделе возглавляемый республиканцами Комитет по финансовым услугам Палаты представителей представил проект резолюции, отменяющей правило овердрафта, принятое Бюро. В марте CFPB выпустило отдельное правило, которое, похоже, уже практически отменено. Это правило сократило типичную пеню за просрочку по кредитной карте с 32 долл. до 8 долл., что вызвало быстрый юридический отпор со стороны эмитентов карт. Федеральный судья в Техасе недавно отклонил просьбу CFPB отменить судебный запрет на введение этого правила, и маловероятно, что под руководством Воута агентство будет подавать новые апелляции. «Интересно, не будет ли новый подход выглядеть так: «Мы даже не собираемся официально изменять даты вступления в силу [правила]», - сказал сотрудник CFPB. «Мы просто ничего не будем делать, и мы ожидаем, что отрасль также будет знать, что мы ничего не будем делать». Некоторое облегчение для держателей карт может наступить в законодательном порядке, хотя этот путь более крутой и узкий, чем типичный процесс принятия правил CFPB. Ранее в этом месяце сенсоры Берни Сандерс (штат Вашингтон) и Джош Хоули (штат Массачусетс) представили законопроект, предусматривающий ограничение процентных ставок по кредитным картам на уровне 10 %, что является одним из предвыборных обещаний Трампа. Однако ожидается, что эта мера встретит яростное сопротивление в Конгрессе и со стороны финансовой индустрии. Линдси Джонсон, президент и генеральный директор Ассоциации потребительских банкиров, в своем заявлении сказал, что эта мера отражает «ценовую политику социалистического типа», которая является «лучшим способом повышения стоимости для потребителей». Агентство добилось и других успехов в защите кредитного здоровья заемщиков, в том числе выявило нарушения, допущенные службами студенческих займов, и вскрыло ошибки в отчетности по медицинским долгам. В 2023 году - после выхода доклада CFPB о сложностях с медицинскими долгами - три основных бюро отчетности объявили о том, что они стирают из кредитных отчетов потребителей медицинские взыскания на сумму менее 500 долл., в результате чего, по оценкам 22,8 миллиона человек, по крайней мере один медицинский счет был исключен из их досье. В прошлом месяце агентство завершило разработку правила, согласно которому из кредитных отчетов примерно 15 миллионов потребителей будут удалены медицинские счета на сумму 49 миллиардов долл. Защитники прав потребителей отмечают, что правило о медицинских долгах, как и правило, ограничивающее комиссии по кредитным картам, может быть отменено Конгрессом. При администрации Байдена CFPB также позиционировало себя в качестве защитника больших технологий и искусственного интеллекта, поскольку эти отрасли все глубже проникали в кошельки потребителей. Оно создало оградительные барьеры вокруг рассрочки «купи сейчас, заплати потом» и усилило контроль за технологическими компаниями, которые расширили сферу цифровых платежей. Сам Маск, который после победы Трампа призвал «удалить CFPB», принял участие в последней тенденции. В январе его социальная медиаплатформа X объявила о сделке с Visa, крупнейшей американской сетью кредитных карт, что позволило пользователям X перемещать деньги между банковскими счетами и совершать одноранговые платежи.