Советы, которые помогут вам управлять кредитами «купи сейчас, заплати позже»

В условиях роста цен и сокращения роста занятости использование схемы «купи сейчас, заплати позже» для всего, от билетов на концерты до доставки фаст-фуда, становится все более привлекательным. Но более широкое использование этой схемы может также означать больше проблем, поскольку все больше людей задерживают выплату таких кредитов. Кредиты по схеме «купи сейчас, заплати позже» стали популярными во время пандемии, особенно среди молодежи. Хотя такие кредиты могут помочь вам совершить крупные покупки без уплаты процентов и без тщательной проверки вашей кредитной истории, они также могут быть легко использованы чрезмерно. Согласно опросу, проведенному Associated Press-NORC Center for Public Affairs Research, около 4 из 10 американцев в возрасте до 45 лет говорят, что они использовали услуги «купи сейчас, заплати позже» при расходах на развлечения или рестораны, а также при оплате таких необходимых вещей, как продукты питания или медицинское обслуживание. Раньше кредиты «купи сейчас, заплати позже» не передавались в три основных кредитных бюро. Но вскоре потребители увидят влияние кредитов «купи сейчас, заплати позже» на свои кредитные рейтинги FICO. Независимо от того, являетесь ли вы новым или постоянным пользователем планов «купи сейчас, заплати позже», вот несколько рекомендаций экспертов по ответственному использованию этого инструмента. Сосредоточьтесь на потребностях, а не на желаниях Планы «купи сейчас, заплати позже» делят покупки на ежемесячные платежи, обычно на четыре части. Эти кредиты рекламируются как имеющие низкую процентную ставку или вообще не имеющие процентов. Klarna, Afterpay, PayPal Later и Affirm являются одними из самых популярных компаний, предлагающих планы «купи сейчас, заплати позже». Эти кредиты в идеале следует использовать для крупных покупок или приобретения предметов первой необходимости, считает Лорен Брингл, сертифицированный финансовый консультант компании Self Financial. Брингл рекомендует перед покупкой задать себе следующие вопросы: смогу ли я обойтись без этой покупки прямо сейчас? Нужна ли она мне для работы, учебы или для удовлетворения основных бытовых потребностей? Кредиты типа «купи сейчас, заплати позже» лучше всего использовать, когда у вас есть план покупок, а не для импульсивных покупок. Например, когда вам нужно купить компьютер для учебы или новый холодильник для дома, рекомендует Тайлер Хорн, руководитель отдела планирования в Origin, приложении для составления бюджета. Сделайте паузу перед покупкой Прежде чем принять решение о получении кредита «купи сейчас, заплати позже», рекомендуется сделать паузу и подумать, является ли это лучшим финансовым решением для вас, рекомендует Эрика Рашур, главный консультант по финансовому благополучию в Beyond Finance. Планы «купи сейчас, заплати позже» могут быть полезными инструментами бюджетирования, если использовать их стратегически. Однако перед их использованием важно понимать свои привычки в отношении трат, говорит Разур. Если вы склонны к эмоциональным тратам, вам может быть сложно умеренно использовать этот инструмент, и в результате вы можете усугубить свои финансовые проблемы. «Купи сейчас, заплати позже» может стать скорее механизмом выживания, чем финансовым инструментом, который поможет вам получить выгодную сделку или улучшить свой денежный поток, — говорит Разур. Если у вас есть другие платежи, такие как платежи по кредитной карте или студенческому кредиту, подумайте, как кредит «купи сейчас, заплати позже» увеличит ваши ежемесячные платежи, рекомендует Сара Ратнер, старший автор NerdWallet. Внимательно читайте мелкий шрифт Как и в случае с кредитными картами, каждый кредит «купи сейчас, заплати позже» имеет условия, которые могут варьироваться в зависимости от покупки и поставщика. Очень важно, чтобы вы знали, на что соглашаетесь, прежде чем подписать договор, рекомендует Майкл Савино, директор по кредитованию в Municipal Credit Union. «Всегда читайте мелкий шрифт. Понимайте комиссии, графики погашения и что произойдет, если вы пропустите платеж или допустите просрочку», — сказал Савино. Как правило, если вы пропустите платеж по кредиту «купи сейчас, заплати позже», вам могут грозить комиссии, проценты или возможность запрета на использование услуг в будущем. Избегайте накопления кредитов BNPL Вы можете легко столкнуться с трудностями в соблюдении графика и сумм погашения, если пытаетесь одновременно погасить два, три или более кредита, сказал Савино. «Жонглирование несколькими планами создает «слепое пятно» и общую долговую нагрузку, а несколько дат погашения трудно управлять», — сказал Савино. «Таким образом, больше кредитов усложняет составление бюджета». Лучший подход: следите за своими общими расходами и ограничьте количество кредитов «купи сейчас, заплати позже». Следите за своими кредитами Независимо от того, оплачиваете ли вы сразу несколько покупок по схеме «купи сейчас, заплати позже», вам нужно знать, куда уходят ваши деньги в любой момент времени, рекомендует Кортни Алев, защитник прав потребителей в Credit Karma. «При покупке по системе «купи сейчас, заплати позже» часто требуется автоматическая оплата, поэтому нужно убедиться, что на вашем счете достаточно средств для успешного проведения этих платежей», — рекомендует Дженнифер Сейц, директор по образованию в Greenlight, приложении по финансовой грамотности для семей. Существует много способов отслеживать свои платежи по кредиту — от установки напоминания в календаре до создания сложной таблицы в Excel или отслеживания их в приложении, говорит Джесси Мечам, основатель приложения для составления бюджета YNAB. Найдя подходящий для вас метод, вы сможете не отклоняться от плана и избежать штрафов за просрочку платежей. Сделайте покупку сейчас, заплатите позже выгодной для вас Для покупателей с низким кредитным рейтингом или без кредитной истории кредиты «купи сейчас, заплати позже» могут показаться лучшим, если не единственным, вариантом кредитования. При умеренном и ответственном использовании эти краткосрочные кредиты могут быть положительным опытом кредитования, сказал Савино. «Это позволяет вам установить базовый уровень (и) получить доступ к другим доступным кредитным опциям, которые вы можете использовать и которые в конечном итоге обеспечат вам финансовое благополучие», — добавил он. Тем не менее, Ратнер из NerdWallet подчеркнул, что покупатели, использующие эти инструменты, всегда должны помнить, что «купи сейчас, заплати позже» — это форма заимствования денег. «Просто создается ощущение, что вам дают немного больше времени на погашение», — сказал Ратнер. «Но на самом деле, если вы пропустите платежи, это может повредить вашему кредиту, как и пропуск платежей по любому другому кредиту».