'Ешь сейчас, плати потом'? Сделка DoorDash-Klarna подогревает опасения по поводу кредитов на вынос

DoorDash и Klarna объединяют усилия, чтобы позволить пользователям оплачивать доставку еды с помощью рассрочки, называя это «важным для удовлетворения потребностей наших клиентов». Не все воспринимают это так. Это заявление вызвало шквал критики в социальных сетях, направленной не столько на сами компании, сколько на то, что необходимость использования сервиса «купи сейчас, заплати потом» для заказа еды говорит о все более обремененной долгами экономике. «Ешь сейчас, плати потом? Грядет кредитный апокалипсис», - написал один из пользователей X в четверг, когда было объявлено о партнерстве. Другой пользователь X использовал фотографию Дэйва Рэмси, эксперта по личным финансам, с подписью: «Что вы имеете в виду, когда у вас 11 тысяч долл. в „долгах Doordash“». Другие создавали мемы в стиле «Сопрано», рассказывая о том, что «DoorDash собирает долги у вашей двери, потому что вы пропустили платеж за Chipotle». Экономический комментатор Кайлан Скэнлон в своем видеоролике в социальных сетях заявил, что эта сделка - еще один пример «экономики азартных игр». «У нас есть мемкоины, ставки на спорт - мы любим хорошие пороки в Соединенных Штатах, и мы можем делать это совершенно без трения», - сказала она. Нам даже не нужно надевать штаны». Просто приложите его к себе, а обо всем остальном позаботьтесь позже». Она добавила, что «есть реальные победители и проигравшие» в бизнес-моделях, которые монетизируют не только удобство, но и «импульсивность». Компания Klarna, которая готовится к первичному размещению акций, входит в число провайдеров BNPL, которые после пандемии проникли практически во все уголки потребительской экономики, такие как Afterpay, Affirm и Sezzle. Эти слабо регулируемые финансовые сервисы предоставляют пользователям различные способы оплаты покупок; среди наиболее популярных - краткосрочные займы, которые обычно можно погасить несколькими беспроцентными платежами. Компании зарабатывают деньги, взимая с пользователей плату за просроченные или пропущенные платежи, а с продавцов - за возможность предлагать кредиты BNPL на кассах. DoorDash заявила, что клиенты смогут использовать Klarna для многих видов покупок на ее платформе, а не только для доставки еды на небольшие суммы. Они могут заплатить всю сумму вперед, четырьмя частями или позже, «например, в день, который совпадает с их графиком зарплаты». Представитель компании Klarna признал, что в сети возникли протесты, но сказал, что любая форма заимствования для покупки продуктов питания потенциально опасна, в зависимости от обстоятельств. «Если люди находятся в ситуации, когда им кажется, что они вынуждены брать еду в кредит, это плохой показатель для общества», - сказал представитель компании. Тем не менее, многие люди принимают «рациональное решение» использовать услуги BNPL, чтобы помочь управлять своими деньгами, сказал представитель, добавив, что новые функции будут доступны только для покупок DoorDash на сумму не менее 35 долл. - на несколько долларов больше, чем средний заказ на платформе по состоянию на весну прошлого года. «Везде, где принимаются дорогие кредитные карты, потребители должны иметь возможность выбрать кредитный продукт с нулевым процентом». Действительно, данные по всей индустрии показывают, что краткосрочные кредиты стали обычным делом в кошельках многих потребителей, особенно среди молодых людей, которые справляются с инфляцией, а средние процентные ставки по кредитным картам все еще близки к 20 %. Взрыв BNPL совпадает с рекордным уровнем задолженности и растущим потребительским пессимизмом. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, общий долг домохозяйств на конец прошлого года превысил 18 триллионов долл., причем остатки на кредитных картах составляют рекордные 1,2 триллиона долл. из этой суммы. Настроения потребителей упали в этом месяце до самого низкого уровня с 2022 года, а ожидания заемщиков по поводу отсутствия выплат по долгам в ближайшие три месяца достигли самого высокого уровня с 2020 года, сообщает ФРС Нью-Йорка. Представитель DoorDash не стал комментировать критику в адрес партнерства с Klarna, заявив, что их сотрудничество «обеспечивает еще большую гибкость, контроль и возможности». Служба доставки отметила, что ее пользователи уже могут расплачиваться с помощью Venmo и CashApp, а также государственной помощи, включая пособия SNAP. Klarna уже доступна на платформе доставки продуктов Instacart, и недавно она заменила конкурирующую Affirm в качестве эксклюзивного партнера Walmart по BNPL. Большая часть опасений по поводу BNPL была связана с потенциальным влиянием на кредитные истории заемщиков, которые в основном все еще не отражают использование услуг, несмотря на многолетние переговоры с бюро кредитных историй с целью изменить эту ситуацию. Однако исследование, проведенное в прошлом месяце Affirm и компанией FICO, показало, что большинство потребителей, имеющих пять или более займов Affirm, не заметили реального снижения своих кредитных баллов, а некоторые из них даже выросли. И потребители постоянно положительно оценивают продукты BNPL в опросах. В прошлом году 89 % заемщиков сообщили TransUnion, что они довольны или очень довольны услугами. Но эксперты по личным финансам и защитники прав потребителей говорят, что опасения, вызванные сделкой «ДорДаш-Кларна», отражают реальные финансовые риски. «Совершить четыре платежа, чтобы оплатить три тако во вторник, звучит сложно, потому что так оно и есть», - говорит Адам Руст, директор по финансовым услугам в Федерации потребителей Америки, группе по защите прав потребителей. «Я бы не назвал это решением. Это финтех-инновация, которая создает проблемы». По его словам, пользователи могут столкнуться не только с штрафами за просрочку от Klarna, но и с тем, что «после того, как клиенты согласятся погашать задолженность с помощью автоматического списания средств, они рискуют получить дополнительные штрафы за овердрафт» от своих банков. Раст также рассказал о недавней работе Бюро финансовой защиты потребителей, которая остается под угрозой или вовсе прекращена по мере того, как администрация Трампа разваливает агентство. Недавно CFPB предоставило клиентам BNPL больше возможностей для оспаривания платежей и возврата средств, но после того как в прошлом месяце сотрудники приказали прекратить всю правоприменительную деятельность, бывшие сотрудники и защитники прав потребителей считают, что это правило утратило силу. Торговая группа, представляющая финтех-компании, в том числе некоторые кредиторы BNPL, но не Klarna, в этом месяце обратилась в администрацию Трампа с просьбой сделать исключение из закона, который должен вступить в силу на следующей неделе и требует от некоторых кредиторов проверять способность заемщиков погашать кредиты до того, как они выдадут им деньги. Специалисты по финансовому планированию уже давно предостерегают клиентов от чрезмерного использования BNPL. Даже некоторые заемщики, которые сами изрядно потратились на эти услуги, стали предупреждать других об их риске, говоря, что они облегчают безденежным пользователям накопление долгов, которые потом трудно погасить. «Ешь сейчас, плати потом - это ужасная ловушка», - написал на прошлой неделе на сайте X Дуглас Бонепарт, президент Bone Fide Wealth, консультационной фирмы, ориентированной на миллениалов. «Если вам нужно взять кредит, чтобы вам доставили буррито, вы - товар. Ничего больше».