Федеральное правительство постепенно отказывается от бумажных чеков. Вот кого это коснется.

Бумажные чеки уже умирали медленной смертью. 25 марта президент Дональд Трамп подписал указ, согласно которому все федеральные министерства и ведомства должны прекратить использование бумажных чеков и перейти на электронные платежи к 30 сентября. У Казначейства США теперь есть около шести месяцев, чтобы постепенно отказаться от бумажных чеков, которые оно использует для различных целей, включая возврат налогов и примерно 456 000 чеков социального обеспечения, которые рассылаются по почте ежемесячно. Указ «модернизирует работу правительства с деньгами, переходя от старомодных бумажных платежей к быстрым и безопасным электронным платежам», - говорится в информационном бюллетене администрации. «Бумажные платежи, такие как чеки и денежные переводы, влекут за собой ненужные расходы, задержки и риски мошенничества, потери платежей, кражи и неэффективности», - говорится в сообщении Белого дома. Согласно распоряжению, все государственные ведомства и агентства должны будут осуществлять выплаты с помощью электронных методов перевода средств, таких как прямой депозит, оплата дебетовыми или кредитными картами, цифровые кошельки и переводы в режиме реального времени. До этого времени потребители должны будут завести счет в онлайн-банке или воспользоваться какой-либо формой цифровых платежей, с ограниченными исключениями для тех, кто не имеет доступа к банковским услугам или электронным платежным системам. Банковские группы приветствовали этот шаг. «Мы приветствуем указ президента Трампа, предписывающий федеральному правительству прекратить выдачу бумажных чеков для всех выплат, включая государственные пособия и возврат налогов», - говорится в заявлении Роба Николса, президента и генерального директора Американской ассоциации банкиров. «Несмотря на продолжающееся снижение использования чеков бизнесом и потребителями, мошенничество с чеками продолжает расти». По словам Хейвуда Талкоува, генерального директора правительственной группы LexisNexis Risk Solutions, в последние годы резко возросло число случаев мошенничества с чеками, почтовых краж и мошенничества с использованием личных данных. В отчете Управления правительственной отчетности США за 2024 год подсчитано, что федеральное правительство может терять от 233 до 521 миллиарда долл. в год из-за мошенничества. «Чеки больше не безопасны», - сказал Талкоув. «Здесь пируют преступные группировки». Согласно указу, платежи федеральному правительству - такие как сборы, штрафы, кредиты и возврат налогов - также должны осуществляться в электронном виде. После пандемии Ковида многие американцы отказались от выписки личных чеков, перейдя на бесконтактные и цифровые методы оплаты. По данным исследования 2024 года, проведенного GoBankingRates, в 2023 году 46 % американцев не выписывали чеков, и только 15 % американцев выписывали несколько чеков в месяц. Совсем недавно все большее число розничных компаний объявили о том, что больше не будут принимать личные чеки в качестве оплаты. По словам Скотта Анчина, вице-президента по операционным рискам и политике платежей Независимой ассоциации общественных банков Америки, благодаря значительным достижениям в области безопасности - аутентификации, мониторингу и шифрованию данных - переход ритейлеров и потребителей на бесконтактные и цифровые методы оплаты будет только расти, ускоряя движение к миру «без чеков». Однако некоторые группы населения все еще полагаются на бумажные чеки, в том числе наиболее уязвимые слои населения страны, такие как получатели социального обеспечения и те, кто получает помощь на аренду жилья, или временную помощь нуждающимся семьям. По словам Анчин, люди, выписывающие чеки, как правило, старше по возрасту и, скорее всего, находятся на задворках банковского сообщества. По данным исследования GoBankingRates, американцы старше 55 лет чаще всего выписывают чеки каждый месяц. Но эти группы также наиболее подвержены риску стать мишенью мошенников, говорит Талкоув. «Пожилые люди значительно ущемлены в правах из-за устаревших систем, и их необходимо переводить на цифровые платежи». Смерть чеков Хотя чеки, какими мы их знаем сегодня, впервые появились в 11 веке, они стали массовыми только в начале 20 века после принятия закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, согласно историческому исследованию Федерального резервного банка Атланты. Но в те времена «у обычных людей не было расчетных счетов, это было удел богатых людей», - сказал CNBC Стивен Куинн, профессор экономики Техасского христианского университета и соавтор отчета ФРС Атланты. «Только после Второй мировой войны расчетные счета стали обычным делом». Послевоенное процветание значительно расширило использование расчетных счетов среди домохозяйств среднего класса, сделав чеки самым распространенным безналичным способом оплаты в США, согласно данным ФРС Атланты. Личные чеки продолжали набирать обороты до середины 1990-х годов, когда их место в значительной степени заняли кредитные и дебетовые карты. По данным Совета управляющих Федеральной резервной системы США, с 2000 года количество выписываемых чеков сократилось почти на 75 %. Несмотря на стремительный спад, «форма оплаты с тысячелетней историей вряд ли исчезнет в одночасье», говорится в отчете ФРС Атланты. И все же современные молодые люди все чаще отказываются от традиционной банковской и кредитной инфраструктуры в пользу одноранговых платежных приложений. По словам Куинна, его студенты пользуются почти исключительно цифровыми кошельками, такими как Apple Pay, Venmo и Zelle, - почти никто не носит с собой наличные, и, скорее всего, немногие даже знают, как выписать чек. Мобильные платежные приложения стали де-факто банковскими счетами, хотя, в отличие от банков или кредитных союзов, эти финансовые услуги не застрахованы FDIC. Тем не менее, по словам Куинна, чекам по-прежнему есть место. «Бумажный чек может остаться там, где он и начинался, на высоком уровне - для крупных разовых платежей», - сказал он, например, для благотворительных пожертвований или сделок с недвижимостью. «Таким образом, чеки могут продержаться еще какое-то время».