Как главное американское агентство по защите прав потребителей попало под прицел администрации Трампа

Когда Бюро финансовой защиты потребителей появилось в проекте Фонда «Наследие» «Проект 2025», план консервативной группы был прост: Полностью упразднить его. Теперь, когда бюро возглавил один из соавторов «Проекта 2025», эта идея выглядит вполне реальной. В выходные Расс Воут, выбранный президентом Дональдом Трампом на пост главы могущественного Управления по управлению и бюджету, фактически возглавил агентство, а затем приказал прекратить все несущественные работы в нем. Воут - один из более чем 30 соавторов «Проекта 2025», консервативного политического проекта, определяющего программу администрации Трампа, хотя он не писал раздел, посвященный CFPB. «Бюро финансовой защиты потребителей - это, пожалуй, самый могущественный и неподотчетный регулирующий орган, который только существует, - говорится в докладе. Независимо от того, станет ли бюро беззубым благодаря новому руководству или будет упразднено решением Конгресса, его превращение в мишень для гнева консерваторов готовилось годами, а в последнее время его активизировали руководители технологических компаний, включая Элона Маска и венчурного капиталиста Марка Андреессена. Созданный демократами во главе с сенатором Элизабет Уоррен из Массачусетса после Великой рецессии, CFPB добился стабильных, но в основном негламурных побед в пользу потребителей. Однако все это время он сталкивался с барабанным боем оппозиции со стороны консерваторов, придерживающихся принципа «малого правительства», и представителей бизнеса, которые оспаривали не только его нормативные акты и правоприменительные меры, но и саму основу его существования. Жалобы потребителей на недобросовестное поведение компаний по некоторым показателям достигли рекордных значений. «Это агентство, на которое возложена невероятная ответственность за регулирование в секторе финансовых услуг», - говорит Джули Маргетта Морган, бывший помощник директора бюро, которая начала работать в нем в 2022 году и ушла в отставку сразу после второй инаугурации Трампа. Она добавила: «Есть ряд лоббистов крупных банков, которые с первого дня работы CFPB не давали ему покоя». Но в последнее время некоторые представители мира технологий - в том числе те, кто стал особенно влиятельным в администрации Трампа, - выступают его самыми громкими критиками. Маск, возглавляющий Департамент эффективности правительства (DOGE) администрации, в воскресенье написал на сайте X «RIP CFPB». Андреесен, соучредитель венчурной фирмы Andreesen Horowitz, в прошлом году в подкасте заявил, что агентство «терроризирует финансовые учреждения». Часть его критики была сосредоточена вокруг «дебанкинга» - того, что само CFPB также пыталось остановить. (В 2021 году CFPB закрыл кредитный стартап, поддерживаемый Andreessen Horowitz). «CFPB работает для обычных людей, которые не входят в круг Элона», - сказал один из нынешних сотрудников CFPB, которому было разрешено остаться анонимным из-за страха репрессий. «Элон не знает матерей-одиночек, чьи машины ломаются и которых обманывают хищные автокредиторы. Поэтому он не может понять, почему CFPB так важен для защиты обычных людей от мошенничества». По сравнению с огромными ресурсами, которыми исторически располагало антимонопольное подразделение Министерства юстиции, не говоря уже о Федеральной торговой комиссии - ведомстве, традиционно занимающемся обеспечением соблюдения потребительских норм, - сфера деятельности CFPB всегда была относительно ограниченной. Примечательно, что его годовой бюджет никогда не превышал 1 млрд долл. Поэтому, наверное, неудивительно, что ему так и не удалось нанести пресловутый нокаутирующий удар, который бы закрепился в сознании американской общественности. Тем не менее, она неуклонно завоевывала благоприятную репутацию. В 2015 году журнал Time посвятил этому бюро большой материал под заголовком «Агентство, которое прикрывает вашу спину». Маргетта Морган, бывший помощник директора CFPB, говорит, что исключение медицинских долгов из кредитных отчетов было особенно важным. «Когда CFPB начало копаться в медицинских долгах, было поразительно видеть, до какой степени потребители имели неточные медицинские долги в своих кредитных отчетах, а затем их преследовали коллекторы из-за них», - сказала она. «Я думаю, что принятие правил по медицинским долгам имело огромное значение, и мы видели это, когда разговаривали с отдельными потребителями». Однако уже в 2017 году консерваторы наметили путь к полному прекращению деятельности агентства. В статье, опубликованной в том же году Фондом «Наследие» - группой, чей «Проект 2025», несмотря на заверения Трампа в обратном, теперь, похоже, во многом определяет деятельность его второй администрации, - были приведены аргументы против самого существования CFPB. «Бюро финансовой защиты потребителей - это, пожалуй, самый могущественный и неподотчетный регулирующий орган», - пишут авторы статьи, утверждая, что его нормотворчество в конечном итоге ограничивает доступ американцев к кредитам, „подрывая их финансовую независимость“ и ставя под сомнение соблюдение процессуальных норм и разделение властей. По их словам, вместо этого потребители будут пользоваться теми же защитами, если полномочия агентства будут возвращены Федеральной торговой комиссии и если будут соблюдаться существующие законы штатов и местных органов власти. Один из авторов, Норберт Мишель, сегодня вице-президент Института Катона, выступающего за свободный рынок, сказал NBC News, что если предположить, что имеет место недобросовестная деятельность, - в чем, по его словам, часто возникают разногласия, - то для борьбы с ней уже существуют правоприменительные полномочия в многочисленных государственных органах, не говоря уже об уровне штатов. «С одной стороны, вы наделили новое федеральное агентство чрезвычайными дискреционными полномочиями, а с другой - не сделали ничего нового», - сказал Мишель. «Так что где-то здесь у вас есть увеличение правительственных полномочий, в котором нет необходимости». Тем не менее агентство продолжало работать и стало особенно активным при Рохите Чопре, ставленнике Байдена, который помог возбудить дела против многих крупных кредиторов, а также компаний, занимающихся финансовыми технологиями, и групп, занимающихся обслуживанием кредитов. Самый крупный иск Чопры был направлен против Wells Fargo, которая выплатила штраф в размере 1,7 миллиарда долл. в связи с обвинениями в том, что она неправомерно конфисковала автомобили и заморозила счета клиентов. Чопра также добился урегулирования спора с компанией Navient, бывшей одной из крупнейших в стране компаний, обслуживающих студенческие кредиты, в связи с якобы имевшими место злоупотреблениями. Однако именно недавняя работа агентства над так называемыми финансовыми технологическими предприятиями, возможно, создала условия для его гибели. В 2023 году оно попыталось подчинить крупных финтех-игроков, таких как PayPal и Venmo, тому же процессу надзорных проверок, что и банки. С тех пор Маск дал понять, что надеется превратить X в платежную платформу. Недавно X объявила о заключении сделки с Visa, чтобы начать обрабатывать платежи. «Венчурные фонды Кремниевой долины не хотят никакого надзора за своим бизнесом, многие из которых основаны на идее, что [финансовые технологии] какие-то новые и другие, а значит, не подлежат традиционной защите потребителей», - сказал другой действующий сотрудник CFPB, говоривший на условиях анонимности. В прошлом году Верховный суд впервые рассмотрел вопрос об оспаривании самого существования CFPB и принял решение в его пользу. Судья Кларенс Томас, считающийся одним из самых консервативных членов суда, написал от имени большинства 7-2, что Конгресс недвусмысленно указал на то, что механизм финансирования CFPB является органом Федеральной резервной системы. Это не остановило хор голосов, призывающих обуздать агентство. В частности, проект 2025 Фонда «Наследие» назвал CFPB не более чем «механизмом, обеспечивающим неподотчетное финансирование левых некоммерческих организаций, политически связанных с теми, кто стоял у истоков его создания». «CFPB - это крайне политизированное, вредное и абсолютно неподотчетное федеральное агентство», - написал Роберт Боус, сотрудник первой администрации Трампа. «Оно неконституционно. Конгресс должен упразднить CFPB». По его мнению, функции по защите прав потребителей должны быть возвращены банковским регуляторам и Федеральной торговой комиссии. По мнению защитников прав потребителей, такой исход будет иметь катастрофические последствия для обычных американцев. «CFPB защищает реальных людей от финансовых компаний, обдирающих их, - говорит Эрин Витте, директор по защите прав потребителей некоммерческой организации Consumer Federation of America. «Если ваш автомобиль был незаконно конфискован банком, или вы стали жертвой хищнической компании, обслуживающей студенческие кредиты, или вам когда-либо приходилось оплачивать нездоровые сборы, CFPB будет следить за тем, чтобы компания не смогла вас обокрасть». По словам Витте, его возможная ликвидация будет иметь «катастрофические последствия» и должна привести в ярость практически всех.