Как потребители могут защитить свои финансы в условиях разрушения федеральных гарантий

Судьба Бюро финансовой защиты потребителей висит на волоске, а вместе с ней и степень государственного надзора за сбережениями американцев и 18 триллионами долл. долга домохозяйств. Защитники прав потребителей уже бьют тревогу. «В этой обстановке будет наблюдаться рост мошеннических действий», - говорит Лара Бенсон, юрист Национальной коалиции по реинвестированию сообществ, группы по защите прав на честное кредитование. Администрация Трампа быстро свернула работу Бюро по защите прав потребителей. Это почти 14-летнее подразделение Федеральной резервной системы, созданное в ответ на финансовый кризис 2008-2009 годов, уже давно является объектом нападок со стороны консерваторов и банковской индустрии, которые обвиняют его в несправедливости, чрезмерности и даже неконституционности. Суды до сих пор останавливали попытки Белого дома сократить штат CFPB до костей. На прошлой неделе судья спросил юриста Министерства юстиции, является ли «обеспечение защиты потребителей от неправомерных действий» «несовместимым с политическими приоритетами этой администрации». «Я не знаю ответа на этот вопрос», - ответил юрист. Бенсон и другие защитники предупреждают, что риски особенно высоки среди множества услуг, предлагаемых вне традиционной банковской системы. CFPB является основным федеральным регулятором так называемых небанковских кредиторов, включая такие приложения для мобильных платежей, как Zelle, Apple Pay, Stripe, CashApp и другие, хотя некоторые из них также подлежат дополнительному надзору со стороны других банковских органов. На прошлой неделе агентство прекратило дело против трех крупных банков, управляющих Zelle, обвинив их в неправильном рассмотрении жалоб на мошенничество, в результате которого пользователи платежного приложения потеряли более 870 миллионов долл. «Если они не заботятся о вас и не следят за тем, чтобы ваши кредитные карты, кредитная история и банковский счет были в безопасности, то вам придется делать это самостоятельно», - говорит Лорен Сондерс, управляющий юрист некоммерческой организации National Consumer Law Center, которая недавно присоединилась к судебному процессу, оспаривающему закрытие агентства. Вот что, по мнению защитников, вы можете сделать за это время. Регулярно проверяйте свои расходы Регулярное сканирование транзакций и банковских выписок - это просто хорошая финансовая гигиена, говорят эксперты, но еще важнее привить эту привычку сейчас. «Главное, чтобы не было никаких неожиданных действий», - говорит Адам Раст, директор по финансовым услугам Американской федерации защиты прав потребителей. По его словам, приложения для составления бюджета, такие как EveryDollar или YNAB, агрегируют расходы, чтобы облегчить их отслеживание. Раст также советует нанять специалиста по финансовому планированию для тех, кто может себе это позволить, или узнать в местном отделении банка или общественной организации о бесплатных или недорогих консультационных услугах. Эксперты также говорят, что пересмотр ваших расходов должен включать в себя пересмотр ваших настроек. Например, поскольку республиканцы собираются отменить введенный CFPB лимит в 5 долл. на плату за овердрафт, адвокаты говорят, что сейчас самое время изменить все настройки, которые разрешают овердрафт за плату. Узнайте в своем банке, как лучше всего настроить свои возможности. В Chase, например, клиенты должны войти в свой счет и отключить «покрытие дебетовой карты». «Банки, обслуживающие дебетовые карты, преподносят это как защиту от овердрафта», - говорит Сондерс. «Большинство людей предпочтут отказать в таком списании, чем платить комиссию в 35 песо». Усильте оповещения о состоянии счета Потребители могут сохранять бдительность между проверками счета, пользуясь банковскими оповещениями, советуют эксперты. Большинство финансовых учреждений позволяют клиентам подписаться на получение электронных или текстовых сообщений о кредитных и расчетных операциях, говорит Тереза Мюррей, директор программы по защите прав потребителей в U.S. Public Interest Research Group, сети по защите прав потребителей. «Вы можете задать параметры для любой операции, превышающей [определенную] сумму, или любой операции за пределами штата», - добавила Мюррей. В прошлом году ФТК насчитала более 10 миллиардов долл. убытков от кражи личных данных. Хотя такие сервисы, как LifeLock, предлагают агрессивную защиту личности за ежемесячную или ежегодную плату, Мюррей также отметил, что три основных кредитных бюро позволяют заемщикам бесплатно заморозить свои кредитные файлы, что может предотвратить открытие новых счетов на ваше имя. Будьте осторожны с платежными приложениями При таком количестве вариантов цифровых платежей некоторые эксперты предупреждают, что финансы потребителей сейчас уязвимы как никогда. Руст сказал, что «пользоваться меньшим количеством услуг» - простой способ ограничить свою уязвимость, и посоветовал «быть особенно осторожными» в отношении небанковских провайдеров, в отношении которых CFPB является единственным федеральным регулятором. В последние месяцы правления тогдашнего директора CFPB Рохита Чопры агентство усилило контроль за технологическими компаниями, которые расширяли сферу цифровых платежей, отчасти потому, что на эти услуги не распространялись традиционные банковские требования, такие как страхование FDIC. Учитывая подход нынешней администрации, возможно, имеет смысл перевести все средства, полученные через платежные приложения, на застрахованный FDIC расчетный счет, говорит Чак Белл, программный директор по защите интересов Consumer Reports, а не оставлять их на месте после транзакций. Он также советует убедиться, что запросы на получение средств поступают от людей, которые уже есть в ваших контактах. Иногда потребителей обманывают, заставляя перевести все деньги со счета, потому что кто-то звонит и говорит: «Вам нужно оплатить счет за телефон» или «Я звоню из банка и должен помочь вам защитить ваши средства», - сказал он. Совершайте покупки и читайте мелкий шрифт Несколько защитников предупредили, что существуют некоторые потенциально недобросовестные практики - например, кредиторы устанавливают процентные ставки по домашним и автокредитам на основе алгоритмов, использующих необъективные данные, - которые клиенты просто не смогут уловить самостоятельно, особенно если CFPB будет ослаблен. Вот почему важно изучить свои возможности, прежде чем подписывать договор, говорит Белл. «Как потребители, мы получаем множество маркетинговых материалов, скажем, о кредитных картах или банковских счетах», - говорит он. «Мы склонны принимать эти продукты, а не проводить всесторонний анализ: какие у меня есть варианты, в каких банках самые низкие комиссии, у каких лучшие ставки по кредитным картам». Белл посоветовал такие сайты, как Bankrate и NerdWallet, для сравнения финансовых продуктов - от кредитных карт до студенческих займов и линий домашнего капитала. Он также предостерег от принятия важных денежных решений в одиночку. «Очень важно спрашивать других людей, которые разбираются в вопросах финансирования», - сказал он. «Два или три мнения лучше, чем одно». Записывайте и жалуйтесь - всем подряд Сбор жалоб потребителей ранее был одной из ключевых функций CFPB, помогая направлять его правоприменительные и следственные действия. Но некоторые правозащитники опасаются, что шаги, предпринятые в агентстве, уже отбили желание подавать жалобы, как, например, сообщение об ошибке, которое временно появилось на главной странице CFPB в последние недели. «Мы не знаем, собираются ли они вообще закрыть эту систему подачи жалоб», - говорит Сондерс. (Представители Белого дома и CFPB не ответили на просьбы о комментарии). По ее словам, остается множество других организаций, куда можно обратиться с жалобой, включая СМИ, другие агентства по работе с потребителями, такие как Федеральная торговая комиссия, и местные правоохранительные органы. Мюррей советует потребителям использовать онлайн-инструмент ее организации для подачи жалоб в генеральные прокуратуры своих штатов, но добавляет, что любая жалоба должна начинаться с самой компании. По ее словам, задавайте вопросы до тех пор, пока поставщик услуг не заставит вас чувствовать себя комфортно, и делайте записи, чтобы можно было сослаться на предыдущие разговоры и сделки. «Вы с большей вероятностью получите хорошие результаты», - сказала она. «Вы почувствуете: «Боже, этот человек знает свое дело»». И наконец, по словам Бенсон, многие организации предлагают бесплатные или доступные юридические услуги по потребительским вопросам, включая Legal Aid и другие группы по защите прав потребителей, подобные ее. «Воспользуйтесь этими ресурсами», - сказала она. «Если вы считаете, что стали жертвой, даже несмотря на то, что мы занимаемся этими вопросами в CFPB, у вас все еще есть силы».