Это разумные шаги для необходимых снятий средств в пенсионном возрасте, когда вам не нужны деньги.

По мере приближения конца года некоторые пожилые американцы должны вскоре произвести обязательные снятия средств с пенсионных счетов — и, по словам экспертов, если вам не нужны эти деньги, есть несколько вариантов. Большинство пенсионеров должны производить обязательные минимальные выплаты (RMD) с пенсионных счетов до налогообложения, начиная с 73 лет, или же столкнуться с штрафом со стороны Налогового управления США (IRS). Первый срок — 1 апреля года, следующего за годом, в котором им исполнилось 73 года, а 31 декабря — срок для последующих лет. Но некоторые пенсионеры имеют «большой гарантированный доход» до RMD или тратят меньше, чем получают, по словам Джуди Браун, сертифицированного финансового планировщика, работающего в C&H Group в Вашингтоне, округ Колумбия, и Балтиморе. В 2024 году социальное обеспечение было наиболее распространенным источником пенсионного дохода. Но 81 % пенсионеров имели один или несколько видов частного дохода, таких как пенсии, инвестиции, доход от аренды или работа, согласно отчету Федеральной резервной системы, опубликованному в мае. Когда пенсионеры имеют больше, чем им нужно, могут возникнуть решения о том, как потратить или реинвестировать свои RMD, говорят эксперты. «Это определенно может повлиять на многих людей», и правильный выбор зависит от ваших финансовых потребностей и целей, сказал Браун, который также является сертифицированным бухгалтером. Вот несколько вариантов, которые стоит рассмотреть. Реинвестируйте с помощью биржевых фондов Если вы по-прежнему хотите долгосрочного роста, вы можете реинвестировать доходы от RMD в брокерский счет. Но вам нужно тщательно выбирать активы, потому что счет облагается ежегодными налогами, говорят эксперты. Как правило, эксперты рекомендуют использовать биржевые фонды (ETF) вместо паевых инвестиционных фондов в брокерском счете, поскольку в первых менее вероятно распределение капитальных доходов или дивидендов в течение года. «Кроме того, это упрощает компенсацию налоговых убытков», которая заключается в продаже убыточных активов брокерского счета для компенсации других доходов портфеля, пояснила Браун. Поскольку ETF торгуются в течение дня как акции, у вас есть больше контроля при продаже конкретных активов, добавила она. «Избегайте налоговых выплат» с помощью перевода в благотворительные организации Эксперты говорят, что инвесторы, занимающиеся благотворительностью, также могут рассмотреть возможность так называемого квалифицированного благотворительного распределения (QCD). QCD доступны для пенсионеров в возрасте 70,5 лет и старше и представляют собой прямой перевод из индивидуального пенсионного счета в правомочную некоммерческую организацию. На 2025 год лимит составляет 108 000 долл. на одного инвестора. По достижении 73 лет и старше вы можете использовать QCD для удовлетворения ежегодных RMD, и перевод не увеличит ваш скорректированный валовой доход. «Это самый хорошо хранимый секрет IRS для пенсионеров», — сказал CFP Эштон Лоуренс из Mariner Wealth Advisors в Гринвилле, Южная Каролина. «Избегайте налоговых выплат и помогайте делу, в которое верите». Планирование наследства с помощью взносов 529 Если планирование наследства для вас важно, вы также можете рассмотреть возможность использования RMD для взносов в план сбережений 529 для обучения в колледже для вашей семьи, говорят эксперты. По данным образовательного веб-сайта Saving for College, по состоянию на май 2025 года более 30 штатов предлагают налоговые льготы или вычеты для взносов 529. В большинстве случаев для этого необходимо внести депозит в план вашего штата. В настоящее время не существует федеральной льготы по подоходному налогу для взносов. «Этого будет недостаточно, чтобы компенсировать все их государственные [доходные] налоги», — сказала Браун. Но вы можете «получить выгоду для внуков», одновременно обеспечив себе льготу по государственному налогу, сказала она.