Новый год, новые медицинские льготы? Вот как снизить свои расходы.
Новости США
К лучшему или худшему, но большинство из того, что вы уже знаете о медицинском страховании, не изменится в следующем году. Хорошая новость заключается в том, что вам не придется заново изучать основы, если ваш план изменится в 2025 году. Плохая новость заключается в том, что риск неожиданных счетов сохраняется, в том числе потому, что мелкий шрифт большинства полисов «может стать очень сложным», - говорит Гэри Янг, директор Центра политики в области здравоохранения и исследований в области здравоохранения Северо-Восточного университета. В этом году разочарование особенно велико. Убийство генерального директора UnitedHealthcare Брайана Томпсона вызвало взрыв негодования против индустрии медицинского страхования, которая уже находится под огнем Конгресса из-за своей роли в ценообразовании на рецептурные лекарства. Тем временем миллионы людей борются с медицинскими долгами, поскольку стоимость лечения продолжает опережать инфляцию. Вот что нужно знать, чтобы снизить расходы на здравоохранение в наступающем году, независимо от того, получили ли вы уже новую страховую карточку или все еще подбираете страховку. Для начала получите страховку По оценкам KFF, около 164,7 миллиона американцев получают медицинские услуги через своих работодателей. Для многих из них период открытой регистрации закончился уже несколько недель назад, и они уже выбрали новые варианты страховки или были автоматически перерегистрированы в существующий план. Еще 21 миллион человек в прошлом году выбирали страховку через федеральный портал healthcare.gov. Открытая регистрация на этом портале началась в ноябре и продлится до января. 31, а значит, еще есть время приобрести свой собственный страховой план. Поэтому, если вы еще не сделали этого, но собираетесь, сделайте это своей первоочередной задачей в январе. Убедитесь, что ваши поставщики услуг все еще находятся в сети Большинство застрахованных людей знакомы с расходами в сети и вне сети, которые возникают из-за скидок, которые медицинские планы согласовывают с врачами и больничными системами. Но некоторые пациенты не понимают, что всегда существует риск того, что врачи, к которым они обращались в течение многих лет, могут выйти из сети их страховки. Начало года - отличное время для проверки. «Важно заблаговременно ознакомиться с документами вашего плана, - говорит Мишель Лонг, аналитик по защите прав пациентов и потребителей в KFF. Вы можете либо позвонить своему поставщику и спросить, либо найти документы своего плана, большинство из которых обычно доступны в Интернете, говорит Лонг. Страховщики также обязаны перечислять поставщиков услуг и аптеки, входящие в сеть, которые обычно можно найти с помощью поисковых инструментов на их веб-сайтах. Чтобы предугадать расходы, поставщики также должны предоставлять по запросу приблизительную стоимость определенных услуг. У пациентов есть некоторые гарантии на случай непредвиденных обстоятельств. Федеральный закон «Без сюрпризов», вступивший в силу в 2022 году, ограничивает расходы, например, на операцию, проведенную врачом, входящим в сеть, но требующую медикаментов от анестезиолога, не входящего в сеть. «Вы не выбирали больницу или поставщика, не входящего в сеть, но именно там вы оказались, потому что попали в экстренную ситуацию», - говорит Лонг. «В таких случаях вы должны быть защищены от выставления счетов за баланс». В некоторых штатах есть свои законы, которые распространяются на все планы, предлагаемые на рынке, и на некоторые планы, спонсируемые работодателем. Однако Лонг предупредил, что вы можете быть не защищены законами некоторых штатов, если вы относитесь к 63 % людей, имеющих страховку от работодателя, которые имеют планы с «самофинансированием». Вы можете проверить, является ли ваш план самофинансируемым или «полностью финансируемым» - то есть ваш работодатель платит страховщику фиксированный ежемесячный взнос - в документах вашего плана. В любом случае, страховщики иногда выставляют пациентам завышенные счета, говорит Лонг. «Если вы считаете, что вам отказывают в страховом покрытии или требуют заплатить больше, чем вы считали нужным, вы имеете право подать апелляцию», - сказала она. Пересмотрите свои лекарства «Формулярные списки» страховых компаний определяют, какие лекарства они покрывают, но что попадает в эти списки, иногда остается загадкой - это предмет политических споров, поскольку фармацевтические компании и посредники, которые следят за льготными рецептами, подвергаются повышенному контролю. В июле Федеральная торговая комиссия обвинила управляющих аптечными льготами в том, что они завышают стоимость лекарств, исключая из своих списков более дешевые дженерики; PBM отрицают это. В сентябре ФТК также подала иск против трех крупнейших PBM, обвинив их в искусственном повышении цен на инсулин, что компании отрицают. Тем не менее, ваша страховая компания обязана раскрывать формуляр вашего плана, поэтому Лонг советует проверить его, чтобы узнать, покрываются ли ваши рецепты. Если нет, вам придется платить из своего кармана, но у вас могут быть варианты. Иногда врачи назначают фирменное лекарство, когда существует дженерик, и в этом случае ваш фармацевт может определить, покрывается ли такая альтернатива. Это может сэкономить вам деньги. Для пожилых людей, получающих страховку Medicare, есть хорошие новости: В 2025 году вступает в силу новое ограничение на ежегодные расходы на рецептурные лекарства в размере 2000 долл., что следует из положения подписанного администрацией Байдена-Харриса Закона о снижении инфляции. Ожидается, что от этого правила особенно выиграют онкологические больные, которые сталкиваются с высокими ценами на многие из назначаемых им лекарств. Узнайте, какие расходы вам предстоят Ваш вычет - сумма, которую вы должны заплатить каждый год, прежде чем ваш план начнет покрывать расходы, - может измениться, даже если в этом году вы снова зарегистрировались на те же льготы, поэтому всегда стоит проверить это. По данным KFF, средний размер вычета для планов, финансируемых работодателем, в 2024 году составит 1 787 долл. для одиночного покрытия и 4 991 долл. для семейного покрытия. Средний размер вычета по планам на рынке выше - 3 057 долл., но он зависит от «металлического уровня» плана; большинство людей выбирают «серебряный» план с вычетом 5 241 долл. Если вы подбираете новый план, Янг советует обратить внимание на то, как часто вы оплачиваете медицинские услуги. Планы с высокой вычитаемой суммой, как правило, имеют низкие страховые взносы или ежемесячные платежи, но при наличии хронических заболеваний, требующих частых посещений или рецептов, выгоднее выбрать план с более высокой ценой, поскольку он, скорее всего, будет иметь более низкую вычитаемую сумму и более надежное покрытие. После того как вы покроете свой вычет, некоторые планы все равно потребуют от вас оплатить определенную сумму (доплата) или процент (сострахование) от каждого счета. Доплаты и сострахование чаще всего встречаются в планах с низким вычетом, особенно при оплате рецептурных лекарств, посещений отделения неотложной помощи, пребывания в стационаре, диагностических снимков и других услуг. «Сострахование может быть очень сложным, и это один из способов получить в итоге очень большой счет, которого вы не ожидали», - говорит Янг. Обычно сострахование на 80% оплачивается страховщиком. Так, например, по ее словам, «если врач берет 2000 долл. за любые услуги, которые он предоставил, вы платите 20% от этой суммы» - или 400 долл. - «и это не пустяк». Телеграм-канал "Новости США"