Малые предприятия неожиданно узнают о пределах своей страховки после стихийных бедствий

Среди 12 300 зданий, разрушенных огнем, бушующим в Лос-Анджелесе, - десятки ресторанов, магазинов и общественных достопримечательностей. Многие из их владельцев уже подают страховые заявления, присоединяясь к растущему числу предпринимателей по всей стране, которые выясняют, насколько широка их страховая защита после стихийных бедствий. «Мы просто находимся в неопределенном положении, пока специалисты не приедут и не посмотрят, чего больше нет», - говорит Пол Розенблух, совладелец и оператор ресторана Fox's, закусочной в Альтадене, которая сгорела в результате пожара в Итоне. Розенблух сказал NBC News через несколько дней после пожара, что не уверен в том, что сможет восстановить здание в этом районе. Но после того, как будут подсчитаны убытки, он надеется, что ответ его страховщика будет прост: «Вот, спасибо, удачи в дальнейшей жизни», - сказал он в четверг. Его страховка включает в себя страхование имущества, а также страхование общей ответственности, которое обычно покрывает финансовые потери по разным причинам. Многие владельцы малого бизнеса могут столкнуться с более суровой реальностью, предупреждают эксперты. «Я могу с уверенностью сказать: Будет много предприятий, которые думали, что у них больше страховки, чем есть», - сказал Дуглас Хеллер, директор по страхованию Федерации потребителей Америки, группы по защите прав потребителей. По словам Хеллера, страховой кризис, разворачивающийся в Калифорнии, отражается во многих местах по всей стране. Владельцы бизнеса все чаще сталкиваются с лоскутной сетью дорогих страховок и перегруженными государственными программами, пытающимися заполнить некоторые пробелы, в результате чего многие страхователи оказываются в выигрыше. «Риск растет, и никто не хочет его принимать», - говорит он. У Розенблуха и других пострадавших от лесных пожаров, возможно, есть повод для оптимизма, поскольку ущерб от пожара обычно покрывается полисами многих владельцев бизнеса. Но предпринимателям, которые недавно пережили различные стихийные бедствия, повезло меньше. По словам Эрин Смит, владелицы бутика Humanité в Брайсон-Сити, после урагана «Элен», пронесшегося по западной части Северной Каролины в октябре, она была вынуждена закрыть магазин женской одежды на восемь дней, когда вода залила его на 2 дюйма. Ее полис для малого бизнеса включал покрытие общей ответственности, но, по ее словам, она была шокирована, когда оператор сообщил ей, что в него не входит страхование от прерывания бизнеса. Для этого ей потребовалось бы страхование от наводнения, о чем она не подозревала, когда подписывала договор. «Это было мое первое наводнение», - говорит Смит. «Ни у кого не было страховки от наводнения». В ежегодном опросе предприятий, страховых брокеров и консультантов по рискам, который финансовая компания Allianz опубликовала в этом месяце, изменение климата поднялось с 7-го места в прошлом году на 5-е место среди главных проблем на 2025 год - это самый высокий показатель за всю 14-летнюю историю опроса. По данным Национального управления океанических и атмосферных исследований, в 2024 году по всей стране произошло 27 стихийных бедствий стоимостью не менее 1 миллиарда долл., что уступает лишь 28 стихийным бедствиям, зафиксированным в 2023 году. Тем временем многие владельцы малого бизнеса платят больше за страховые полисы, которые они не до конца понимают. По данным J.D. Power, в прошлом году страховые премии выросли у 36 % предпринимателей - больше, чем у 34 %, которые увидят повышение в 2023 году, - и более половины этих повышений были инициированы перевозчиками. Почти три четверти малых предприятий, опрошенных страховщиком Hiscox в 2023 году, заявили, что не знают, что обычно покрывает полис владельца бизнеса, а 83% не смогли точно описать покрытие общей ответственности. «Многие предприятия, как и многие домовладельцы, удивляются после наступления катастрофы», - говорит Хеллер. Возможно, четыре года назад брокер сказал им: «Знаете, вы можете сэкономить немного денег, если просто избавитесь от этого». Смит первой признает, что мелкий шрифт в страховании бизнеса - «не моя компетенция». Тем не менее, она хотела бы, чтобы ее страховщик лучше объяснил ей возможности и детали плана. Хотя бутик Смит снова работает, в этом месяце она узнала, что, возможно, придется полностью заменить напольное покрытие, что может обойтись в 30 000 долл. в дополнение к тысячам, понесенным из-за поверхностного повреждения водой, сказала она. В поисках других спасений Федеральное агентство по управлению чрезвычайными ситуациями направило ее на подачу заявки на получение кредита на случай экономического ущерба, или EIDL, который предоставляет соответствующим предприятиям до 2 миллионов долл. в качестве оборотного капитала после катастрофических событий, а также отсрочку платежей на год. Но Смит говорит, что до сих пор выплачивает долг по EIDL, который она накопила во время пандемии. «Я не могу. Мне это просто не подходит», - сказала она. «Скрестим пальцы, что все будет хорошо». Айзек Херрин, также живущий в Брайсон-Сити, столкнулся с похожей дилеммой, когда Элен уничтожила более 20 000 долл. в его розничном магазине Selah Collection. Херрин, арендующий помещение, сказал, что платил за страхование содержимого бизнеса - вид страховки, предусматривающий ремонт или замену имущества. Но, по его словам, в выплате ему было отказано, потому что у арендодателя магазина не было страховки от наводнения. «Я вернулся и попытался оспорить решение», - сказал он. «Это не просто наводнение - на нас обрушился ураган в горах!» До того как Хелена опустошила регион, страховщики считали западную часть Северной Каролины относительно малорискованной. После этого, как показал анализ федеральных данных, проведенный агентством Reuters, только 1 из 200 односемейных домов в этом районе был охвачен Национальной программой страхования от наводнений, несмотря на близость к реке Такасеги, которая становится все более подверженной наводнениям по мере учащения ливней. По меньшей мере четверть заявлений о наводнениях поступает из районов, не относящихся к зоне затопления, говорит Джанет Руиз, представитель Института страховой информации, отраслевой группы. Экстремальная зимняя погода также увеличивает это число - замерзшая земля не впитывает воду, что повышает вероятность внезапных наводнений. «Районы ураганов - это только одна небольшая часть наводнения», - сказала она. Хеллер считает, что владельцам малого бизнеса нужна комплексная федеральная альтернатива тем разрозненным вариантам, которые существуют в настоящее время. Программа NFIP, которая покрывает коммерческие здания и имущество на сумму до 500 000 долл. по каждому типу полиса, в последнее время вызывает пристальное внимание. Как и калифорнийская программа FAIR, она истощилась из-за все более изменчивой погоды. В настоящее время она должна правительству США более 20 миллиардов долл. и превышает лимит заимствований в 30 миллиардов долл. В страховое покрытие также не входят финансовые потери, связанные с прерыванием бизнеса. В «Проекте 2025», программном документе республиканцев, от которого избранный президент Дональд Трамп отказался, несмотря на то, что его переходная команда использовала эту инициативу в кадровых целях, рекомендуется приватизировать NFIP, что заставляет сторонников быть начеку, поскольку Трамп вступит в должность в понедельник. Представитель переходной команды Трампа не сразу ответил на просьбу о комментарии. Хеллер указал на Закон о страховании, законопроект, внесенный тогдашним членом парламента. Адам Шифф (Adam Schiff, D-Calif.) в прошлом году, как модель, которая будет эффективно страховать страховщиков, побуждая их брать на себя больше рисков и не позволяя им уходить из районов, подверженных стихийным бедствиям. Однако этот законопроект не получил широкого распространения в Конгрессе, и не ожидается, что он получит поддержку в условиях грядущей смены власти в Вашингтоне. «Нам нужно убедиться, что правительство работает на благо бизнеса, обеспечивая реальные, качественные и разумные цены на эти продукты, чтобы [страховщики] могли брать на себя этот риск», - сказал Хеллер. «Насколько ограничен надзор за рынком страхования домовладельцев со стороны регулирующих органов, которые должны нас защищать, настолько же он ограничен для бизнеса».