Потребители ожидают более высоких счетов и снижения кредитных баллов в результате финансового дерегулирования Трампа

Роб Хаскелл надеялся, что новое правило защитит его кредитную историю от тысяч долларов в счетах за недавно проведенные операции на сердце. Вместо этого он опасается последствий сокращения финансовых правил президентом Дональдом Трампом. «На мне всегда висели медицинские долги, но, знаете, сейчас они стали совершенно неуправляемыми», - сказал Хаскелл в конце мая. Он разговаривал с NBC News с больничной койки в медицинском центре PeaceHealth St. Joseph в Беллингеме, штат Вашингтон, за несколько дней до операции на открытом сердце, которая грозила вылиться в еще один огромный счет. «Так что до луны мне», - вздохнул он. 58-летний подрядчик рассказал, что большую часть своей жизни он боролся с проблемами сердца и почек. Несмотря на наличие медицинской страховки, его медицинские потребности привели к тысячам долларов долга. Недавно Хаскелл оплатил счет на 5 000 долл., который снизил его кредитный рейтинг на 21 пункт, - долг, который мог быть исключен из его отчета в соответствии с правилом, введенным в последние дни работы Бюро по финансовой защите потребителей при Байдене. По оценкам CFPB, в то время эта мера позволила бы избежать попадания счетов на 49 миллиардов долл. в отчеты 15 миллионов человек. Но в апреле назначенное Трампом руководство Бюро по защите прав потребителей изменило свою позицию и поддержало кредитные союзы и компании, предоставляющие информацию о потребителях, которые пытаются заблокировать это правило в федеральном суде Техаса. После того как судья дважды откладывал дату начала действия правила в марте, ожидается, что он вынесет решение в течение нескольких дней. Хаскелл использовал часть пенсионных сбережений, чтобы оплатить свою последнюю операцию в 2024 году. До операции на сердце в прошлом месяце он надеялся, что правило о медицинских долгах наконец-то поможет ему выровнять свои финансы, поднять кредитный рейтинг выше 700 и повысить шансы на покупку недвижимости для строительства дома. Теперь это представляется маловероятным. «Информации об этом было очень мало», - говорит Хаскелл о том, как CFPB изменил свое решение. «Я был очень удивлен». По словам защитников, эти изменения усугубляют финансовые риски, с которыми все чаще сталкиваются потребители в результате многомесячных сокращений и сворачивания политики в агентстве, а также усугубляют экономическую неопределенность, разжигаемую торговой войной Трампа. С января руководство CFPB попыталось уволить почти всех 1700 сотрудников агентства, приостановило стандартные надзорные и правоприменительные действия и заблокировало правила, направленные на укрепление кошельков потребителей. Эти действия ошеломили защитников прав потребителей, которые еще несколько месяцев назад ожидали, что хотя бы некоторые рекомендации времен Байдена останутся нетронутыми. Некоторые указывали на популистский экономический посыл, благодаря которому Трамп вернулся в Овальный кабинет, хотя CFPB - сам по себе побочный продукт популистских разочарований, вызванных финансовым кризисом 2008 года, - с момента своего создания вызывал недовольство со стороны GOP. «Такие правила обычно пользуются большой политической популярностью», - говорит Чи-Чи Ву, старший юрист Национального центра потребительского права, некоммерческой группы, которая взялась защищать как правило о медицинских долгах, так и отдельное правило, ограничивающее комиссию за овердрафт в крупных банках на уровне 5 долл. Последняя мера была отменена в начале мая, когда Трамп подписал резолюцию республиканцев Палаты представителей, отменяющую ее. Когда политика федеральных агентств аннулируется в соответствии с Законом о пересмотре решений Конгресса, они лишаются возможности издавать аналогичные по сути правила в будущем. «Они активно вредят обычным, трудолюбивым американцам, чтобы их приятели-миллиардеры могли получать прибыль», - сказал Ву о чиновниках администрации. «На это нельзя смотреть иначе». Представители CFPB и Белого дома не ответили на просьбы о комментарии. Администрация Трампа представила свои изменения как попытку борьбы с чрезмерным вмешательством правительства. В апреле, выступая перед Американской ассоциацией банкиров, министр финансов Скотт Бессент, который в конце января был назначен исполняющим обязанности директора CFPB, назвал правила времен Байдена политически предвзятыми и раскритиковал их «затраты на соблюдение», которые могут препятствовать «ответственному кредитованию и принятию рисков». «Связанный с этим дрейф миссии может привести к политическим целям», - сказал он тогда. Индустрия потребительского кредитования приветствовала усилия по обузданию агентства. «Как убрать политику из сферы регулирования, где ее никогда не должно было быть?» заявила Линдси Джонсон, президент и генеральный директор Ассоциации потребительских банкиров, на недавнем отраслевом мероприятии. Она также поблагодарила Трампа в своем заявлении в прошлом месяце за отмену правила овердрафта «за защиту потребительского выбора и доступа к очень ценному финансовому инструменту, которым пользуются миллионы американцев в трудные времена». Республиканские политики, как в CFPB, так и в Конгрессе, предприняли шаги по отмене других недавно принятых финансовых правил. В апреле было отменено правило времен Байдена, ограничивающее большинство штрафов за просрочку по кредитным картам суммой в 8 долл. Также была отменена политика, направленная на ужесточение правил продажи финансовых данных и номеров социального страхования потребителей. CFPB также отказался от иска против трех крупных банков, управляющих платформой цифровых платежей Zelle, которую обвинили в неправильном рассмотрении жалоб пользователей на мошенничество на общую сумму более 870 миллионов долл. с 2017 года. Кроме того, отменены полномочия по надзору за крупными технологическими компаниями, предлагающими платежные инструменты, и планы по установлению для сервисов «Купи сейчас, заплати потом», которые быстро стали для многих потребителей стандартным вариантом кредитования, тех же правил, что и для эмитентов карт. «Многие люди не всегда знают о CFPB и могут не понимать, как на него нападают, но они будут затронуты», - сказал Адам Раст, директор по финансовым услугам в Федерации потребителей Америки. «Конгресс и CFPB руководствуются партийными соображениями, и мне кажется, что это игра внутри «Белтвея», которая игнорирует последствия для обычных людей». Тем временем некоторые защитники переключают внимание на гарантии штатов и муниципалитетов. На этой неделе финансовый контролер Нью-Йорка Брэд Ландер опубликовал доклад, в котором описал, как город и штат могут заполнить пустоту, образовавшуюся после «кризиса» CFPB, и рекомендовал создать фонд возмещения ущерба потребителям и ввести ограничения на банковские овердрафты. В январе Калифорния ввела свой собственный запрет на то, чтобы медицинские учреждения и коллекторы сообщали кредитным агентствам о медицинских долгах. Тем не менее Армен Мейер, консультант по финансовой политике, работавший как руководителем финтех-компаний, так и банковским регулятором, говорит, что, по его мнению, «многие потребители пострадают, независимо от того, насколько сильно штаты встанут на защиту». 51-летний Джордж Керли прекрасно понимает, как разворот политики CFPB угрожает его финансам. В 2023 году житель Гарланда, штат Техас, перенес экстренную ампутацию пальца ноги, в результате чего общая сумма долга за лечение составила 61 000 долл., несмотря на страховку, которую он приобрел на рынке Affordable Care Act. Примерно в то же время его уволили с работы в розничной торговле, а его кредитная история упала на 60 пунктов. По словам Керли, с тех пор ему удалось сократить долг примерно до 50 000 долл., и в марте он нашел работу с частичной занятостью. На этой работе ему платят меньше половины его прежней годовой зарплаты в 40 000 долл., и он живет у двух своих братьев, чтобы сэкономить деньги. «Когда ты на мели, ты на мели», - сказал он. «Ты просто делаешь все возможное, чтобы выжить». Сейчас Керли опасается, что его ждет еще худшее из-за так называемого «Большого красивого законопроекта», который, по оценкам Бюджетного управления Конгресса, к 2034 году лишит медицинской страховки по меньшей мере 16 миллионов человек, включая тех, кто платит за страховку ACA, как он. С тех пор он присоединился к защитникам, чтобы лоббировать политиков против предлагаемых сокращений и в пользу сохранения правила о медицинской задолженности. «Мне бы очень хотелось, чтобы политики убрали политику из этих законопроектов и сделали то, что нужно для американского народа», - сказал он. «Это просто безумие».