Пришло время перестроить свои финансы с учетом известных и неизвестных факторов 2025 года

Новости США 01.01.2025 09:03

2025 год может принести экономические изменения, способные по-разному ударить по кошелькам миллионов людей. Череда ростов на фондовом рынке способствовала росту пенсионных инвестиций, в то же время катастрофические ураганы привели к огромным затратам на ремонт и сделали тысячи домов практически не подлежащими страхованию. Между тем, приходящая администрация Трампа намерена добиться более глубокого снижения налогов, а также свернуть недавно созданные защитные барьеры в сфере потребительского кредитования. Несмотря на неопределенность грядущего года, «люди могут расширить свои возможности, сосредоточившись на том, что они могут контролировать, - на тех вещах, которые будут иметь ценность независимо от того, что происходит в мире», - говорит Кевин Махони, основатель компании Illumint, занимающейся финансовым планированием в Вашингтоне, округ Колумбия. Вот несколько способов поставить себя в наилучшее финансовое положение, что бы ни принесли следующие 12 месяцев. Охотьтесь за высокими доходами по мере снижения процентных ставок Процентные ставки снижаются, и в ближайшие месяцы их влияние должно стать более ощутимым для всех, у кого есть сберегательный счет, ипотека, кредитная карта или автокредит. Для многих заемщиков это принесет небольшое облегчение от непомерно высоких расходов на обслуживание долга. Но для многих сберегателей это означает менее щедрые доходы. Доходность высокодоходных сберегательных счетов по-прежнему составляет около 4,5 %, что превышает годовой уровень инфляции в 2,7 % по состоянию на ноябрь. Но поскольку банки сокращают процентные выплаты вкладчикам, важно убедиться, что ваш счет остается конкурентоспособным, говорит Малик Ли, управляющий директор компании Felton and Peel Wealth Management, расположенной в Атланте. «Это один из тревожных сигналов, о котором я предупреждаю клиентов, когда речь заходит о счетах денежного рынка», - говорит Ли, имея в виду популярный тип депозитного счета, который ограничивает дебетовые операции, но часто приносит высокий доход. Вы сидите и думаете: «Эй, я получаю 4 или 5 % по этому счету, потому что именно так было изначально, когда ставки были высокими, а теперь я получаю 3 %». Хотя банки обычно предупреждают клиентов об изменении ставок, эти уведомления могут запаздывать, а у некоторых владельцев счетов они могут быть не включены. В начале этого года исследование Bankrate показало, что около двух третей американцев получают неоптимальные проценты по своим сберегательным счетам. Федеральная резервная система США продолжит снижать ставки, но темпы снижения будут ниже, чем многие надеялись, а экономические предложения избранного президента Дональда Трампа повышают риск разжигания инфляции, поэтому дальнейший путь процентных ставок далеко не однозначен. Поэтому Ли считает, что сейчас самое время подумать о депозитных сертификатах, которые позволяют зафиксировать доходность на определенный срок. Начните думать о том, «что вам нужно для ежедневной ликвидности, а что - через полгода-год», - посоветовал он. Деньги с CD обычно нельзя снять без штрафа до полного погашения счета, но клиенты могут найти ставки от 4,25 до 4,65 %, по данным Bankrate. И эти процентные ставки могут быть зафиксированы на срок от нескольких месяцев до пяти лет, что избавляет от необходимости следить за колебаниями ставок на других типах сберегательных счетов. Укрепляйте свои резервные фонды Экономика была непредсказуемой с момента восстановления после пандемии, и это вряд ли изменится после того, как избранный президент Трамп приступит к реализации своей программы, включающей новые тарифы и массовые депортации, которые могут повлиять на то, сколько потребители будут платить за все - от хлебобулочных изделий и пива до домов. Сохранение дополнительных средств на случай непредсказуемого - один из самых прочных постулатов финансовых советов, и специалисты по планированию говорят, что это не изменилось. Сэмюэль Дин, президент и генеральный директор финансовой консультационной фирмы Deane Wealth Management, говорит, что обычно он рекомендует клиентам откладывать достаточно средств, чтобы покрыть расходы на жизнь за три-шесть месяцев. Но работникам, занятым в отраслях, подверженных высокой текучести кадров или массовым увольнениям, следует иметь больший запас, считает он. По словам Дина и других специалистов по планированию, они заметили, что за последний год клиенты стали чаще выражать беспокойство по поводу своего финансового благополучия - в этот период ритейлеры также столкнулись с тем, что покупатели стали более экономными. В чрезвычайных ситуациях многие люди обращаются за финансовой помощью к родственникам, близким и даже незнакомым людям, как это случилось после двух разрушительных ураганов осенью прошлого года. Даже если вам удастся избежать кризиса в течение ближайшего года, Дин советует заранее продумать, как помочь другим людям, которым, возможно, не так повезло. Таким образом, по его словам, «вы не отвлекаетесь от своих собственных целей и не жертвуете собой слишком сильно». Пересмотрите свою пенсионную стратегию Многие пенсионеры, чьи счета привязаны к фондовым рынкам, наблюдали, как их балансы раздувались в течение последнего года, и, несмотря на некоторые недавние тяжелые дни на Уолл-стрит, многие инвесторы сохраняют оптимизм в отношении влияния следующей администрации. Но пока это еще предстоит увидеть, уже есть одна определенность, которой могут воспользоваться владельцы счетов 401(k): В следующем году максимальный размер взноса увеличится на 500 долл. и достигнет 23 500 долл. в год до уплаты налогов. Лимит догоняющих взносов - денег, которые пожилые сотрудники могут добавить к своим 401(k) в конце года - также увеличивается для 60-63-летних, что позволит им увеличить свои пенсионные взносы на 14 % с 2024 года. Закон республиканцев о сокращении налогов и рабочих местах, принятый во время первого срока Трампа, истекает в конце следующего года, и этот срок уже привел к изменениям в пенсионном планировании: Компания Fidelity Investments заявила, что по состоянию на июль прошлого года число конверсий в Roth увеличилось на 45% по сравнению с предыдущим годом, поскольку владельцы счетов пытались избежать потенциально более жесткого налогового бремени. Во время предвыборной кампании «я советовала клиентам сделать конвертацию в Roth, чтобы получить прибыль, потому что ваша налоговая ставка будет выше после отмены этих ставок», - говорит Кристен Эвретиг, основатель и главный специалист по планированию в нью-йоркской компании Brooklyn Plans. Преобразование существующего пенсионного счета в Roth IRA позволяет инвесторам воспользоваться преимуществами высокодоходных акций и снятия средств с нулевым налогом в обмен на уплату налогов с этих сберегательных взносов. Но Эвретиг говорит, что сейчас на этом фронте меньше неопределенности. По ее словам, «я думаю, что в Вашингтоне есть большая политическая воля к продлению этих ставок», поэтому инвесторам следует обратиться к консультанту, чтобы выяснить, какие долгосрочные стратегии могут подойти им лучше всего. По словам Ли, одним из кусочков этой головоломки должны стать государственные облигации, которые «изрядно пострадали» от повышения процентных ставок ФРС, направленного на сдерживание инфляции. Теперь, когда ставки снижаются, возможно, стоит по-новому взглянуть на эти инвестиции, которые часто считаются безопасными активами. Поскольку снижение ставок ведет к росту доходности долгосрочных облигаций, те, кто вкладывает деньги, «вероятно, будут рисковать более длительным сроком погашения, что впоследствии даст вам более высокую оценку, когда ставки упадут», - говорит Ли. Телеграм-канал "Новости США"