Ставки по ипотечным кредитам самые низкие за год. Стоит ли рефинансировать?

Для недавних покупателей жилья открылось окно возможностей. Ставки по ипотечным кредитам упали до самого низкого уровня за год, ниже 6,2%, и могут снизиться еще больше, если Федеральная резервная система продолжит сокращать свои базовые процентные ставки. Ставки по ипотечным кредитам на жилье не устанавливаются непосредственно ФРС, но они тесно связаны с доходностью 10-летних облигаций, которая в последнее время падает по ряду причин, в том числе из-за ожиданий дальнейшего снижения ставок. «Вполне возможно, что в ближайшие несколько месяцев, с учетом дополнительных запланированных снижений ставок ФРС, вы сможете увидеть 30-летнюю ипотечную ставку с цифрой пять в начале», — сказал NBC News Дуг Флинн, сертифицированный финансовый планировщик из Нью-Йорка, работающий в Flynn Zito Capital Management. «Это может стать хорошим предзнаменованием для улучшения ситуации на рынке жилья». Для большинства домовладельцев с ипотекой ставки по-прежнему значительно ниже текущего рыночного уровня. Национальная ассоциация риэлторов сообщила, что в августе более 81% домовладельцев имели ставку ниже 6%. Но для относительно новых домовладельцев, которые приобрели свои дома в последние два года, когда 30-летние ставки поднялись до 7,91%, это может быть возможностью рефинансировать ипотеку по более низкой ставке. «Для домовладельцев с ипотечными ставками 7% или даже 8% текущая средняя ставка Bankrate в 6,26% для 30-летнего фиксированного кредита предлагает значительную экономию, особенно для тех, кто имеет хороший кредитный рейтинг и сравнивает предложения, возможно, получая еще более низкую ставку», — сказал Марк Хэмрик из Bankrate. Вот пример расчета: дом стоимостью 400 000 долл. с первоначальным взносом 20 % и 30-летней ипотекой с фиксированной ставкой 8 % будет обходиться в 2348 долл. в месяц. Если процентная ставка снизится до 6%, ежемесячный платеж того же заемщика составит 1919 долл., или на 429 долл. в месяц меньше, чем при ставке 8%. Но эксперты предупреждают, что рефинансирование кредита может повлечь за собой значительные затраты на оформление, поэтому следует тщательно просчитать все. «Рефинансирование имеет свою цену, — говорит Хэмрик. — Если экономия превышает затраты, это может быть выгодно для вас. Но если вы продлеваете срок, например, начиная новый 30-летний период, это означает более долгий путь к полному владению недвижимостью». Флинн предлагает спросить у вашего кредитора о вариантах, позволяющих избежать комиссий за рефинансирование. «Сначала поговорите с вашим текущим кредитором о возможности «пересмотра» вместо полного рефинансирования, — сказал Флинн. — Возможно, вы не получите самую низкую ставку рефинансирования, но это может стоить вам всего около 500 долл., и банк просто скорректирует вашу текущую ставку, чтобы снизить ее до уровня, близкого к текущим ставкам». И не ожидайте, что ставки по ипотечным кредитам будут двигаться по прямой линии. Эксперты предупреждают, что если ожидается снижение стоимости заимствований со стороны ФРС, ставки по ипотечным кредитам часто немного снижаются непосредственно перед объявлением ФРС, но затем снова растут после снижения базовой ставки. И, как всегда, убедитесь, что вы запланировали все расходы, связанные с владением недвижимостью, а не только ставку по ипотечному кредиту.