Сколько денег вы должны откладывать на безбедную старость

Многие американцы испытывают беспокойство и растерянность, когда речь заходит об откладывании денег на пенсию. Одна из таких болевых точек: Какую сумму должны откладывать домохозяйства, чтобы иметь хорошие шансы на финансовую безопасность в пожилом возрасте? Более половины американцев не уверены в том, что смогут выйти на пенсию, когда захотят, и обеспечить себе комфортную жизнь, согласно опросу, проведенному в 2024 году Двухпартийным политическим центром. Легко понять, почему люди не уверены в себе: Экономия на пенсии - это неточная наука. «На этот вопрос очень сложно ответить», - говорит Филип Чао, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель компании Experiential Wealth, расположенной в городе Хижина Джон, штат Мэриленд. «У каждого свой ответ», - говорит Чао. «Не существует магического числа». Почему? Уровень сбережений меняется от человека к человеку в зависимости от таких факторов, как доход и время начала накоплений. Кроме того, невозможно предугадать, когда человек перестанет работать, как долго он проживет и как будут меняться его финансовые условия - все это влияет на стоимость и продолжительность жизни его «гнезда». Тем не менее, по словам экспертов, существуют ориентиры и трюизмы, которые позволят многим сберегателям сделать все правильно. 15% - это «вероятно, правильное начало». «Я думаю, что общая норма сбережений в 15% - это, вероятно, правильное начало», - говорит CFP Дэвид Бланшетт, глава пенсионных исследований в PGIM, подразделении Prudential Financial, занимающемся управлением активами. Процент - это доля годового дохода сберегателей до уплаты налогов. Сюда входят деньги, которые работники могут получить от компании в рамках программы 401(k). По словам Бланшетта, те, кто зарабатывает меньше - скажем, менее 50 000 долл. в год, - могут откладывать меньше, возможно, около 10 %, как грубое приближение. И наоборот, тем, кто зарабатывает больше 200 000 долл. в год, возможно, придется откладывать около 20 %, сказал он. Такие различия объясняются прогрессивным характером системы социального обеспечения. Пособия, как правило, составляют большую часть пенсионного дохода низкооплачиваемых работников по сравнению с высокооплачиваемыми. Те, у кого зарплата выше, должны откладывать больше, чтобы компенсировать это. «Если я зарабатываю 5 миллионов долл., меня не очень волнует социальное обеспечение, потому что оно не окажет существенного влияния», - говорит Чао. Как думать о пенсионных накоплениях Домохозяйства должны иметь представление о том, зачем они делают сбережения, сказал Чао. По словам Чао, сбережения помогут покрыть, как минимум, основные расходы, такие как питание и жилье, на протяжении всей жизни на пенсии, которая может длиться десятилетиями. Остается надеяться, что появятся дополнительные средства на несущественные расходы, например, на путешествия. Этот доход обычно складывается из личных сбережений и социального обеспечения. По словам Чао, между этими источниками домохозяйствам обычно требуется достаточно денег, чтобы ежегодно замещать от 70 до 75 % зарплаты, которую они получали непосредственно перед выходом на пенсию. Магического числа не существует. Fidelity, крупнейший администратор планов 401(k), считает, что коэффициент замещения составляет от 55 до 80 %, чтобы работники могли поддерживать свой образ жизни на пенсии. Из них около 45 процентных пунктов придутся на сбережения, пишет Fidelity в октябрьском анализе. По расчетам компании, чтобы достичь этой цели, люди должны откладывать по 15 % в год с 25 до 67 лет. По мнению компании, этот показатель может быть ниже для тех, у кого есть пенсия. Норма сбережений также повышается для тех, кто начинает позже: Например, тем, кто начинает откладывать деньги в 35 лет, необходимо откладывать 23 % в год, считают в Fidelity. Вот базовый пример от Fidelity того, как могут работать финансовые расчеты: Допустим, 25-летняя женщина зарабатывает 54 000 долл. в год. Если предположить, что ее зарплата будет повышаться на 1,5 % каждый год с учетом инфляции, то к 67 годам она будет зарабатывать 100 000 долл. Чтобы поддерживать свой образ жизни после 67 лет, ее сбережения, скорее всего, должны составлять около 45 000 долл. в год с учетом инфляции. Эта цифра составляет 45 % от ее дохода в 100 000 долл. до выхода на пенсию, что является оценкой Fidelity для адекватной нормы личных сбережений. Поскольку в настоящее время работница получает 5 % отчислений в фонд 401(k), ей необходимо откладывать 10 % своего дохода каждый год, начиная с 5 400 долл. в этом году - в общей сложности 15 % на пенсию. Однако 15% не обязательно будут точным ориентиром для всех, говорят эксперты. «Чем больше вы зарабатываете, тем больше вам нужно откладывать», - говорит Бланшетт. «Я думаю, это очень важный момент, учитывая, что пособия Social Security корректируются в зависимости от ваших доходов». Ключи к успеху: «Начинайте рано и экономьте часто» По словам экспертов, есть несколько ключей к общему успеху на пенсии. «Начинайте рано и экономьте часто», - сказал Чао. «Это главное». Это поможет сформировать привычку к сбережениям и даст больше времени для роста инвестиций, говорят эксперты. «Если вы не можете откладывать 15 %, то откладывайте 5 %, откладывайте все, что можете, - даже 1 %, - чтобы у вас выработалась привычка понимать, что нужно откладывать деньги», - говорит Бланшетт. «Начинайте, когда можете и где можете». Каждый раз, когда вы получаете прибавку к зарплате, откладывайте хотя бы часть, а не тратьте все. Бланшетт рекомендует откладывать не менее четверти от каждой зарплаты. В противном случае ваши сбережения будут отставать от вашего более дорогого образа жизни. Многие люди инвестируют слишком консервативно, говорит Чао. Инвесторам необходимо адекватное сочетание таких активов, как акции и облигации, чтобы обеспечить адекватный рост инвестиций в течение десятилетий. По словам Бланшетт, целевые фонды не являются оптимальными для всех, но обеспечивают «довольно хорошее» распределение активов для большинства вкладчиков. По возможности откладывайте деньги на пенсию на счет с льготным налогообложением, например, в план 401(k) или индивидуальный пенсионный счет, а не на брокерский счет, облагаемый налогом. Последний, по словам Бланшетт, как правило, уничтожает больше сбережений из-за налогов. Отсрочка выхода на пенсию - это «серебряная пуля», которая поможет вам дольше сохранить свои пенсионные сбережения, говорит Бланшетт. Одно предостережение: Работники не всегда могут рассчитывать на такую возможность. Не забывайте о правилах наделения правами на участие в программе 401(k). Вы можете получить право на эти деньги только после нескольких лет работы.