Вот почему банки не хотят, чтобы CFPB исчезло

На протяжении многих лет американские финансовые компании боролись с Бюро финансовой защиты потребителей - главным американским органом по надзору за потребительским кредитованием - в судах и СМИ, представляя это ведомство как нелегитимное и несправедливо нацеленное на игроков отрасли. Теперь, когда CFPB находится в режиме жизнеобеспечения после того, как администрация Трампа издала приказ об остановке работы и закрыла его штаб-квартиру, у агентства появился маловероятный союзник: те самые банки, которые при прежнем директоре Рохите Чопре постоянно жаловались на его правила и правоприменительные действия. Потому что, если администрации Трампа удастся сократить CFPB до прежнего состояния, банки окажутся в прямой конкуренции с небанковскими финансовыми игроками - от крупных технологических и финтех-компаний до ипотечных, автомобильных и платежных кредиторов, - которые пользуются гораздо меньшим вниманием со стороны федеральных властей, чем учреждения, поддерживаемые Федеральной корпорацией страхования депозитов. «CFPB - единственное федеральное агентство, которое осуществляет надзор за недепозитарными учреждениями, так что это исчезнет», - говорит Дэвид Силберман, банковский юрист со стажем, читающий лекции в Йельской школе права. «Платежные приложения, такие как PayPal, Stripe, Cash App, и тому подобные вещи, получат почти бесплатную поездку на федеральном уровне». Этот сдвиг может отмотать время назад, к условиям, существовавшим до 2008 года, когда предотвращение обдирания потребителей со стороны небанковских провайдеров возлагалось в основном на власти штатов. CFPB было создано после финансового кризиса 2008 года, вызванного безответственным кредитованием. Но с тех пор цифровые игроки добились значительных успехов, предлагая банковские услуги через приложения для мобильных телефонов. По данным Cornerstone Advisors, в прошлом году финтех-компании, возглавляемые PayPal и Chime, открыли примерно столько же новых счетов, сколько все крупные и региональные банки вместе взятые. «Если вы - крупный банк, вам, конечно, не нужен мир, в котором небанковские организации имеют гораздо больше свободы и гораздо меньше регулятивного надзора, чем банки», - говорит Силберман. Держать экзамены CFPB и его сотрудники находятся в неопределенности после того, как в прошлом месяце исполняющий обязанности директора Рассел Воут приступил к исполнению своих обязанностей, издав шквал директив для 1700 сотрудников агентства. Работая с оперативниками из Департамента эффективности правительства Элона Маска, Воут быстро уволил около 200 сотрудников, как сообщается, принял меры по прекращению аренды здания агентства и отменил множество контрактов, необходимых для выполнения обязанностей, предусмотренных законом. В опубликованных в пятницу внутренних электронных письмах главный операционный директор CFPB Адам Мартинес подробно описал планы по увольнению примерно 800 сотрудников надзорных и правоприменительных органов. Высшее руководство CFPB поделилось планами о дальнейших увольнениях, в результате которых в агентстве останется всего пять сотрудников, сообщает CNBC. Это подорвет способность агентства выполнять свои надзорные и правоприменительные функции. Этого, похоже, не хочет даже Ассоциация потребительских банкиров, которая часто критикует CFPB. CBA, представляющая крупнейшие розничные банки страны, в прошлом году подала в суд на CFPB, чтобы отменить правила, ограничивающие плату за овердрафт и просрочку по кредитным картам. Совсем недавно она отметила роль CFPB в поддержании равных условий для участников рынка. «Мы считаем, что новое руководство понимает необходимость продолжения проверок крупных банков, учитывая их пересечение с проверками пруденциальных регуляторов», - заявил президент CBA Линдси Джонсон в заявлении, предоставленном CNBC. «Важно отметить, что CFPB является единственным экспертом по небанковским финансовым учреждениям». Планы Воута по созданию препятствий для работы агентства были остановлены федеральным судьей, который сейчас рассматривает по существу иск, поданный профсоюзом CFPB с просьбой о предварительном запрете. Слушание, на котором Мартинес должен дать показания, назначено на понедельник. Удачи» Тем временем руководители банков превратились из противников CFPB в одних из тех, кто обеспокоен его исчезновением. В конце октября на съезде банкиров в Нью-Йорке генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон призвал своих коллег «дать отпор» регуляторам. За несколько месяцев до этого банк заявил, что может подать в суд на CFPB в связи с его расследованием в отношении сети пиринговых платежей Zelle. «Мы подаем в суд на наши регулирующие органы снова и снова, потому что все становится несправедливым и несправедливым, и это вредит компаниям, многие из этих правил вредят низкооплачиваемым людям», - сказал Димон на съезде. Сейчас все больше людей сходятся во мнении, что первоначальное предложение об «удалении» CFPB является ошибкой. Помимо увеличения угрозы, исходящей от небанковских организаций, действующие правила CFPB останутся в силе, но никто не будет обновлять их по мере развития отрасли. Малые банки и кредитные союзы окажутся в еще более невыгодном положении, чем их более крупные коллеги, если CFPB исчезнет, говорят защитники отрасли, поскольку они никогда не регулировались этим агентством и будут подвергаться такому же контролю, как и раньше. «Общепринятое мнение о том, что банки просто хотят, чтобы CFPB исчезло, или что банки хотят консолидации регуляторов, неверно», - сказал один из руководителей крупного американского банка, отказавшийся назвать свою фамилию, говоря об администрации Трампа. «Они хотят продуманной политики, которая будет поддерживать экономический рост и обеспечивать безопасность и надежность». Старший юрист CFPB, потерявший свой пост в последние недели, сказал, что союз отрасли с республиканцами может обернуться обратным эффектом. «Они собираются жить в мире, в котором вся небанковская индустрия финансовых услуг ежедневно остается без регулирования, в то время как их контролируют Федеральная резервная система, FDIC и OCC», - сказал юрист. «Это мир, в котором Apple, PayPal, Cash App и X в течение четырех лет будут чувствовать себя дико. Удачи».