«Системный риск": банки выпускают отчет о пяти правилах, которые должны применяться к цифровым кошелькам
Новости Аргентины
За последние пять лет цифровые кошельки стали играть все более важную роль в аргентинской платежной экосистеме. Благодаря внедрению таких инноваций, как QR-коды, простота открытия счетов и инструменты для получения ежедневных процентов с помощью взаимных фондов денежного рынка в условиях высокой инфляции, они завоевали позиции и теперь участвуют в половине электронных платежей, совершаемых в стране. В этом сценарии растущих разногласий традиционные банки предупреждают, что этот рост был также обусловлен регулятивной и налоговой асимметрией, и приводят пять предложений, которые, по их мнению, улучшат правила работы сектора и позволят избежать «системного риска». «Согласно специальному отчету о возможностях регулирования для поставщиков платежных услуг (PSP), предлагающих платежные счета в Аргентине, подготовленному компанией Econviews по просьбе Ассоциации аргентинских банков (Adeba), в 2020 году Центральный банк (BCRA) подготовил базовый текст для регулирования этой деятельности. Но они добавили, что в то время экосистема была меньше, чем сегодня, и что в нем не учитывалось, что может произойти, если одна из этих компаний обанкротится. «В цифрах, в сентябре остатки на цифровых кошельках в процентном отношении к депозитам частных банков в песо достигли 5,34%, а по отношению к депозитам до востребования - 10,31%. Год назад эти показатели составляли 2,51% и 4,96% соответственно, а в сентябре 2020 года - 0,64% и 1,28%. «Кроме того, общий баланс депозитов на платежных счетах (который включает средства, вложенные в FCI) вырос с 0,61 трлн песо в сентябре 2020 года до 3,51 трлн песо в сентябре этого года в постоянных песо, согласно информации Центрального банка (BCRA). Другими словами, за этот период они выросли на 475,4 % в реальном выражении. «Обратной стороной этого роста стала миграция пользователей из традиционных банков в цифровые кошельки. За тот же период банковские депозиты в песо упали на 32 % в реальном выражении, а депозиты до востребования - на 28,8 %». „PSPCP вместе имеют депозиты, эквивалентные седьмому по величине банку страны, и участвуют в половине платежей, осуществляемых с помощью электронных средств, а на одну организацию [Mercado Pago] приходится 80 % этих депозитов“. Анализ регулирования по видам деятельности позволяет предположить, что для уравнивания условий деятельности оба типа учреждений должны иметь схожие правила. Правда, банк регулировать сложнее, чем PSPCP, но в любом случае все указывает на то, что с учетом системных рисков поле неравное», - говорится в докладе экономиста Мигеля Кигуэля, главы Econviews и бывшего министра финансов страны. Согласно докладу, подготовленному для Adeba, палаты, объединяющей частные банки с национальным капиталом в стране, существует пять мер, которые сегодня можно „улучшить“ с точки зрения регулирования. Во-первых, они упомянули требования к капиталу, поскольку в Аргентине для цифровых кошельков не установлены минимальные требования к капиталу: «В большинстве стран существуют требования к начальному капиталу (чтобы гарантировать, что начинающие компании смогут построить устойчивый бизнес и справиться с непредвиденными убытками) и к текущему капиталу (чтобы гарантировать, что достаточный уровень капитала будет поддерживаться по мере роста бизнеса). В последнем случае требования должны зависеть от размера бизнеса, а не быть фиксированной суммой, как это принято в некоторых странах», - пояснили они. Во-вторых, они рекомендовали обеспечить правовую защиту сегрегированных счетов. Они подчеркнули, что в нормативных актах Центрального банка не определены юридические характеристики счета, на который цифровые кошельки депонируют средства клиентов, и выразили мнение, что переход к схеме трастового или эскроу-счета «может быть полезен для защиты пользователей в случае банкротства PSPCP». Еще одним рекомендованным правилом является страхование вкладов. Хотя многие пользователи используют платежный счет как банковский, они отметили, что первый не имеет страховки, а второй - имеет. Авторы отчета Econviews добавили, что в настоящее время система страхования вкладов предназначена для регулируемых организаций, таких как банки, поэтому добавление цифровых кошельков «может оказаться сложным». Однако они отметили, что есть примеры, когда были найдены решения, обеспечивающие защиту клиентов в случае краха банка. В-четвертых, они указали на усиление контроля со стороны регулятора. «Объем депозитов в PSPCP может потребовать повышения качества и регулярности контроля за деятельностью учреждений. Это подразумевает, например, аудит систем противодействия отмыванию денег или контроль, аналогичный тому, который применяется к финансовым учреждениям». Наконец, они заявили, что организации должны иметь единственную цель, чего в настоящее время не происходит, и что движение в этом направлении может снизить риски, присущие операциям с цифровыми кошельками. То есть они не должны заниматься другими видами деятельности, например, выдавать кредиты, быть оператором мобильной связи или управлять платформой электронной коммерции. Этот подход направлен на Mercado Pago, финансовое подразделение Mercado Libre, которое является крупнейшим игроком в сегменте цифровых кошельков и управляет самой большой сетью QR-платежей в стране. «Благодаря тому, что PSPCP является отдельной компанией, снижается риск ее банкротства в результате убытков, возникших в другой отрасли деятельности компании», - добавил он. В последние годы PSPCP демонстрируют значительный рост. В Аргентине, как и в других странах мира, они стали средством обеспечения финансовой доступности для миллионов пользователей, которые не могут получить доступ к традиционным банковским услугам. Такое развитие, будучи весьма позитивным фактором для общества в целом, также поднимает тревогу по поводу того, достаточно ли существующего регулирования для защиты пользователей и предотвращения появления явления, известного как «теневой банкинг». Многие из новых клиентов PSPCP - представители малообеспеченных слоев общества, и потеря средств нанесет им значительный ущерб», - сказал он. Телеграм-канал "Новости Аргентины"