Несмотря на прогресс Pix, физические деньги сопротивляются уже 30 лет реальной

На рынке Ларго-ду-Мачаду на юге Рио-де-Жанейро электронные платежи не пользуются единодушием. Некоторые покупатели, опасаясь комиссии за обслуживание карт-автоматов или не имея времени достать из кармана мобильный телефон и открыть приложение Pix, по-прежнему предпочитают оплачивать покупки купюрами и монетами, несмотря на развитие электронных средств платежа. "Я часто пользуюсь дебетовыми картами и Pix, но сегодня мне придется снять деньги в банке. За лимоны, которые я купила, женщина положила настоящий, потому что цена выросла на 1 реала из-за комиссии за использование карты", - говорит 47-летняя служащая Рената Морейра. "Есть стратегические места, куда я хожу с наличными, с банкнотами. Иногда Pix доставляет хлопоты, потому что приходится доставать телефон из сумки [в рискованных местах] и иметь доступ к интернету", - добавляет она. По данным Центрального банка (ЦБ), обращение бумажных денег сохраняется спустя 30 лет после создания реальных. В прошлую пятницу (28), согласно последним статистическим данным монетарного ведомства, в обращении находилось банкнот и монет на сумму 347,331 миллиарда реалов, что соответствует 3,13% валового внутреннего продукта (ВВП, совокупность товаров и услуг, произведенных в стране).Эта доля снижается после пандемии ковида-19. В эксклюзивной информации, предоставленной агентству Agência Brasil, Департамент оборотных средств Центрального банка сообщает, что доля бумажных денег в обращении выросла с примерно 2 % в середине 1990-х годов до чуть менее 4 % в 2007 году. По данным Центрального банка, после пандемии ковида-19 стоимость банкнот и монет в обращении оставалась стабильной на уровне около 345 миллиардов реалов, а их доля по отношению к ВВП снизилась. "Несмотря на появление новых платежных средств, таких как Pix, чтобы показать влияние на привычки использования ранее существовавших платежных средств, потребуется некоторое время, чтобы можно было четко проследить эволюцию этого влияния", - говорится в заявлении Департамента оборотных средств. В мае в Pix перевели 2,137 триллиона реалов, что соответствует 19,26 процента ВВП. Однако эту сумму и процентное соотношение нельзя напрямую сравнивать с 3,13 процента ВВП в банкнотах и монетах. Это связано с тем, что Центральный банк измеряет стоимость всех электронных транзакций, в то время как физические деньги рассчитываются на основе запасов вне банков, без учета движения. По мнению Центрального банка, система мгновенных переводов, которая работает 24 часа в сутки, способствовала финансовой интеграции населения. По данным Департамента управления и эксплуатации Pix, с учетом операций по декабрь 2022 года более 71,5 миллиона человек, которые не совершали электронные переводы до Pix, начали это делать. С точки зрения доходов, системой пользуются люди из всех финансовых слоев. Согласно последнему изданию отчета Pix Management Report, 71 процент людей, зарабатывающих одну минимальную зарплату, имеют хотя бы один ключ Pix, 85 процентов - от одной до двух минимальных зарплат, 86 процентов - от двух до пяти минимальных зарплат, 90 процентов - от пяти до десяти минимальных зарплат и 89 процентов - свыше десяти минимальных зарплат. Однако главным фактором сопротивления Pix и предпочтения бумажных денег и пластиковых карт является возраст. Согласно тому же отчету, ключ есть у 93 процентов людей в возрасте от 20 до 29 лет. В остальных возрастных группах этот показатель остается на том же уровне: 91 процент среди 30-39-летних и 92 процента среди 40-49-летних. В следующих возрастных группах этот показатель снижается: 79 процентов в возрасте от 50 до 59 лет и только 55 процентов в возрастной группе 60+. Частый посетитель рынка Ларго-ду-Машаду, пенсионерка Марина де Соуза, 80 лет, олицетворяет собой свою осторожность с Pix, предпочитая карты и наличные. "Я не расплачиваюсь с помощью Pix. Мне это не нравится. Я чаще расплачиваюсь дебетовой картой, за исключением ярмарки, где я использую только наличные, потому что они что-то записывают, ты отвлекаешься, и они берут с тебя еще что-то. Поэтому у меня всегда есть немного денег, которые я снимаю и которые предназначены для ярмарки. Я все еще нахожусь на стадии использования наличных и карт. Я еще не очень люблю пользоваться Pix. У меня есть ключ, но я им еще не пользовался. У меня всегда есть немного денег, чтобы оплатить счета", - говорит 65-летняя домохозяйка Хильда Перейра, также покупательница на рынке Ларгу-ду-Мачаду. По мнению Центрального банка, решение о создании режимов снятия и размена Pix, когда потребители переводят сумму с помощью Pix на предприятие и снимают разницу наличными, частично объясняется тем, что население предпочитает бумажные деньги. Возможность снятия денег с помощью Pix должна была обеспечить лучшие условия для предоставления этой услуги обществу, особенно в регионах с недостаточным покрытием банковской сети. Часть населения Бразилии все еще пользуется наличными деньгами и не имеет соответствующей сети", - пояснил Центральный банк в своем заявлении агентству Agência Brasil. Вирен Матеско, профессор экономики из Фонда Жетулиу Варгаса (FGV), говорит, что предпочтение бумажных денег неравномерно в зависимости от региона страны. "У нас крайне неоднородная страна. Я хочу знать, говорит ли кто-нибудь о Pix во внутренних районах страны. Потому что у многих людей нет современных мобильных телефонов", - говорит она. По ее словам, наибольший прогресс электронных переводов, таких как Pix, а в будущем и Drex (цифровая версия риала), заключается в снижении транзакционных издержек и увеличении скорости обращения валюты. Вирен, однако, признает, что развитие электронных платежных систем сопряжено с риском: возрастает склонность граждан влезать в долги. "Скорость обращения валюты резко возрастает, как и возможность владельцев счетов уйти в минус. Проблема усугубляется виртуальными ставками в онлайн-играх. Технологии приносят пользу многим людям, но они также несут и опасности", - предупреждает он.