Быстрые платежи "от человека к человеку" и "от продавца к продавцу" в Уругвае: как они будут выглядеть "за кадром"?

Центральный банк (ЦБ) стремится к инновациям в ряде областей, в которых финансово-платежная система отстает от мировой и региональной. Одним из этапов, который должен быть достигнут в ближайшей перспективе, является внедрение системы быстрых платежей по мобильному телефону, хотя, помимо прочих факторов, еще обсуждаются вопросы налогообложения, стоимости и межведомственных соглашений. Как же Центральная служба разрабатывает это нововведение в уругвайской системе? Во второй день работы XII Конференции BCU по праву центральных банков первая панель была посвящена инновациям, открытым финансам и быстрым платежам. На ней были представлены изменения в регулировании, разработанные Центральным банком, а также проблемы и дискуссии, которые ведутся в финансовой и платежной системе в связи с внедрением открытых финансов, быстрых платежей и рисков, связанных с новыми финансовыми услугами в плане мошенничества и киберпреступности. Одним из этапов, намеченных регулятором в "дорожной карте" на 2025 год, является внедрение в Уругвае быстрых платежей. Речь идет о мобильных платежах, при которых передача сообщения о платеже и фактическое поступление денег на счет получателя происходит в реальном (или близком к реальному) времени и может осуществляться круглосуточно. Такие быстрые платежи могут осуществляться с помощью банковских переводов или электронных денег, в принципе с помощью QR-кода. Что касается внедрения этих платежей, то начальник отдела развития и продвижения рынка BCU и юрист BCU Эдуардо Лерете и Мария Паз Вильсон, соответственно, рассказали о конфигурации, предусмотренной для Уругвая, о том, кто сможет принять участие в платежах и как происходит закулисный процесс для учреждений, которые участвуют в платежах. В этой связи они отметили, что воспользоваться данным способом оплаты смогут как физические, так и юридические лица (компании), причем будут приниматься как платежи от лица к лицу (P2P), так и от лица к лицу (P2B). Быстрые платежи предполагаются как "не слишком высокие платежи", поэтому предполагаемые лимиты будут установлены на уровне 20 000 песо или 400 долларов США. Однако лимиты согласовываются между учреждениями, поэтому они могут варьироваться. Предполагается, что такая система позволит повысить конкуренцию на рынке, улучшить управление рисками и создать "более эффективный инструмент (с точки зрения затрат и времени)". В свою очередь, это будет способствовать тому, что переводы в режиме реального времени будут осуществляться независимо от того, какое учреждение-отправитель и какое учреждение-получатель присоединяется к системе. При этом для того, чтобы операции могли функционировать "24x7", администратор метода должен будет поддерживать его в постоянной активности. По их словам, для внедрения этой системы необходимо решить ряд проблем, таких как "выравнивание игрового поля" для платежей в пользу торговых предприятий, когда платежи по картам и переводы уравновешиваются с точки зрения комиссии. Среди других проблем они назвали управление рисками, которые возрастают в связи с оперативностью платежей, и развитие финансового образования. Банки и организации-эмитенты электронных денег (ОЭД) принимаются в качестве участников и непосредственно участвуют в системе быстрых платежей, имея специально выделенные для этих операций счета в БЦУ. Таким образом, будет действовать "двухуровневая" схема, основанная на "многостороннем неттинге с отложенным расчетом". Иными словами, валовые операции будут сразу отражаться на счете учреждения-отправителя и учреждения-получателя, а расчеты - фактическое перечисление средств поставщику-получателю - будут происходить позже. Примерное время расчетов по операциям будет составлять каждые 10 минут. Для проведения расчетов в рамках данной схемы учреждениям-участникам будет открыт новый текущий счет для быстрых платежей, остаток на котором не может быть меньше максимального объема операций по быстрым платежам за определенный период времени, непосредственно предшествующий схеме, который будет определен, и который будет финансироваться самим учреждением. Для этих целей будет создана специальная клиринговая палата для быстрых платежей, не входящая в состав БЦУ. Регулятор будет участвовать только в проведении расчетов и надзоре за деятельностью расчетной палаты. При этом еще одним моментом, который прорабатывается к моменту внедрения этой системы, являются изменения, необходимые для того, чтобы эти транзакции могли претендовать на возврат налогов, которые учитываются в качестве льгот при карточных платежах и удержаний с продавцов при QR-платежах. С другой стороны, еще один из вопросов, возникающих при использовании данного способа оплаты, - это роль эквайера. В этой связи представители Центрального банка отметили, что, во-первых, следует различать обычные переводы и платежи с переводами, где последние приравниваются к оплате через эквайера. В этой связи они отметили, что эквайер подключает торговца к системе, чтобы тот мог принимать это средство платежа, причем точно так же, как раньше эквайер подписывался с торговцем на прием подписей на карточках, теперь он подписывается на прием этого средства платежа. Еще одна презентация была посвящена открытым финансам - инновации, над которой BCU работает уже несколько лет. Николас Серрано, сотрудник Управления инноваций BCU, рассказал о ней, а также о проблемах и рисках, связанных с ее внедрением. Он выделил некоторые категории сервисов, которые будут доступны с помощью этой системы, такие как агрегация данных, инициирование платежей, встроенные финансы (финансовые услуги в приложениях, не принадлежащих финансовым институтам).