Mercado Pago против банков: что стоит за новой битвой за переводы на виртуальные кошельки
Аргентина Телеграм-канал "Новости Аргентины"
В разгар полемики, возникшей между Mercado Pago и Центральным банком (BCRA) в связи с решением монетарной организации, изменяющим механизм привязки счетов, представители банковского сектора высказали свою версию и поддержали решение, выдвинутое BCRA. "Это позволит устранить асимметрию, существовавшую в предыдущей системе", - заявил сегодня Рафаэль Сото, генеральный директор Modo, цифрового кошелька, акционерами которого являются основные государственные и частные банки Аргентины, по поводу предложенного регулятором изменения, которое означает конец действующей в настоящее время системы Debin и ее замену на услугу немедленного "pull" перевода денег между банковскими счетами -CBU- или виртуальными -CVU-. "Во всех странах, где существует открытый банкинг, определена такая методология, когда вы вводите имя пользователя, пароль и токен в приложение кошелька, и с помощью этого вы связываете свой счет, чтобы иметь возможность осуществлять переводы", - сказал Сото о системе, которая на практике уже введена в действие. Фактически в начале августа, после получения разрешения от Центрального банка, банки смогли включить кнопку "ввести деньги", которая позволяет подключать счета виртуальных кошельков (CVU) к своим платформам, в инструмент, который уже работает с системой немедленных переводов (TIP). В Аргентине существовал метод работы кошелька со счетом другого банка - метод Debin, который не соответствует международным стандартам для В то же время он утверждает, что регулятор "инициирует путь к открытому банкингу". Debin работает только по дебетованию счетов из ЦБУ, а не наоборот. Кошельки могли списывать средства с банковского счета, но банки не могли предложить аналогичного решения для списания средств с кошелька. И одна из причин - в том, что этого не должно было быть. Именно поэтому он и имел этот недостаток", - сказал Сото, утверждая, что прежний метод, который используется и защищается Mercado Pago, работает (и будет сохранен) как инструмент для автоматического списания средств за услуги с банковских счетов. Прежняя система создавала асимметрию, которую Центральный банк стремится устранить для достижения более высокой конкуренции", - добавил Сото. "Инструмент Debin изначально был создан BCRA для оптимизации процессов перевода и оплаты, связанных с автоматическими дебетовыми системами (например, когда пользователь устанавливает дебет для оплаты услуги, такой как электроэнергия, на свой банковский счет). Позже, с развитием финтех-вселенной, эта схема стала применяться и при интеграции банковских счетов и новых виртуальных счетов. Источники в финансовом секторе подчеркнули, что система Дебина применяется и в других инструментах. Таким образом, финтех-компании, такие как Mercado Pago, использовали эту схему для того, чтобы пользователи могли вносить деньги на свой кошелек с банковских счетов, финансируя из приложения финтех-компании (из CBU в CVU). При этом банки жаловались в БКРА на то, что схема Debin не позволяет осуществить обратное движение, т.е. чтобы из приложения банка или агрегаторов, таких как Modo, можно было зачислить деньги на финтех-счет (т.е. из CVU в CBU). Для этого пользователь мог перевести деньги на свой банковский счет только переводом из приложения цифрового кошелька. "В августе ЦБ внедрил систему "тянущих переводов" и включил в приложениях банков инструмент "внесение денег". Этого требовали традиционные институты, которые утверждали, что данный функционал уже действует для финтехов, таких как Mercado Pago, но не работает в обратном направлении. "В условиях нарастающей напряженности между BCRA и компанией Маркоса Гальперина, включающей требования о вознаграждении за средства, находящиеся в кошельках финтеха, и просьбу Mercado Pago отложить продвижение вперед в вопросе совместимости платежей по кредитным картам в QR-кодах, BCRA установила срок окончания работы системы Debin и ее замены на новую схему pull, что и вызвало отказ Mercado Pago, - отметил он. "Мы считаем, что прекращение с 1 декабря использования инструмента, который работал в течение многих лет и является безопасным для миллионов аргентинцев, является негативным", - говорится в опубликованном вчера жестком заявлении компании, основанной Гальпериным. По их мнению, это изменение BCRA может затронуть 4 млн. пользователей. Сам Гальперин сегодня добавил к этой проблеме твит: "По сути, последствия решения BCRA заключаются в том, что пользователям, у которых банковские счета уже были подключены к кошельку Mercado Pago (это работало в системе Debin), теперь придется заново подтверждать эту связь и вводить свои данные с учетом новых мер безопасности, которые регулируют систему "pull" переводов, объединяющую обе платформы. При первом подключении банковские счета и цифровой кошелек оказываются связанными (нет необходимости каждый раз проходить повторную валидацию). Другими словами, повседневное использование кошелька не претерпит существенных изменений, хотя и потребует нового процесса регистрации, который может быть громоздким, в зависимости от внутренних банковских систем каждого учреждения. "Mercado Pago" сообщила, что начала тестирование этого процесса в преддверии крайнего срока 1 декабря, в ходе которого некоторые пользователи не могли работать в обычном режиме, как это было до сих пор, и были вынуждены заново привязывать свои банковские счета к цифровому кошельку. В этом смысле они начинали со 100 тыс. пользователей, а затем это число выросло до 500 тыс. "Хотя компания участвовала в рабочих группах сектора, она отрицает, что согласна с решением монетарного органа. "Мы не согласны со сроками принятия этой меры и не понимаем, зачем переносить то, что работает, в новую систему", - заявили они в интервью газете и утверждали, что предложение заключается в том, чтобы оба варианта "сосуществовали или чтобы принятие было постепенным". Решение BCRA бьет по схеме работы Mercado Pago, бизнес которой развивался при поддержке системы Debin, которую многие пользователи использовали для перевода денег со своих банковских счетов на цифровой кошелек. Введение новой проверки (пусть даже однократной) для существующих счетов может усложнить работу и создать препятствия для ввода средств в кошелек". "В то же время индустрия предупреждает о выборе времени и дат. BCRA установило срок смены системы на первый день декабря, за несколько дней до смены правительства, которая может повлечь за собой замену руководства монетарного органа и новый сценарий спора между банками и финтехом. В дополнение к этому вопросу идет спор о совместимости QR-платежей и платежей по кредитным картам, что является еще одной областью конкуренции между традиционными банками, провайдерами и цифровыми подписями".