Процентные ставки снижаются, но возобновляемые кредитные карты растут до 423,5% в год

Средняя процентная ставка по кредитам для семей немного снизилась в апреле, в то время как проценты по возобновляемым кредитным картам продолжили расти, увеличившись на 2,2 п. п. (процентных пункта) до 423,5 процента в год. Эти данные содержатся в статистике денежного обращения и кредита, опубликованной в понедельник (27) Центральным банком (ЦБ). Револьверный кредит длится 30 дней и берется потребителями, когда они платят меньше, чем полная сумма счета по кредитной карте. Другими словами, они берут кредит и начинают платить проценты на сумму, которую не успели погасить. Этот вид кредита является одним из самых высоких на рынке. По данным Центрального банка, даже после вступления в силу в январе закона, ограничивающего проценты по возобновляемым счетам 100 процентами от суммы долга, эта мера не влияет на процентную ставку, согласованную на момент выдачи кредита. С другой стороны, за 12 месяцев, закончившихся в апреле, процентные ставки по револьверным картам снизились на 23,8 п. п. Через 30 дней финансовые учреждения погашают задолженность по кредитным картам в рассрочку. В случае с картами рассрочки проценты снизились на 8,7 п. п. за месяц и на 18,5 п. п. за 12 месяцев, до 128% в год.В целом средняя процентная ставка по бесплатному кредиту для семей снизилась на 0,4 п. п. в апреле и на 6,6 п. п. за 12 месяцев, до 53% в год.Также в эту статистику включены проценты по овердрафтам, которые выросли на 1,8 п. п. за месяц и снизились на 3,6 п. п. за 12 месяцев, до 129,9% в год. Что касается операций с предприятиями, то средние процентные ставки по бесплатным кредитам в апреле выросли на 0,4 п. п., а за 12 месяцев снизились на 2,2 п. п., до 21,3 % в год. Особого внимания заслуживает рост ставок по оборотному капиталу на срок более 365 дней (1 п. п.) и по возобновляемым кредитным картам (39,7 п. п.). В рамках свободного кредитования банки имеют право самостоятельно предоставлять привлеченные на рынке средства и устанавливать процентные ставки для клиентов. В случае целевого кредитования правила определяются правительством и в основном направлены на жилищное строительство, сельское хозяйство, инфраструктуру и микрокредитование.В случае целевого кредитования средняя ставка для физических лиц в апреле составила 9,9% в год, увеличившись на 0,1 п. п. за месяц и сократившись на 1,2 п. п. за 12 месяцев. Для компаний ставка снизилась на 2 п. п. за месяц и на 3 п. п. за 12 месяцев, до 11,3% в год.При этом, учитывая свободные и направленные ресурсы, для семей и компаний средняя процентная ставка по кредитам в апреле снизилась на 0,2 п. п. за месяц и на 3,9 п. п. за 12 месяцев, до 28% в год.Поведение средних банковских процентных ставок происходит в то время, когда основная процентная ставка экономики, Selic, снижается. Селик является основным инструментом Центрального банка по сдерживанию инфляции и устанавливается Комитетом по денежно-кредитной политике (Copom) на уровне 10,5 % в год. Однако недавний рост курса доллара и возросшая неопределенность заставили Центральный банк замедлить темпы снижения процентных ставок, которые составляли 0,5 процентного пункта, до 0,25 пункта. Кроме того, поскольку инфляционные ожидания превысили целевой уровень, а макроэкономический сценарий оказался более сложным, чем прогнозировалось ранее, на своем последнем заседании в начале мая Комитет принял решение не предусматривать дальнейшего снижения Selic. В апреле объем кредитования сократился на 1,6 процента до 562,2 миллиарда реалов в результате 4-процентного роста для физических лиц и 8-процентного снижения для компаний. В результате объем всех кредитов, выданных банками в Национальной финансовой системе (НФС), составил 5,893 триллиона реалов, что на 0,2 процента больше, чем в марте. Результат отражает сокращение на 0,9% остатка кредитных операций с юридическими лицами (2,249 трлн. реалов) по сравнению с увеличением на 0,9% для физических лиц (3,644 трлн. реалов). В годовом сравнении общий объем кредитов в апреле вырос на 8,7%, а объем кредитов, предоставленных нефинансовому сектору, который представляет собой кредиты, доступные компаниям, семьям и правительствам, независимо от источника (банковские операции, рынок облигаций или внешний долг), достиг 16,711 трлн реалов, увеличившись на 0,9% за месяц и на 10,4% за 12 месяцев. Основными факторами этого роста стали государственные долговые ценные бумаги и иностранные кредиты, которые выросли на 1,4% и 2,2% соответственно.Задолженность домохозяйствПо данным Центрального банка, просроченная задолженность - задолженность более чем на 90 дней - остается стабильной в течение длительного времени с небольшими колебаниями и в апреле составила 3,2%. Задолженность домохозяйств - соотношение между остатком долгов и накопленным доходом за 12 месяцев - в марте составила 48 процентов, увеличившись за месяц на 0,2 процентных пункта и снизившись за 12 месяцев на 0,6 процента. Без учета финансирования недвижимости, на которое уходит значительная часть доходов, задолженность в четвертом месяце года составила 30,1 процента. Обязательства по доходам - соотношение между средней суммой для выплаты долгов и средним доходом за период - в марте составили 26,5 процента, увеличившись на 0,8 процентного пункта за месяц и сократившись на 1,1 процента за 12 месяцев. Последние два показателя представлены с большим отставанием от месяца публикации, поскольку Центральный банк использует данные Национального выборочного обследования домашних хозяйств (Pnad), проводимого Бразильским институтом географии и статистики (IBGE).